宏利宏挚传承：被"提领之王"光芒掩盖的隐藏王者，3个独家功能没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个客户的问题让我印象很深——他说：

"大贺，我看了很多储蓄险，都说万年青星河尊享2提领最强，但我总觉得心里不踏实，我就想先把本金拿回来再说，有没有这种产品？"

我跟你说实话，这种情况我见过太多了。

尤其是最近浙金中心祥源系理财暴雷的事闹得沸沸扬扬，涉及产品超200款，总规模超百亿，年化4%-5%的"低风险"产品说没就没了。

更早之前深圳金钥匙集团败光20亿跑路英国，受害者多是中老年人，血本无归。

这些事一出，很多朋友的心态变了——收益高不高先放一边，我能不能先把本金拿回来？

今天咱们就来聊聊一款被严重低估的产品——宏利「宏挚传承」。

它的提领功能不仅不输那个"提领之王"，在灵活度上甚至更胜一筹。

提领之王的阴影下

说到从储蓄险领钱，**万年青「星河尊享2」**这个产品绝对是绕不开的。

为什么它被叫"提领之王"？

就拿最实在的对比来说——你想每次领5000也好，10000也好，跟其他同类产品比，它账户里能剩下来的钱是最多的。

这意味着什么？

你的资金复利不会断，越从里面领钱，长期收益越稳。

万年青星河尊享2的余额优势让人很有安全感，这一点我必须承认。

很多客户一开始也这么想——既然它余额保留最多，那我直接买它不就完了？

但问题来了：

余额优势，真的是唯一重要的事吗？

但灵活度呢？

这两天我花了点时间把市面上主流储蓄险的条款翻了个遍，发现一个被大多数人忽略的问题：

提领方式的灵活度。

什么意思？

打个比方，余额优势就像一辆车的油耗低，确实省钱。

但灵活度是这辆车能不能越野、能不能漂移、能不能拉货——功能完全不一样。

宏利宏挚传承支持多种提领方式，包括回本提领、无忧选等，把"灵活"这两个字玩出了新花样。

我跟你说实话，研究完之后我自己都有点惊讶——宏利宏挚传承的提领功能完全不输万年青星河尊享2，甚至在灵活度上更胜一筹。

关键是看你的需求。

如果你只看余额，万年青确实强。

但如果你想先拿回本金再领钱，或者想把不确定的收益变成确定的现金流，宏利的优势就出来了。

接下来咱们一个个拆解。

回本速度：宏利领先

很多朋友买储蓄险最纠结的一点就是：

我的钱什么时候能回本？

这种心态太正常了。

毕竟谁也不想把钱投进去，十几二十年都拿不回来。

咱们算一笔账，直接上数据：

宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

以最常见的5年缴费为例：

• 预期回本年期：第6年
• 保证回本年期：第18年

什么概念？

你交5年保费，第6年账户价值就已经超过你交的总保费了。

可能有人会说，其他产品也差不多吧？

还真不是。

我对比了10款市面上主流的香港保险储蓄分红险，同样是5年缴费：

• 宏利宏挚传承：预期回本第6年
• 友邦环宇盈活：预期回本第7年
• 保诚盈御多元货币3：预期回本第8年
• 安盛信守明天：预期回本第8年

宏利整整快了1-2年。

为什么能做到这么快？

这跟宏挚传承的收益结构有关。

不同于其他产品有复归红利和终期红利两种，宏挚传承只有终期红利。

终期红利最大的优势就是增值很快，增值快就意味着回本快。

当然，没有复归红利也会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

但宏利显然意识到了这个问题，所以推出了一系列功能来弥补——接下来要讲的"回本提领"和"无忧选"，就是为此而生的。

收益方面，宏利宏挚传承5年交第20年预期IRR为6.00%，长期表现相当稳健。

独家功能：回本提领

终于到了最硬核的部分。

这个功能，我敢说是宏利宏挚传承最大的杀手锏，也是最容易被忽略的宝藏。

核心理念：先拿回本金，再做终身提领。

很多客户可能会纠结：

一点点领钱，拿回本金太久了！我就想先把本金落袋为安，剩下的才是真正的"赚"。

宏利显然听到了这个声音，所以推出了"回本选"功能——支持先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

尤其是经历过理财暴雷的朋友，这种"先回本"的安全感，是其他产品给不了的。

具体怎么操作？

咱们分几种情况来说：

第一种：先部分回本，后提取

这种方式适合急需用一大笔钱的朋友。

在常规的提领密码基础上，让你在第一年领得更多：

• 5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身

你看，传统玩法是第6年开始每年领6%，一直领。

但宏利的方案是——第一年先给你一大笔（21%或38%），之后再每年6%。

这对于急需用钱的朋友来说，简直是雪中送炭。

第二种：先全部回本，后提取（56789提领）

这是我个人最推荐的方式，也是最适合保守型客户的方案。

简单概括就是"56789"提领：

• 5年缴费，第13年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的5%**直至终身
• 5年缴费，第14年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的6%**直至终身
• 5年缴费，第15年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的7%**直至终身
• 以此类推...

