友邦「活然人生」+「环宇盈活」：延迟退休时代，这套组合凭什么成为养老自救王炸？

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。

作为两个孩子的妈妈，我最近接到的咨询里，有一半都在问同一个问题：

养老这件事，到底该怎么提前规划？

说实话，这个问题我自己也想了很久。

安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

而中国的情况更让人揪心——养老金替代率仅45%，远低于世界银行建议的70%-80%，甚至连55%的国际警戒线都没达到。

这意味着什么？

退休后，你只能拿到在职时不到一半的收入。

别等到退休才后悔。

今天这篇文章，我要给你拆解一套我自己也在用的组合——友邦「活然人生」+「环宇盈活」，储蓄+人寿双buff叠加，一次配置搞定保障、增值、传承三大需求。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

这一套组合能让你省心、安心、更划算。

灵活理财：「环宇盈活」的长期增值能力

我见过太多家庭，把钱放在银行活期里"等着用"，结果十年过去，购买力缩水了三分之一。

养老这件事真的要趁早。

而「环宇盈活」的收益逻辑，恰恰是"稳中有进、长期制胜"——既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

先看一组真实数据：

以5年期缴费的美元保单为例，年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

预期7年回本，之后就是纯增值期：

• 第10年，预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍。这个阶段还在打基础，但已经跑赢了大部分银行理财。

• 第20年，预期IRR跃升至约5.67%，现价翻2.7倍。中期增长动能强劲，复利效应开始显现。

• 第30年，预期IRR达到6.5%的天花板水平，现价翻5.8倍，预期总收益175万美元。

你没看错，30万美元的本金，30年后变成了175万美元。

这还不是最吸引我的地方。

真正让我心动的是它的灵活提取功能。

保单第15年（假设投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

无论孩子是在香港读书，还是出国留学，这笔钱都足够覆盖。

我自己也是这样规划的——孩子的教育金和自己的养老金，用同一份保单解决。

提取完教育金后，保单还在继续增值，等到退休时再启动养老金提取。

这种"稳中有进、长期制胜"的收益表现，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。

更重要的是，它完美适配普通人"安全 + 保值 + 增值"的核心需求。

不用天天盯盘，不用担心暴雷，把钱交给时间，让复利替你工作。

灵活理财：「活然人生」的资金调配安排

如果说「环宇盈活」是主攻增值的"进攻型选手"，那「活然人生」就是专为长期财务规划需求打造的"稳健型队友"。

「活然人生」是终身分红保险计划，延续友邦一贯的"稳健"策略。

缴费方式非常灵活：可选5年缴或30年缴。

5年缴适合资金充裕的家庭，一次性锁定保障；30年缴降低年预算压力，适合刚起步的年轻家庭。

保单生效满3年后可享非保证终期红利，第10个保单年度结束后或缴费期完结后可申请定期提取保单价值。

这个"定期提取"功能特别实用。

你可以设定每月、每季度或每年自动提取一笔钱，直接支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构。

可用于生活费、医疗费、养老院费用等场景。

资金使用灵活，人生阶段随意切换。

再看资产配置：债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

这个配置比例很有讲究——以债券为底仓确保安全，同时保留增长型资产的上涨空间。

不会让你在牛市里踏空，也不会在熊市里睡不着觉。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆

作为两个孩子的妈妈，我对"保障"这件事特别敏感。

养老规划固然重要，但如果中途出了意外，家庭怎么办？

孩子的教育怎么办？

这也是我推荐「活然人生」的核心原因——它不只是储蓄工具，更是一份实打实的终身人寿保障。

先看身故赔偿：赔付基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准）。

保单生效满3年后，还可叠加非保证终期红利。

这意味着持有时间越长，身故赔偿越高。

但真正让我眼前一亮的，是它的意外身故加码功能。

附加「意外身故赔偿（活然人生）附加契约」后，第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准）因意外身故，额外赔付200%基本保额，总保障最高达基本保额的300%。

