友邦保诚安盛宏利四大王牌对比：选错一款，30年后少拿几十万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说句实在话，这个坑我见太多了——有个客户3年前来找我，说当初图省事，听朋友推荐随便买了一款储蓄险。

结果一算账，同样的保费，如果当初选对产品，30年后能多拿近40万。

他当时的表情，我到现在都记得。

所以今天这篇文章，我要把友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」这四款王牌产品，从五个维度扒个底朝天。

别等出问题才后悔，买之前一定要想清楚。

四大保司王牌同台PK，五大维度见真章

这四款产品，都是各家保司的拳头储蓄险，表面看起来差不多。

但魔鬼藏在细节里。

我会从五个维度来拆解：

• 不提取时的复利收益
• 提取后的复利表现
• 分红实现率稳定性
• 保单功能丰富度
• 保证收益兜底能力

每个维度选出冠军，最后给你一个综合排名。

顺便说一句，2025年安联那份全球养老金报告显示，养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。

养老这件事，真的不能只靠社保，选对储蓄险就是给自己留后路。

维度一：不提取时的复利收益

先看最核心的——如果钱放着不动，哪款产品能让你赚得最多？

以5年缴费为例，我直接上数据：

乍一看，宏利前期最猛，第10年就能做到4.29%，第20年6%，是四款里最高的。

但问题是后劲不足。

保单第47年才能触顶6.5%，比其他产品晚了近20年。

安盛盛利2虽然前期不是第一，但胜在均衡——10年3.52%、20年5.82%、30年6.5%，一直稳在第二名，和第一差别不大。

综合来看，不提取情况下的长期收益，安盛能排第一。

保诚信守明天前期最弱，第10年只有3.11%，是四款里最低的。

这个维度冠军：安盛盛利2

维度二：提取后的复利表现

很多人买储蓄险是为了将来领钱用。

比如补充养老、给孩子留学费用。

那提取之后，收益还能保持住吗？

我用最常见的「566提取方式」来测试——5年缴费，从第6年开始，每年提取总保费的6%。

结果差距就大了：

安盛盛利2：提取到第26年，预期收益就能做到**6.5%**复利。

更猛的是，它还支持市场上极少见的「557提取」（取得更早、取得更多），第23年就能触顶6.5%。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶，简直无敌。

友邦环宇盈活：提取后最高只能做到6.22%，是四款里最低的。

保诚信守明天：提取后最高6.44%，也不太适合提取。

宏利宏挚传承：要到第78年才能做到6.5%，太晚了。

这个维度冠军：安盛盛利2（断层领先）

维度三：分红实现率稳定性

港险的收益大部分是「预期」的，能不能拿到，得看保司的分红实现率。

这个指标，直接决定了你的收益是「画饼」还是「真金白银」。

2025年最新数据：

友邦：63款产品，平均分红实现率93%，超过9成产品高于70%。

在香港保险公司分红实现率排行榜里能排第一梯队。

安盛：35款产品，平均分红实现率95%，接近8成产品高于70%。

稳定性仅次于友邦。

宏利：49款产品，平均分红实现率82%，最低20%，最高133%。

波动比较大，只能排第三。

保诚：最高1044%，最低只有3%。

波动极大，非常不稳定，在4家保司垫底。

买保险不是赌运气。

万一你买的产品不是1044%那类，而是3%那档，就太惨了。

这个维度冠军：友邦（安盛紧随其后）

维度四：保单功能丰富度

除了收益，保单的附加功能也很重要。

能不能灵活传承？

出意外了有没有兜底？

友邦环宇盈活在这方面是最全面的：支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人等功能。

其他三款都有短板：

• 安盛、保诚、宏利都不支持红利解锁
• 保诚没有保单暂托人
• 宏利没办法灵活指定收款人

这个维度冠军：友邦环宇盈活

维度五：保证收益兜底能力

港险的收益分两部分：保证收益和预期收益。

保证收益是写进合同的，不管市场怎么变，保司都必须给你。

这里要点名安盛盛利2的短板：保证收益最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

这是它唯一的缺点。

保诚信守明天有个亮点：第28年就能做到6.5%的封顶复利，是四款里最快的。

但考虑到它的分红实现率太不稳定，这个优势意义不大。

这个维度冠军：宏利宏挚传承（保证收益相对较高）

综合评分：谁是真正的全能王？

五个维度PK完，我直接给结论：

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

我的建议：

• 保诚信守明天：分红太不稳定，不推荐
• 宏利宏挚传承：如果明确是短期理财（10年内用钱）可以选，其它情况不推荐
• 安盛盛利2和友邦环宇盈活都不错——看重稳定性闭眼选友邦，看重综合实力就安盛盛利2

我宁愿你现在多花点时间想清楚，也不想你以后来找我哭。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样一款产品，买的方式不同，几十年下来能差出好几万。