万通「富饶万家」：被叫了3年"养老神器"，我终于搞懂它凭什么

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过养老规划。

今天这篇文章，我憋了很久。

因为我见过太多这样的案例——

一位48岁的客户，去年找我做养老规划时说了一句话，让我印象深刻：

"大贺，我最怕的不是现在没钱，是60岁以后钱不够花，或者人还在，钱没了。"

这句话，道出了中产养老最深的恐惧。

巧的是，2025年1月延迟退休政策正式落地，男性退休年龄将逐步延至63岁，女性延至55/58岁。

领养老金的时间推迟了，但个人养老储备的缺口却在加大。

今天我要聊的这款产品——万通「富饶万家」，在港险圈被叫了三年"养老神器"。

我研究了50多款港险储蓄险，终于搞懂它凭什么能拿下这个称号。

结论：全港唯一能同时做到这三件事的保单

先说结论，不绕弯子。

**万通「富饶万家」**是我目前见过的，全港唯一能同时做到以下三件事的保单：

• 前期高收益：30年复利6.5%，市面第一梯队
• 中期锁收益：**45%**的钱提前落袋，市场再跌也不怕
• 后期稳现金流：一键转换终身年金，100%刚性兑付，活多久领多久

过去，想实现这三个目标，你需要买两张保单。

一张分红险博增值，一张年金险锁现金流。

但「富饶万家」用一套独特的"年金转换"机制，把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在一起。

这是全港唯一的"双面胶"产品。

你担心的问题我懂：

前期想要高收益，后期又想要稳定性，听起来像是"既要又要"的白日梦。

但这款产品，确实做到了。

下面，我用数据和案例，逐一拆解它的底层逻辑。

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

先看硬指标。

如果把「富饶万家」仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

我用一个真实案例来说明：

40岁女性，5年缴费，年缴3万美元，总投入15万美元。

这是我接触最多的客户画像——中产女性，想给自己存一笔高质量的养老金。

看看这张保单的增值曲线：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

我做个横向对比：

回本速度——富饶万家的保证以及预期回本速度，在市场上属于偏快的产品。

第7年预期回本，第13年保证回本，这意味着你的资金被"锁住"的时间很短。

收益天花板——30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

很多人问我："大贺，6.5%复利是什么概念？"

我给你算笔账：

15万美元本金，按6.5%复利滚30年，账户价值变成87.8万美元，翻了将近6倍。

如果你现在40岁，到70岁时，你的养老金账户里躺着近90万美元，折合人民币超过600万。

这就是复利的可怕之处。

但你可能会问：

分红险的收益不是"纸上富贵"吗？

万一市场不好，分红不达标怎么办？

这就引出了「富饶万家」的第二个杀手锏。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

我见过太多这样的案例——

客户买了分红险，前几年收益看着挺美。

结果赶上市场下行，分红大幅缩水，心态直接崩了。

这也是很多人对分红险"又爱又怕"的原因：

收益高是高，但不确定性太大。

万通很聪明，它设计了一个极高的"复归红利"占比。

什么是复归红利？

简单说，就是保险公司每年公布的红利，一旦公布就直接锁定在你的账户里，不会被市场收回。

无论后面股市崩盘还是金融危机，这部分钱都稳如泰山。

而「富饶万家」的复归红利占比有多高？

前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

人话就是：

它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的。

举个例子：

假设你的保单第10年账户价值是20万美元，其中非保证部分（分红）是10万美元。

按45%的复归红利占比计算，有4.5万美元是已经锁定的。

市场再怎么跌都不会影响这部分钱。

这就好比你炒股赚了100万，其中45万直接提现到银行卡里，剩下的55万继续在股市里滚。

就算股市腰斩，你也有45万是落袋为安的。

这才是真正的安全感。

所以你担心的问题我懂——

怕市场波动、怕分红不达标、怕"纸上富贵"。

但「富饶万家」用**45%**的复归红利占比，给你吃了一颗定心丸：

近一半的钱，提前锁死，不怕跌。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

前面两个论据，解决的是"钱怎么变多"的问题。

但养老规划最怕的不是"没存钱"，而是**"存了钱，但不够花"**。

或者**"人还在，钱没了"**。

这才是「富饶万家」真正的杀手锏，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。

这有个隐患：

万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

现在人均寿命越来越长，活到90岁、100岁不再是小概率事件。

2025年博鳌论坛的数据显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

中国基本养老保险替代率仅40%，远低于国际**70%**的基准线。

这意味着什么？

靠社保养老，只能覆盖你退休前收入的40%，剩下的60%缺口，需要你自己填。

「富饶万家」提供了一个名为"年金转换"的特权：

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是**"身份的转换"**：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的领取方式，总有一款适合你：

怕通胀？

选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？

选"联合终身年金"。

这是最动人的选项：

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？

自带"重疾加倍"。

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年。

把护工费都报销了。

这12种领法，是全港独家的。

我研究了市面上所有的储蓄分红险，没有第二款产品能做到这种灵活度。

实战验证：一个完整的养老闭环

理论说完，我们用一个真实案例来验证。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

王姐的需求很典型：

• 现在还年轻，想利用复利让钱增值
• 但担心60岁退休时赶上市场不好，养老金缩水
• 希望退休后的收入是100%确定的，不想再承受任何风险

这正是「富饶万家」的核心客群。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险。

于是行使"年金转换权"，将这38万多美元转成终身年金。

转换后的结果：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年领取率高达15.86%（年领取额/总投入=23792/150000）。

这意味着什么？

王姐60岁开始领，每年领2.38万美元。

如果她活到90岁，累计领取73.76万美元，是当初15万美元本金的近5倍。

如果她活到100岁，累计领取97.5万美元，是本金的6.5倍。

而且这笔钱是100%确定的——

无论股市崩盘还是金融危机，保险公司都必须按时足额发放。

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

给未来的自己留条后路，这张保单做到了。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"这款产品听起来很美，但万通这家公司靠谱吗？"

"敢承诺'终身刚兑'，它的底气在哪？"

这个问题问得好。

在香港保险圈，万通有个外号——"年金王"。

这个称号不是吹出来的，而是有历史渊源的。

1. 美式年金的血统

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

香港万通完美继承了美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

2. 顶级资本的加持

现在的万通，背靠云锋金融集团（马云的公司）。

这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合。

就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车装上了最先进的发动机。

3. "国家队同款"的投资管理

万通**90%**的固收资产，由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘，资产管理规模高达4,566亿美元。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

4. 惠誉A-评级

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）**A-**财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

适用人群：谁该考虑这张保单

最后，我来划个重点。

养老规划，最怕的不是"没存钱"。

而是**"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"**。

这款产品本质上是在帮你解决**"长寿风险"**。

它既给了你"变富"的机会（**6.5%高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换100%**刚兑）。

如果你符合以下条件，这张保单值得认真考虑：

• 年龄在30-50岁之间，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 不想买两张保单，希望一张保单解决"增值+领取"两个问题

2025年延迟退休政策落地后，个人养老储备的重要性进一步凸显。

社保养老金替代率只有40%，剩下的**60%**缺口，需要你自己填。

而全港目前没有第二款产品，比「富饶万家」更适合这类人群。

大贺说点心里话

养老这件事，最怕的就是"等到退休才发现钱不够"。

如果你也在考虑给自己或家人做养老规划，除了产品本身，还有一个关键信息差，可能帮你省下一大笔钱。