周大福荣耀世代：首日回本83%看着香，但10年后就被甩开了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问周大福新品「荣耀世代」的人特别多，今天我就把这款产品拆开了给你看——它到底值不值得买，适合什么人，我直接给你结论。

一句话结论：荣耀世代适合谁？

先说我的判断：荣耀世代是一款"前10年选手"，适合求稳、持有周期5-10年、担心中途退保亏损的人。

为什么这么说？

这款产品最大的卖点是首日保证回本83%，加上保证7年回本。

对于那些手里有一笔闲钱、又怕中途急用钱亏太多的人来说，确实是个不错的选择。

但我要提前打个预防针：

趸交产品里，荣耀世代的优势亮点全部集中在保单的前10年了。

单这些优势，说实话还没有到非它不选的程度。

如果你打算长期持有三四十年，或者想边存边领，那后面我会告诉你更合适的选择。

接下来，我把支撑这个结论的数据一个个拆给你看。

核心优势：83%的安全垫从何而来

很多人趸交最怕什么？

怕刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

荣耀世代直接把这个顾虑解决了——保单生效第一天，保证现金价值就是已交保费的83%。

什么概念？

你投30万美金进去，第二天就算后悔了想退保，也能拿回24.9万美金，损失的只有5.1万。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

再看回本速度：

预期4年回本，保证7年回本。

最低保费5万美金，门槛不算太高。

对比周大福自家的老款趸交产品「闪耀传承」，它的首日保证回本是78%，荣耀世代直接提升了5个百分点。

从这张表能看出来：

新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承，弥补了老款的短板区域。

闪耀传承虽然保证部分更高，但分红潜力弱。

荣耀世代反过来，保证部分少一点，但分红潜力更强。

收益定位：前10年有优势，之后被超越

**83%**的安全垫是亮点，但买保险不能只看安全垫，还得看收益能跑多远。

我把市场上主流的趸交产品拉到一起比了比，还是以30万美金趸交为例。

结论很清晰：

周大福荣耀世代的预期总收益，在保单前10年确实有优势。

但10年之后呢？

友邦环宇盈活的收益表现反超，成为第一梯队。

拿数据说话：

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%。

而荣耀世代虽然也能实现收益率达到**6.5%**的演示上限，但放到市场里比，不算拔尖。

这里有个关键问题：

你买港险是打算持有多久？

如果只是5-10年的中短期持有，荣耀世代的前10年优势确实能吃到。

但我们大多数人买港险，不会仅仅盯着保单前10年的收益情况。

更多的还是想着中长期持有——给孩子存教育金，给自己存养老金。

尤其是现在，安联刚发布的全球养老金报告显示：

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

养老这件事，靠短期理财根本不够，得有长期积累的工具。

如果你的持有周期是二三十年甚至更长，光看预期总收益的表现，趸交的产品里我倒是更推荐友邦的环宇盈活——它的长期收益更拔尖。

当然，收益率能达到**6.5%**的产品，100年后的预期总收益都是大差不差的。

但问题是，谁能等100年？

关键还是看你的持有周期落在哪个区间。

提领表现：前18年不差，之后被碾压

光看账面收益还不够。

很多人买趸交是为了"边存边领"——比如每年提一点出来当生活费。

这时候就要看提领表现了。

我用常见的"125提领"来测试，也就是从保单第2年开始，每年提领保费的5%（30万美金就是每年提1.5万美金）。

结果很有意思：

125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现确实不错，账户余额保持得住。

但18年之后呢？

富卫盈聚天下直接碾压，一路遥遥领先。

保单第30年，盈聚天下账户提领后余额还剩76.4万美金。

保单第50年，账户提领后余额剩217.2万美金。

而之前静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领场景下反而没了优势。

为什么会这样？

这背后和产品的分红结构有很大关系。

富卫盈聚天下的复归红利占比高，提领的时候优先扣复归红利，对账户本金影响小。

可以说，它就是一款为提领而生的产品，非常适合用来提领。

而环宇盈活是英式分红产品，复归红利占比不高，早期能自由取出来的钱有限。

如果太早取出太多钱，会严重影响未来几十年的收益。

它更像一个存钱罐——这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。

但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

附加亮点：115提领的早期现金流

这里顺带提一个荣耀世代的差异化功能：

它支持115提领。

什么意思？

趸交之后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金。

虽然金额不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，也算个小亮点。

毕竟大部分趸交产品都要等到第2年甚至更晚才能开始提领。

另外，现在人民币汇率波动加剧，2025年初在岸人民币跌破7.3关口，全年预计波动区间在7.3-7.5之间。

趸交产品的好处是一次性锁定汇率成本，不用像期交产品那样每年都要换汇。

如果你本身就有美元资产配置的需求，趸交确实省心。

决策清单：三类需求对应三款产品

最后，我把结论再拉一遍，帮你做决策。

第一类：求稳型，持有5-10年，担心中途急用钱

→ 选周大福荣耀世代

理由：

• 首日保证回本83%
• 前10年收益有优势
• 中途真有急事退保损失也不大，容错率高
• 前18年的提领表现也不算差

第二类：长期积累型，持有20年以上，不急着用钱

→ 选友邦环宇盈活

理由：

• 如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来
• 追求更高的总收益，环宇盈活更合适
• 它的长期收益更拔尖，就像一个存钱罐，让钱慢慢滚

第三类：长期提领型，想边存边领，保证稳定现金流

→ 选富卫盈聚天下

理由：

• 如果你想长期提领，盈聚天下才是更好的选择
• 18年后的提领表现碾压其他产品
• 能保证你长期有稳定的现金流

每款产品都有适合的人，关键是搞清楚自己的需求。

别只看演示表上的数字好看就冲动下单，得结合自己的持有周期、用钱节奏来选。

大贺说点心里话

趸交产品怎么选，我今天算是讲透了。

但怎么买更划算，这里面还有个信息差没说——