忠意启航创富卓越版：前20年收益第一的"港险黑马"，有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据让我挺感慨的——2025年一季度，商业银行净息差降到了1.43%，创历史新低。

六大行的净息差都在1.23%-1.71%区间徘徊。

这意味着什么？

存款利率还会继续降。

有银行年内降息7次，3年期存款利率从2.8%一路降到2.15%，部分银行5年期利率已经低于1.3%了。

中产最怕的不是没钱，是钱贬值。

所以最近找我咨询"中期理财工具"的朋友明显多了——不是要养老，不是要传承，就是想把一笔钱锁定10-20年，跑赢通胀。

今天就来聊一款产品，忠意「启航创富(卓越版)」。

这款产品有点意思：前20年收益市场第一，但暗藏一个致命短板。

先说结论：

如果你用对了，它可能是"最优解"；用错了，可能亏到心态崩。

前20年收益第一，真的假的？

先说个数据：保单前25年预期收益，市场第一。

2年缴+现行折扣，20年预期IRR达到6.24%，收益直接翻3倍。

这个数据在港险储蓄险里是什么水平？

打个比方，你的100万存银行，按现在的利率，5年后利息可能只有6.5万左右。

但这款产品，20年预期能给你翻3倍。

差距就在这儿。

但问题是——真有这么好的事吗？

数据能不能打，得验证一下。

数据验证：收益到底有多能打？

理财不是买产品，是做规划。

所以我们得看数据。

先看2年缴的情况：

以2年缴+现行折扣为例，对比市场上热门的储蓄险产品——

• 10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%

从对比表可以看到，第10年忠意5.03%，第二名安盛4.41%，差距明显。

第20年忠意6.24%，依然领先。

再看5年缴的情况：

5年缴+现行折扣，保单第15-20年预期收益同样是市场第一。

第15年忠意6.51%，第二名宏利6.19%；第20年忠意6.47%，依然保持领先。

不带折扣的基础收益呢？

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

前期收益优势确实非常明显。

但收益是结果，规划是前提。

这个收益是怎么来的？

有没有什么"加速器"？

收益加速器：保费回赠的秘密

忠意的保费优惠政策力度非常大。

特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠——不是打折，是真金白银返到你账户里。

具体看：

2年缴保费回赠：

• 年交保费<20万美元：2%
• ≥20万-<50万美元：3%
• ≥50万-<100万美元：4%
• ≥100万美元：5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费<5万美元：18%
• ≥5万-<10万美元：20%
• ≥10万-<20万美元：22%
• ≥20万美元：25%

看到了吗？

5年缴的回赠力度比2年缴大得多。

所以我推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

5年缴（18%回赠）第20年IRR 6.38%，比2年缴（2%回赠）的6.17%还要高。

但是，暗藏的短板来了

前面说了这么多好话，现在要说"但是"了。

先想清楚钱要用来干嘛——如果你打算中途提领，这款产品可能不适合你。

为什么？

因为忠意启航创富（卓越版）只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键在这句话：

终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

翻译成人话：

你不退保，这个红利就锁在里面；你一提领，红利就按比例被"提走"了。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

这就是这款产品的致命短板。

提领演示：短板有多致命？

光说"断崖式下跌"太抽象，我们看数据。

以经典的"566提领密码"为例——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元），提取后账户余额对比：

看第50年的数据：

• 宏利宏挚传承：1,039,982美元
• 永明万年青星河尊享II：1,462,665美元
• 周大福匠心传承2：1,462,454美元
• 忠意启航创富（卓越版）：537,789美元

差距不是一般的大。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

另外还有两点需要注意：

1. 只支持美元保单，没有货币转换功能
2. 第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队

所以如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司托底：忠意集团的硬实力

说完短板，很多人可能会担心：

这家公司靠谱吗？

分红能兑现吗？

先说背景：

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱。

看几个核心数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：超过952亿欧元
• 经营业绩：73亿欧元
• 偿付能力比率：210%
• 全球员工：约87,000名
• 服务客户：7,100万

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

最关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上。

丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

稳定性极强。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证安全；保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

按照这个投资策略，忠意做了数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

最终结论：短板不是问题，错配才是

10年后你想要什么？

这个问题想清楚了，产品选择就简单了。

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，产品定位非常清晰：中期理财工具。

对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，这款产品可能是"最优解"。

正确的使用方式是：

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

不管是做教育金规划（孩子5岁买，25岁取），还是家庭财富积累（40岁买，60岁取），都是一个不错的选择。

但如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金分期领取、养老金月领的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

短板不是问题，错配才是。

大贺说点心里话

存款利率跌破1%的时代，锁定10-20年的确定性收益，已经不是"要不要"的问题，而是"怎么买"的问题。

怎么买才能省更多？

这里面有个信息差，扫码加我微信，发送「信息差」三个字，我发你。