安盛盛利2：被吹成"提领天花板"的港险，有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过养老规划。

今天这篇文章，我要把安盛盛利2这款产品扒个底朝天。

养老这事儿，越早想越不慌。

2025年1月延迟退休正式实施了，男职工退休年龄要从60岁延到63岁，养老金最低缴费年限也从15年提到20年。

什么意思？

领钱的时间推迟了，交钱的时间拉长了。

安联刚发布的全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国养老金替代率只有45%，远低于55%的国际警戒线。

光存钱没用，关键是钱能不能一直给你。

所以我今天要从养老现金流的角度，把盛利2的收益、提领、分红、功能、瑕疵全都讲透，帮你看清楚这款产品到底适不适合你。

提领王易主：永明万年青被超越了

港险圈一直有个说法：要提领，找永明万年青。

但自从安盛盛利2出现之后，这个提领王的宝座就要拱手让人了。

盛利2有个非常炸裂的数据：5年缴费，从保单第5年开始，每年可以提取本金的7%，一直提领下去，永不断单。

这就是传说中的"557提领"。

你可能觉得，7%听起来也不多啊？

我给你算笔账。

假设你交50万美元，5年缴清，每年10万。

从第5年开始，每年提3.5万美元（50万×7%），换算成人民币大概25万。

这笔钱，可以一直提，提到你80岁、90岁、100岁，保单还有钱，还在增值。

退休后每个月有钱进账，比什么都踏实。

而且这还不是最厉害的——提完之后，剩下的钱还在涨，收益还能吊打市场上其它所有产品。

这一点，后面我会详细讲。

静态收益PK：谁是真正的长跑冠军？

先不考虑提领，单看产品放着不动的收益表现。

5年缴费，盛利2前10年、20年、30年的IRR分别是3.52%、5.82%、6.5%。

具体来看，0岁男孩，10万美元5年缴：

• 第10年现金价值66万美元
• 第20年138万美元
• 第30年292万美元

这个水平怎么样？

说实话，在每个阶段都不是最高的。

前10年、20年收益最高的是宏挚传承。

但问题是，宏挚传承20年之后就增长乏力了，后劲不足。

我打个比方，大家可能更好理解。

就像跑800米。

宏挚传承第一圈冲得最猛，但第二圈就累了，被很多人反超。

友邦环宇盈活和保诚信守明天，前面跑得没那么快，但第二圈最先冲过终点。

而盛利2呢？

第一圈虽然不是冲在最前面的，但紧跟着前两名跑，第二圈也和友邦保诚一样，最先冲过终点。

论静态收益，盛利的综合成绩是最好的。

养老规划最怕什么？

前期收益高、后期拉胯。

你60岁退休，可能还要活30年、40年，需要的是一个能持续跑赢的产品。

提领PK：566、567、557三档实测

接下来讲重头戏——提领表现。

我之前讲过一个观点：看一个产品适不适合提领，复归红利的占比非常重要。

复归越多，保单结构越稳，越适合提领。

盛利2的保额增值红利（类似复归红利），在总现金价值中的占比非常高。

这意味着什么？

盛利2天生就是为提领设计的。

我们来看三档提领的实测数据。

第一档：566提领

5年缴费，第6年开始每年提取本金的6%。

提完之后，剩余收益几乎领先市场所有产品。

而且提取后20年复利已经做到6.41%，到第26年就能达到6.5%。

第二档：567提领

5年缴费，第6年开始每年提取本金的7%。

到这个档位，很多产品就已经不支持了，提着提着就会断单，提不出来。

而盛利2依然独占鳌头。

第三档：557提领

5年缴费，第5年开始每年提取本金的7%。

这是最激进的提领方式。

市场上其它所有产品，没有一个能做到这样大比例、这样早的557提领。

盛利2提取完之后，23年复利就能达到6.5%，越战越勇。

它是全港唯一，实力超级恐怖。

这样的结构设计，提取是对它最大的尊重。

别等老了才后悔没规划。

557提领模式，完美匹配养老现金流需求——每年稳定有钱拿，还不用担心哪天突然断了。

557实战：盛利2 vs 星河尊享2

光说数据可能还不够直观，我拿一个真实案例来对比。

30岁女性，6万美元5年缴，从第5年开始每年提取总保费的7%（也就是每年提2.1万美元）。

第10年，盛利2的现金价值是267,803美元，IRR 3.85%。

