宏利「宏挚家传承」：躺平2年的"老干部"突然发力，友邦环宇盈活慌了吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近接了个客户，想给刚出生的宝宝存一笔钱，等孩子18岁读大学用。

她问我：友邦和宏利，到底选谁？

我给她算了一笔账，答案可能和你想的不一样。

做了这么多年，我发现一个规律：

很多人买港险，只看收益数字，不看什么时候能拿到这个收益。

结果钱存进去了，孩子都大学毕业了，保单还没到最佳收益期。

今天这篇文章，我就用「对比PK」的方式，把市场上最热门的几款储蓄险放在一起，一轮一轮比下来，看看谁才是真正的王者。

2026港险市场：谁是真正的王者？

2026年一开年，香港各家保司可以说是花样百出，新产品层出不穷。

友邦的环宇盈活、永明的万年青星河尊享2、安盛的盛利2、保诚的信守明天……

每一款都有人吹，每一款都有人黑。

很多客户问我：大贺，这么多产品，我到底怎么选？

说实话，过去大半年我测评过当红顶流友邦环宇盈活，也夸过安盛盛利2，还卖过特别多的立桥智选储蓄保。

新品测多了，偶尔也会想起旧人。

说的就是宏利。

这个凭着「宏挚传承」这款古早网红产品，躺平了将近2年的"老干部"，终于肯出新品了——

没错，就是现在被市场热捧的**「宏挚家传承」**。

拿到产品的一手资料之后，我就知道，这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

港险市场的C位，怕是要换人了。

接下来，咱们就用四轮PK，看看这款新品到底有多能打。

第一轮PK：谁最快到达6.5%收益上限？

买储蓄险，最核心的指标是什么？

很多人会说"收益率"。

没错，但更准确的说法是：多快能达到收益上限。

为什么这个指标这么重要？

说白了就是：同样是6.5%的复利IRR，一个产品26年就能达到，另一个产品要50年才能达到，这中间的差距可太大了。

咱们算一笔账：

如果你给刚出生的宝宝买保险，26年后孩子才26岁，正好是成家立业、需要用钱的时候；

50年后孩子都50岁了，这笔钱的意义就完全不一样了。

来看数据：

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利家传承：26年 ✅ 最快
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

看到这个数据，我第一反应是：

宏利这次是真的拼了。

登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比自家老产品宏挚传承早了整整21年。

这意味着什么？

意味着如果你今天给0岁的宝宝买宏挚家传承，孩子26岁的时候，这笔钱就已经在以6.5%的复利滚动了。

而如果买友邦环宇盈活，要等到孩子30岁才能达到同样的收益水平。

4年的差距，看起来不多，但复利的威力就在于时间。

早4年达到6.5%，后面每一年都在以更高的基数增长，长期下来差距会越拉越大。

可以说，在"登顶速度"这个维度上，宏利宏挚家传承是目前市场的最强者。

第二轮PK：回本速度谁最快？

收益高是好事，但很多客户更关心另一个问题：

我的钱什么时候能回本？

这个问题背后的担忧是：万一中途急用钱，会不会亏本？

港险的回本时间分两种：

• 预期回本期：按照预期收益计算，多久能回本
• 保证回本期：按照保证收益计算，多久能回本（更保守）

来看对比：

预期回本期排名：

• 宏利宏挚传承/宏挚家传承：6年 ✅ 并列最快
• 友邦环宇盈活：7年
• 安盛盛利2：7年
• 永明万年青星河尊享2：7年
• 保诚信守明天：8年

保证回本期排名：

• 永明万年青星河尊享2：13年 ✅ 最快
• 宏利宏挚家传承：16年
• 保诚信守明天：18年
• 友邦环宇盈活：18年
• 宏利宏挚传承：18年
• 安盛盛利2：25年

