友邦盈御3：被吹成"港险入门神器"，但有2个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

很多客户问我：第一次买港险，到底选哪款？

今天就来聊聊这款被无数人推荐的"新手首选"——友邦盈御多元货币计划3，它真的值得买吗？

港险储蓄险这么多，怎么选？

说句实在话，我见过太多新手踩的坑：

• 只盯着收益表看谁数字大
• 完全不管公司实力
• 更别提分红实现率了

结果买完才发现，纸面收益和实际到手完全是两码事。

今天我就用数据说话，把盈御3和市面上的热门产品逐一PK，看看它到底是"真香"还是"虚高"。

静态收益PK：前10年前三，后期略逊

先看最直观的静态收益。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

前10年静态收益优势还是很亮眼的，盈御3位列前三。

但说句实在话，后期收益增长要慢于万通、保诚和宏利。

到第100年时：

• 保诚信守明天比它高300万美元
• 万通富饶千秋plus比它高141万美元

不过话说回来，盈御3的长期复利IRR可达7.19%，这个数字放在整个港险市场依然是很能打的。

更关键的是，2025年7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

现在这7.19%的复利，很可能成为历史绝唱。

所以静态收益这一局，盈御3不是冠军，但绝对是第一梯队的稳健选手。

动态收益PK：长线持有型，不适合频繁提取

买保险不是买最贵的，是买最对的。

很多人忽略了一个关键问题：你买这份保单，到底是想长期放着，还是想早点开始提钱？

以566提取模式测算：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

前10年友邦盈御3虽然优势不足够亮眼，但与其它同类型产品的差异并不大。

但10年之后，就远远落后于富卫盈聚天下这样适合早期提取的第一梯队产品了。

到第100年时，与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

这个产品适合什么人呢？

我一般这样建议：

• 如果你追求的是长期财富积累，不急着用钱，盈御3完全够用
• 但如果你想每年提取现金流，比如补充养老金，那它真不是最优选

分红实现率PK：100%兑现，友邦说到做到

很多客户问我，港险的收益能兑现吗？

这就要看分红实现率了。

盈御多元货币计划的复归红利和终期红利分红实现率都达到了100%。

充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率更是最高达162%。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的，这一局友邦完胜。

公司实力PK：恒指第六大成分股

友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元，是恒生指数第六大成份股。

2024年债券类投资占比达97%，友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点绝对，但确实反映了友邦在行业内的地位。

功能PK：9种货币+红利锁定解锁

盈御3支持9种货币选择，保单第2年就能转换货币，是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

红利解锁更是盈御2时在市场首创的功能，红利锁定范围在**10%~70%**之间，给了投资者更多灵活操作的空间。

对于有海外留学、移民规划的家庭来说，这个多币种功能非常实用。

总结：不是冠军，但是最稳的选手

说句实在话，这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

尤其是2025年延迟退休正式实施后，我们的财务规划周期被迫拉长。

养老金缺口持续扩大，2025年当期缺口将达1.1万亿元。

在这个背景下，提前做好长期储蓄规划变得更加重要。

对于新手来说，盈御3是最不操心、最不容易出错的选择。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、对冲汇率风险、或作为养老金补充——港险中还有更适合的产品。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。