星河尊享2是240,527美元，IRR只有2.85%。

光第10年，盛利2就比星河尊享2多了2.7万美元。

但更关键的差距在后面。

星河尊享2在第63年就断单了——钱提完了，保单没了。

而盛利2可以持续到70年以上，保单还有150万美元的现金价值。

这意味着什么？

如果你30岁买，星河尊享2撑到你93岁就没钱了。

但盛利2可以撑到你100岁，甚至更久。

复归红利占比高，保单结构就稳，就像一棵根系发达的大树，不管你怎么摘果子，树还在长。

对于养老规划来说，这个差距是致命的。

你不知道自己能活多久，但你肯定不希望钱比自己先没了。

分红实现率PK：安盛排第几？

产品收益再好看，如果公司分红兑现不了，那都是纸上富贵。

去年7月，我们团队花了两个星期，从12家香港保险公司官网一条条扒数据，做了一个非常详细的分红实现率排名。

安盛最终排名第二梯队。

为什么这么排？

几个关键数据：

• 过往分红实现率在90%以上的数据占比七成以上
• 分红实现率达80%及以上的数据占比9成
• 10年+储蓄保单平均分红实现率81.8%
• 周年红利、复归红利、终期红利的平均值都在95%以上

看起来很不错对吧？

但安盛被一个特殊数据拖累了——有一个重疾险的分红实现率最低只有28%。

虽然这并不代表安盛整体水平，但在事实上确实加大了波动。

所以只能把安盛排在第二梯队。

如果去掉这个异常值，安盛是妥妥的第一梯队。

作为全球最大的保险公司之一，安盛是稳健选手的代表。

对于养老规划来说，稳比什么都重要。

你不需要一个今年涨30%、明年跌20%的产品，你需要的是一个每年都能稳稳给你钱的产品。

功能PK：盛利2有哪些独家？

很多人看盛利2的时候，目光都被收益吸引了。

但我觉得盛利2给我更大的惊喜，是它在功能细节上的全面升级。

1. 货币转换：9种货币，0手续费

支持美元、澳元、英镑、加拿大元、欧元、港元、澳门币、人民币、新加坡元，9种货币互相转换。

而且从第3个保单周年日开始，货币转换0手续费。

这在整个市场里都是很少见的，给足了诚意。

2. 双货币户口：市场首创

这个功能是盛利2首创的，市场唯一。

从第5个保单周年日起，你可以开通一个"环球货币户口"，从8种货币中选1种。

这个功能很实用。

比如你要去澳洲看望定居的孩子，可以把保单的一部分红利锁定，放到澳元户口里，随用随取，还有活期利息。

不用把整个保单做货币转换那么麻烦。

3. 财富管家：类年金定期打款

这个功能也是安盛首创的，其它保司有类似功能，但都不如安盛做得好。

财富管家可以为最多3位收款人预先设定开始提取年份、提取期、提取金额和支付次序。

两个作用：

第一，保单里的钱可以直接打给你指定的人，不经过你的手、你的账户，隐私性很好。

第二，可以做到类年金的定期打款，下达一个指令，多次重复执行，不麻烦。

叫"管家"嘛，大大小小的事情替你打理好，很适合高净值客户。

4. 身故赔付：最低130%

普通香港储蓄分红险，身故最低赔付保费的101%-105%，几乎没有杠杆。

而盛利2，只要满足一定条件，身故最低可以赔付总保费的130%。

给足了关怀。

劣势也要比：保证收益垫底意味着什么？

讲完优点，必须客观讲一下盛利2的瑕疵。

1. 保证回本慢，保证收益垫底

5年缴费的话，保证回本时间是25年。

长期保证收益是0.23%，几乎市场垫底。

有舍有得。

盛利2就是牺牲了保底，把更多空间给了增值红利。

但香港产品稳不稳定，不只在于保证有多少。

因为不管哪个产品，保证都只占极小部分，更重要的是公司的分红实现率和投资能力。

作为全球最大的保司之一，不要小看安盛。

如果你实在不喜欢低保证，可以看看高保证的产品，适合自己最重要。

2. 红利只能锁定，不能解锁

对于懂投资的朋友来说，红利锁定和解锁是很棒的功能。

你可以根据市场情况判断什么时候该锁定止盈，什么时候解锁重新投入。

盛利2只支持锁定，不支持解锁，落子无悔。

这是一个遗憾。

不过，如果你觉得自己判断不准，这个功能有没有也无伤大雅。

盛利2有一些小问题，但仍是市场上最强的产品之一。

大贺说点心里话

看到这里，你应该对盛利2有了一个全面的认识。

但选产品只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道可能比产品本身还重要。