举个例子：投保50万美元保额，如果在保障期内因意外身故，家人最高可获得150万美元的赔偿。

意外身故赔偿单受保人累计限额100万美元，杠杆效应非常明显。

还有一个细节我很喜欢——免付保费保障。

附加「免付保费附加契约（基本计划）」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

这意味着即使中途发生意外，保单也不会因为交不起保费而失效。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

保障全面，安全感满满，真正实现"财务+风险"双覆盖。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

我见过太多家庭，辛苦攒了一辈子钱，却因为传承规划没做好，最后闹得不愉快。

「活然人生」在传承功能上下了很大功夫，尤其是市场首创的"受益人灵活选项"。

先看基础信息：5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。

保单货币为美元，最低保额10,000美元。

以47岁男士为例，投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。

用不到2.5万美元的保费，撬动5万美元的终身保障。

身故赔偿的支付方式非常灵活：

可以选择一次性支付、定额分期支付、定额递增百分比分期支付，或者部分一次性与余额分期相结合。

还可以设定**1%至100%**的年度递增比例，应对通胀。

但最厉害的是**"受益人灵活选项"**：

你可以指定受益人在达到某个年龄（比如26岁），或者罹患指定疾病（包括癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭）时，按照他/她自己选择的支付方式收取款项。

这个设计太贴心了。

如果孩子还小，你可以设定他26岁之前按月领取生活费，26岁之后一次性拿到余额。

既避免了年轻人一下子拿到大笔钱挥霍掉，又保证了他成年后有自主支配权。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

说了这么多功能，不如看一个真实案例。

客户背景：

• 35岁女性，家有新生儿
• 希望为家庭构建长期财务安全保障体系
• 年度预算：10万美元

配置方案：70%储蓄保险 + 30%人寿保险

第一部分：储蓄险「环宇盈活」——家庭资产增值核心

缴费期限5年，每年7万美元，总保费35万美元。

用作未来教育基金 + 家庭储备金。

保单第15年，投保人50岁后，每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

无论孩子是在香港读书，还是出国留学，这笔钱都足够覆盖。

提取完教育金后，保单继续增值。

第二部分：人寿险「活然人生」——家庭安全保障

缴费期限5年，每年3万美元，固定保额45万美元。

"以小博大"撬动保障杠杆，用15万美元的总保费，锁定45万美元的终身保障。

如果附加意外身故赔偿附加契约，最高可达135万美元。

组合效果：

这套组合在长期模拟中表现非常出色：

• 60岁时：总价值59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈117万美元

• 60岁-100岁：每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求

• 80岁时：总现金价值133万美元，总身故赔偿185万美元，综合总收益319万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

全方位做到：保障家庭中长线收益 + 教育金弹性使用 + 身故保障。

现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

无论是快退休、考虑未来医疗/长期生活开支，还是想提前布局，都能找到适合自己的用法。

适合人群与行动建议

这套组合特别适合以下人群：

1. 即将退休、希望提前锁定养老金的人群

延迟退休已经落地，领取养老金的时间推迟了。

如果你50岁左右，现在开始规划还来得及。

用10-15年的时间让资产增值，退休时启动提取，正好衔接。

2. 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群

孩子的教育费用是刚需，但时间节点不确定。

这套组合的灵活提取功能，让你不用被计划绑架——需要时提取，不需要时继续增值。

3. 希望资产"在稳定中增长"的人群

不想冒险，但又不甘心把钱放在银行里贬值。

这套组合的收益逻辑正是"稳中有进"，用时间换空间。

4. 希望提升家庭保障的人

单纯的储蓄险没有保障杠杆，单纯的人寿险收益有限。

这套组合两者兼顾，性价比超高，一套满足两需求，预算更集中、效果更明显。

养老这件事真的要趁早。

别等到退休才后悔，到时候想追也追不回来了。

大贺说点心里话

写完这篇文章，我自己也重新梳理了一遍家庭的财务规划。

延迟退休时代，养老金替代率只有45%，仅靠社保真的很难维持退休后的生活水平。

提前规划，才是对家人最大的负责。

如果你也在考虑养老规划，或者想知道怎么买更划算，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。