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

举个具体例子：

30万美金分5年投入，第13年我们把30万美金全部拿出来——本金**100%**落袋为安。

之后每年领总保费的5%，也就是15000美元，一直领到终身。

你想想，本金全部拿回来了，之后每年还能领15000美元，这不就是"稳赚不赔"的感觉吗？

这种方式特别适合两类人：

1. 被理财暴雷吓怕了，就想先把本金拿回来的保守型客户
2. 计划用这笔钱养老，但又怕万一有什么意外本金拿不回来的朋友

第三种：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

如果你不着急用钱，愿意等更久，回报会更惊人。

5/20/5.8提领的意思是：

• 5年缴费
• 第20年拿回双倍本金（200%总保费）
• 第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身

还是30万美金的例子：

第20年你能拿回60万美金，之后每年还能领17400美元。

这种方式适合什么人？

年轻人给自己规划养老金。

30岁买，50岁拿回双倍本金，之后每年领钱到终身——刚好是退休需要用钱的时候。

第四种：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择分期回本：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

这种方式适合想让资金在账户里更快增值的客户——分期拿回本金的过程中，剩余资金还在继续复利增长。

总结一下回本提领的核心价值：

不管你是急需用钱、想落袋为安、还是规划养老，宏利都给你准备了对应的方案。

这种灵活度，是万年青星河尊享2做不到的。

独家功能：无忧选

如果说回本提领解决的是"我想先拿回本金"的需求，那无忧选解决的就是"我想把不确定的收益变成确定的现金流"。

核心理念：把不确定的终期红利，转换成确定的收益。

前面说过，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

终期红利的特点是增值快，但波动也大，不确定性强。

无忧选功能就是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。

有点类似什么？

把你的房价给你折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

关键点：这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

这一点非常重要。

其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

但无忧选不一样，它只动终期红利，保证部分一分不少。

什么时候可以开始行使无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

简单说就是：

最快今年交完保费，明年就能领钱。

能领多少？

无忧选可以选择按年或按月领取。

以5年缴费为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

整付保费的收益更高：

• 入息开始周年日第1年：每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 入息开始周年日第10年：每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领13.6%，每月可领14.0%

总的来说，想快点领钱，那每年就领得少点。

如果不着急领钱，那可以把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选的灵活性

无忧选启动后，保险公司会按年或者按月主动给你打钱。

只要保单生效，就可以一直领下去。

如果不想领了，也可以随时停止。

这种"确定性"对于很多人来说，心理价值是巨大的。

尤其是考虑到养老问题——2025年养老金替代率仅40%，远低于国际70%基准线，今年预计新增退休人员800万。

养老缺口这么大，能有一笔确定的、每月到账的现金流，对生活品质的保障是实实在在的。

无忧选的注意事项

不过需要注意的是，虽然能让不确定的终期红利落袋为安，但这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以无忧选不适合有传承需求的朋友——如果你买这份保险是想留给下一代，那就别用无忧选，让终期红利继续增值。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

常规提领同样全面

聊完两个独家功能，再来看看宏挚传承的常规提领。

有些朋友可能会担心：

独家功能是厉害，但基础功能会不会拉胯？

完全不会。

宏挚传承的缴费年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种方式，所以提领密码也很丰富。

举几个例子：

整付保费：

• 第2年开始可每年领总保费的**5%**直到终身（125提领）
• 第4年开始可每年领总保费的**6%**直到终身（146提领）
• 最低年缴保费要求**$6,500**

5年缴费：

• 第6年开始可每年领总保费的**7%**直到终身（567提领）
• 第10年开始可每年领总保费的**9%**直到终身（5109提领）
• 最低年缴保费要求**$2,500**

3年缴费：

• 最低年缴保费要求**$3,500**

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

什么是断单？

就是你领得太多太快，把账户价值领空了，保单失效。

宏挚传承的常规提领密码都是经过精算的，只要按密码操作，账户里永远有钱，可以一直领到终身。

我们可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择，不过需要注意最低保费要求。

选万年青还是宏利？

说了这么多，回到最核心的问题：

万年青星河尊享2和宏利宏挚传承，到底选哪个？

我跟你说实话，关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

选万年青星河尊享2的情况：

如果你的核心诉求是"账户余额最大化"，希望每次领钱后账户里剩的钱最多，让资金持续复利增长，那万年青确实是首选。

它的余额优势是实打实的，长期来看能让你的总收益更高。

**适合人群：**不着急用大钱，愿意细水长流慢慢领，追求长期收益最大化的朋友。

选宏利宏挚传承的情况：

如果你有以下任何一个需求，宏利可能更适合你：

1. 想先拿回本金再领钱——回本提领功能完美匹配
2. 急需用一大笔钱——部分回本方案能让你第一年就领到20%-40%
3. 想要确定性的现金流——无忧选把不确定的红利变成确定的收入
4. 回本速度要求高——宏利5年交第6年就能预期回本，比竞品快1-2年
5. 规划养老金——56789提领或5/20/5.8提领都是很好的养老方案

**适合人群：**保守型客户、被理财暴雷吓怕的朋友、急需用钱的家庭、规划养老的中年人。

需要注意的风险：

宏挚传承只有终期红利，没有复归红利，这会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

如果你非常看重"确定性"，需要权衡这一点。

不过宏利用回本提领、无忧选等功能把灵活度玩出了新花样，某种程度上弥补了这个短板。

我的建议：

不要只盯着一个维度看产品。

余额优势很重要，但灵活度同样重要。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

如果你还在纠结，不妨问自己一个问题：

我最担心的是什么？

如果答案是"怕本金拿不回来"，那宏利宏挚传承的回本提领功能，可能正是你需要的那颗定心丸。

大贺说点心里话

储蓄险的选择，说到底是对未来的一种规划。

选对了产品，是锦上添花。

选错了，可能要背负很多年的遗憾。

很多朋友问我怎么买最划算，其实这里面有个信息差，知道的人能省下一大笔钱。