永明万年青星河尊享II：扒了50款港险养老产品，这款凭什么称"最优解"？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我要来给你扒一扒港险养老这个话题。

很多人买港险养老第一反应是友邦、保诚、宏利，但如果你真的要拿来领钱，这些大牌可能让你失望。

数据不会骗人，我用数据告诉你为什么。

结论：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

先别急着买那些"听起来很响"的大牌产品。

如果你问我，用储蓄险规划养老，表现最好的产品是哪个？

我的答案很明确：永明万年青星河尊享II。

为什么这么说？

养老金规划，核心就两件事：钱要多，心要安。

"钱多"很好理解，你每个月能领多少、账户里还能剩多少，这直接决定了你晚年的生活质量。

"心安"更关键——养老金是要领一辈子的，中途万一遇到金融危机、保险公司投资失利，你的钱还能不能按时到账？

这才是真正考验产品底子的时候。

永明万年青星河尊享II恰恰在这两个维度上，都做到了顶级水平：

• 保证回本时间只要13年，同类产品普遍要18-25年
• 复归红利占比22.76%，远超友邦、保诚等大牌产品
• 各种提领密码下账户余额最高，领钱表现碾压式领先

如果非要在这么多产品里选一个，以现在的市场情况，我更倾向永明的产品。

这个结论是怎么来的？

下面我一条一条给你拆解。

论据一：提领表现碾压式领先

挑选养老金，相比静态收益，我更看重的是产品的领钱表现。

单纯去对比总收益，永明确实比不过宏利、友邦和保诚。

但问题是——养老金不是用来看的，是用来领的。

只要你想领钱，永明就是最强势的。

别被忽悠了，我来给你看两组数据：

566提取（常规养老领取模式）

5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年领18000美元）。

这是最常见的养老领取方式。

相当于交30万美元，每年领回1.08万美元作为养老补充。

结果如何？

到第100个保单年度，永明万年青星河尊享II账户余额高达34,730,588美元。

你没看错，是3400多万美元。

这意味着什么？

你领了一辈子的养老金，账户里还剩这么多钱可以留给孩子。

567提取（极限压力测试）

如果把提领比例拉到7%呢？

这是一个相当极限的提领方式，相当于每年领21000美元。

永明在第100年账户余额16,478,025美元，而宏利仅有4,964,017美元。

差距有多大？

永明是宏利的3.3倍。

同样的交费、同样的提领金额，账户里剩的钱差了1100多万美元。

这不是小数目，这是你晚年的底气。

这个坑我必须说：

很多人只看产品计划书上的"预期总收益"，觉得数字越大越好。

但养老金不是这么算的——你要看的是"领钱之后还剩多少"。

钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，你的钱足够多，该领的养老金就不会断。

论据二：保证回本期最短

用来养老的钱，除了越多越好之外，最重要的是这个钱我得拿着安心。

所以产品的保证回本时间是不得不考虑的因素。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

以5年缴费为例，各家产品的保证回本时间对比：

永明13年保证回本，比友邦、保诚、宏利快了5年，比安盛快了整整12年。

这意味着什么？

如果你中途急用钱需要退保，永明在第13年就能保证拿回本金，而安盛要等到第25年。

这12年的差距，对于养老规划来说，是实实在在的安全边际。

论据三：复归红利占比最高

另外一个让我很安心的点在于：永明的复归红利给的很高。

这个坑我必须说——

很多人根本不知道什么是复归红利，买了产品稀里糊涂的。

香港主流储蓄险（英式分红）的分红由两部分构成：

• 复归红利：每年都会发给你，一旦发给你了就不能回撤，类似于房租
• 终期红利：只有在你退保的时候才会发给你，而且中途保险公司还可能会撤回，类似于房价

房租是确定的，房价是浮动的。

你觉得哪个更靠谱？

复归红利占比高的产品稳定性就更强，更适合做提取或者做养老金使用。

来看数据：

看到了吗？

友邦盈御的复归红利占比只有3.71%，宏利宏华传承甚至是0%。

这意味着什么？

这些产品的分红几乎全是终期红利，也就是那个"可以被回撤的房价"。

而永明万年青星河尊享II的复归红利占比达到22.76%，接近四分之一的收益是锁定的、不可撤回的。

论据四：提领灵活性全面覆盖

有人可能会问：你说的566、567是特定的提领方式，如果我想早点领、晚点领，或者领多一点、少一点呢？

别担心，永明的领钱方式非常灵活，各个提领密码都可以做到。

255提取（早期提领模式）

2年交，第5年起每年提取5%。

这是一种"快进快出"的提领方式，适合想尽早开始领钱的人。

永明第100年账户余额20,259,171美元。

5108提取（延迟提领模式）

5年交，第10年起每年提取8%。

这是一种"多存几年再领"的方式，适合离退休还有一段时间的人。

永明第100年账户余额30,823,075美元。

无论是早领还是晚领，无论是多领还是少领，在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱都是最多的。

这对于养老来说，好处太明显了：

• 年纪大了生病住院或者需要给孩子买房的时候，可支配的大额支出更多
• 活得越久，账户里余额越多，可以留下来传给孩子
• 最关键的是，它能保证你一辈子都有钱拿

背景补充：为什么要选大公司？

说到这里，可能有人会问：你前面说万通、富卫、周大福的复归红利占比也不错，为什么不推荐它们？

这个问题问得好。

先说结论：纯粹比拼领钱功能，本土公司确实略胜一筹。

万通、富卫、周大福这些香港本土品牌，产品性价比很高。

因为它们的运营成本比较低，所以给到客户手里的收益就要多一些。

但问题在于——挑选养老金是一个决策成本很高的事情。

这笔钱可能要陪伴你30年、40年甚至更久，你真的放心把它交给一个你不太了解的公司吗？

很多刚接触港险的朋友，对香港保险不太信任，公司背景肯定是越强越好。

像友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些知名的国际品牌，就属于大公司。

我们听得多，也更愿意去买他们的产品。

所以如果你更在乎大公司大品牌，那永明万年青星河尊享II会是综合优选。

公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

其他竞品为何落选？

最后，我来给你扒一扒其他大牌产品为什么不适合做养老。

友邦：稳是稳，但领钱不行

友邦的投资风格是最稳健的。

如果你这笔钱是用来做个单纯的储蓄，环宇盈活就很合适。

但问题是——提取现金流这方面做得确实没有其他产品好。

前面数据也说了，友邦盈御的复归红利占比只有3.71%，几乎全是终期红利。

养老金是要领一辈子的，这种结构让人不太放心。

保诚：分红实现率不稳定

保诚的信守明天升级之后，收益和提领做得都不错。

但这个坑我必须说——保诚的分红实现率不稳定。

我们做养老规划，图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。

今年分红好、明年分红差，这种过山车式的体验，对于养老金来说是大忌。

宏利：优势在前20年

宏利的宏挚传承确实很好，但优势在前20年。

如果你是想做短期储蓄，宏利没问题。

但我们购买这份保单是为了让我们拥有一份稳定的终身现金流作为养老补充。

所以我们更应该关注的是这保单的长期价值。

这种情况下，宏挚传承就不太适用了。

安盛：目前没有好的产品可以说

安盛的挚汇保证回本时间要25年，这个数据实在太难看了。

目前没有好的产品可以说。

还有一个数据值得关注：

在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比是23%，远远高于其他产品的18%。

这部分的表现，关系到你中途不想领养老金了，退保之后确定能拿到的钱。

永明的表现，让我觉得很安心。

大贺说点心里话

数据扒完了，结论也很清楚了。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更深。