从这个数据可以看出，宏挚家传承的回本速度确实比较快。

预期回本只要6年，和自家老产品宏挚传承并列第一，比友邦、安盛、永明都快1年，比保诚快2年。

保证回本16年，虽然不是最快的（永明13年最快），但也比友邦、保诚、安盛都要好。

这说明什么？

说明宏挚家传承在产品设计上，兼顾了"进攻性"和"安全性"——

既追求快速登顶6.5%，又没有牺牲太多回本速度。

对于那些担心"钱放进去拿不出来"的客户来说，6年预期回本、16年保证回本，这个数据是比较让人安心的。

第三轮PK：宏利家传承 vs 友邦环宇盈活

前两轮PK，宏利都赢了。

但很多客户问我：大贺，友邦毕竟是大品牌，环宇盈活也是市场上的明星产品，这两款到底怎么选？

这个问题问得好。

做了这么多年，我发现一个规律：

选产品不能只看单一指标，要看综合表现，更要看适不适合你。

咱们来详细对比一下这两款产品。

收益对比：谁更高？

从这张对比表可以看出一个很明显的规律：

宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

具体来说：

• 第6年，宏利比友邦多36,277美元
• 第10年，宏利比友邦多3,967美元
• 第15年，宏利比友邦多45,570美元
• 第20年，宏利比友邦多19,623美元
• 第27年，宏利比友邦多17,873美元

但到了第30年之后，情况开始反转：

• 第30年，两者基本持平（差距只有2美元）
• 第40年，基本持平（差距4美元）
• 第50年，基本持平（差距9美元）
• 第100年，友邦比宏利多215美元

看到这个数据，我的结论是：

光看收益表现，宏利宏挚家传承在前30年是要优于友邦的。

但30年之后，两款产品的区别并没有很大。

这意味着什么？

意味着如果你的投资周期是20-30年（比如给孩子存教育金，孩子18-25岁用钱），选宏利更划算。

如果你的投资周期是50年以上（比如纯粹的财富传承，留给孙辈），两款产品差别不大，选哪个都行。

功能对比：谁更灵活？

除了收益，还有一个很重要的差异：提取灵活性。

很多客户问我：如果我想每年从保单里取一些钱出来用，哪款产品更好？

这里有一个关键数据：

友邦环宇盈活不支持567提取，宏挚家传承可以支持。

什么是567提取？

就是5年缴费，第6年开始，每年提取总保费的7%。

这是一种比较激进的提取方式，很多产品扛不住这种提取强度，保单会提前"断单"。

但宏挚家传承可以支持，这说明它的产品设计更有弹性，给客户留了更多的操作空间。

那到底怎么选？

我的建议是：

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，让它慢慢增值，那宏挚家传承和环宇盈活的适配性都很高。

但如果你更看重前期收益，或者投资周期在30年以内，宏挚家传承会更划算。

如果你更看重品牌知名度，或者就是喜欢友邦，那选环宇盈活也没问题，毕竟30年之后两款产品差别不大。

说白了就是：

这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

顺便说一下教育金规划

很多客户给孩子买港险，就是为了存教育金。

这里有一个数据可能会让你吃惊：

根据US.News的数据，2024-25学年美国TOP10私立大学学费涨幅在3.9%-5.5%之间，斯坦福年费用已经达到87,225美元，耶鲁更是突破了9万美元大关。

