忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个问题被问得特别多：孩子刚3岁，想给他攒一笔留学钱，10-15年后用，现在放哪最划算？

说实话，这个问题让我想起去年看到的一组数据——2025年留学费用较五年前上涨了20%-30%。

美国一年45-80万，英国45-70万，就连香港也要25-50万。

房子又不好卖，房产这个"留学蓄水池"指望不上了，很多家庭开始焦虑：这笔钱到底怎么存？

正好最近**忠意「启航创富（卓越版）」**在市场上很火，我研究了一圈，发现它确实有独到之处——但也有个致命短板，今天给你掰开了讲。

这款产品适合谁？先说结论

站在你的角度想，如果你是这类人，可以直接往下看：

第一，你有一笔钱，计划10-20年不动。

比如孩子的教育金、家庭的中期储蓄，有明确的使用时间节点。

第二，你追求的是"中期高收益"，不是"放一辈子"。

**忠意启航创富（卓越版）**的特点非常鲜明：保单前25年预期收益市场第一，但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

所以我的建议是：

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

如果你打算放30年以上，或者中途要频繁领钱，这款产品不是最优解。

但如果你就是10-20年的规划，它可能是目前市场上最能打的选择。

核心优势：前20年收益全港第一

给你算一笔账，你就知道这款产品有多猛。

以2年缴费为例：

• 回本速度：3年就回本，预期回本时间市场最快，排第一
• 10年收益：预期IRR 5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年收益：预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍多

什么概念？

如果你现在投25万美金（约180万人民币），2年交完，20年后预期能拿到80多万美金（约580万人民币），翻了3.34倍。

这个收益水平，在目前香港储蓄险市场里，前20年确实是"统治级"的存在。

我把它和市场上其他热门产品做了对比，你看这张表：

第5年、第10年、第15年、第20年、第25年，**忠意启航创富（卓越版）**的预期收益都是第一或前三。

尤其是第20年**6.24%**的IRR，甩开第二名一个身位。

再看5年缴的对比：

保单第15-20年，**忠意启航创富（卓越版）**预期收益依然是市场第一。

前期收益优势非常明显。

我见过太多这样的家庭：孩子3岁开始存钱，15年后正好18岁出国。

这个时间周期，**忠意启航创富（卓越版）**几乎是量身定做的。

核心短板：提领后收益断崖，必须知道

但这款产品有个致命缺陷，很多人不知道，我必须告诉你。

它只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

红利结构失衡，一旦你中途提领，收益会断崖式下跌。

很多人买储蓄险，想着"每年领一点当养老金"或者"孩子上学每年领学费"。

如果你是这个打算，**忠意启航创富（卓越版）**会让你很失望。

我用经典的"566提领密码"给你演示一下（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取6%）：

看第50年的账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：146万美元
• 友邦环宇盈活：99万美元
• 忠意启航创富（卓越版）：53万美元

差距不是一般的大。

提领后的剩余价值，忠意几乎是垫底的。

所以我的建议很明确：

这款产品适合"一次性取出"，不适合"持续提领"。

如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金分期支付或养老金，永明、万通等适合提领的产品更适合你。

优惠政策：5年缴更划算

既然要买，怎么买最划算？

我更推荐5年缴。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

算上这个优惠后，5年缴（18%回赠）的收益是这样的：

• 第10年预期IRR提升至4.25%
• 第20年达到6.38%

比2年缴的长期收益还要高一点，而且年交保费压力更小。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货，5年缴+18%回赠，性价比拉满。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

有人会问：忠意这家公司靠谱吗？

给你几个数据：

• 忠意集团创于1831年，快200年历史了
• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 常年上榜全球九大保险公司，妥妥的"大而不能倒"
• 偿付能力达到210%-212%，稳定性极强

最关键的是这个：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

分红实现率100%意味着什么？

就是保险公司承诺的"预期收益"，真的能兑现。

这在香港保险市场里非常难得。

投资策略：高收益从哪来？

你可能会好奇：凭什么忠意能做到前20年收益第一？

答案在投资策略里。

**忠意启航创富（卓越版）**的资产配置有个特点：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证稳健。

保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

忠意也做了一个数据回测：

根据过去数据，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

注意事项与总结

最后提醒几点：

第一，只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对货币灵活性有要求，这点要考虑。

第二，适合"快进快出"的资金。

**忠意启航创富（卓越版）**可以用于短期高息冲刺，10-20年一次性取出，收益最大化。

第三，不适合长期持有或频繁提领。

如果你打算放30年以上，或者每年领钱，建议看看其他产品。

总的来说，这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具——前提是你用对了场景。

适合你家情况吗？

这笔钱放哪最划算？

每个家庭情况不一样，欢迎找我聊聊。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、在哪买，里面的门道更多。

同样的产品，渠道不同，到手价格可能差出一大截。