而且这个涨幅还在持续——

美国大学学费20年持续上涨，TOP50大学本科费用年涨3%-5%，远超3.2%的消费者价格指数。

这意味着什么？

意味着普通储蓄根本跑不赢学费涨幅。

你今天存的钱，等孩子上大学的时候，购买力可能已经缩水了。

而港险27年达到6.5%的复利，正好可以匹配孩子的成长周期。

如果今天给0岁的宝宝买，等孩子18岁读大学的时候，这笔钱已经以接近6.5%的复利增长了十几年，完全可以覆盖学费上涨的压力。

第四轮PK：提领表现谁是王者？

前面说了，宏挚家传承在收益和登顶速度上都很能打。

但它有没有短板呢？

有的。就是提领表现。

什么是提领？

就是从保单里定期取钱出来用。

很多客户买储蓄险，不是为了一直放着不动，而是希望到了一定年限后，每年能取一些钱出来补贴生活，比如养老、旅游、给孩子零花钱等等。

这种需求下，产品的"提领表现"就很重要了。

咱们来看数据。

566提领对比（5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%）

从这张表可以看出：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承。

这是因为宏挚家传承把更多的收益放在了后期，前期的现金价值相对较低。

后期提领，宏挚家传承也没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

567提领对比（5年缴费，第6年起每年提取总保费的7%）

567是一种更激进的提取方式。

从这张表可以看出，友邦环宇盈活在这种提取强度下直接"断单"了（第1年就标注了断单，后续无数据）。

而宏挚家传承虽然可以支持567提取，但总体表现也是平平，不及安盛和永明。

到了第100年，安盛和永明的账户余额跃升至1647.8万美元，远超其他产品。

这说明什么？

说明宏挚家传承是用提领表现来换取极致的收益表现。

它的设计逻辑是：

先让你的钱快速增长到6.5%的复利水平，然后再考虑提取的问题。

如果你买这款产品是为了"存钱"，那它非常合适。

但如果你买这款产品是为了"取钱"（比如养老现金流），那安盛盛利2和永明万年青星河尊享2会更适合你。

这两款产品才是真正的"提领之王"。

加分项对比：缴费灵活性与创新功能

除了收益和提领，还有一些"加分项"值得关注。

一、缴费灵活性

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同客户的资金需求。

从这张表可以看出：

• 趸交（一次性交30万美元）：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交（每年15万美元）：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交（每年10万美元）：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交（每年6万美元）：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：

宏挚家传承这款产品，无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这说明宏利在产品设计上是下了功夫的，不管你选择哪种缴费方式，都能享受到这款产品的核心优势。

二、创新功能

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规的保单功能之外，家传承延续了宏挚传承的"无忧选"、"终期红利锁定"功能，在这个基础上，还创新了几项我觉得非常实用的功能：

1. 灵活取

这个功能可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

更厉害的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

这意味着什么？

意味着你不用先把钱转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程。

直接从保单里提取，直接打到海外账户，省时省力。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能就非常实用，可以匹配留学、置业、生活等跨境财务需求。

2. 挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

而且有一个限制：家人提领不超过总现价的50%。

这个设计也很聪明，既给了灵活性，又保留了一定的安全边际，不会一下子把保单掏空。

综合评分：各产品适合什么人？

好了，四轮PK打完了，咱们来总结一下。

宏利宏挚家传承的优势：

• 登顶6.5%的时间最快（26年），可以说是目前市场的最强者
• 回本速度快（6年预期回本，16年保证回本）
• 相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），前30年综合收益更高
• 功能创新实用，灵活取和挚易取非常适合海外升学或有移民规划的家庭
• 支持567提取，比友邦更灵活

宏利宏挚家传承的不足：

• 提领表现一般，不如安盛盛利2和永明万年青星河尊享2

那到底怎么选？

我的建议是：

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，让它慢慢增值，等20-30年后再用——

那宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。

在这两款之间，如果你更看重前期收益，选宏利；如果你更看重品牌，选友邦。

如果你有现金流规划，希望到了一定年限后每年能取一些钱出来补贴生活——

那我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。这两款才是真正的"提领之王"。

如果你有跨境生活需求，孩子将来要出国留学、海外置业——

那宏挚家传承的"灵活取"和"挚易取"功能会非常实用，可以直接把钱打到海外账户，省去很多麻烦。

这钱放哪儿最划算？

答案不是唯一的，要看你的具体需求。

大贺说点心里话

今天这篇文章，我用四轮PK的方式，把宏利宏挚家传承和市场上的主流产品做了详细对比。

结论很清楚：

如果你追求的是"快速登顶、长期增值"，宏挚家传承确实是目前市场上最能打的选手之一。

但选产品只是第一步，更重要的是：

怎么买、在哪买、能省多少钱。