延迟退休来了，三款港险怎么选？30/40/50岁规划方案全拆解

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮200多个家庭做过养老规划方案。

养老这事儿得提前算。

2025年1月1日，延迟退休正式实施了。

男职工退休年龄将逐步延至63岁，女职工延至55-58岁，最低缴费年限还要提高到20年。

更扎心的是，安联集团《2025年全球养老金报告》显示，中国养老金替代率可能降至30%-40%。

什么概念？

你退休前月入2万，退休后社保只给你6000-8000。

别等退休了才发愁。50岁开始每年有稳定被动收入的目标，用香港保险规划完全可以做到。

但关键在于，不同年龄选取的产品和规划方式截然不同。

今天这笔账我帮你算清楚：友邦盈御、安盛盛利、万通富饶，三款王牌储蓄险，30岁、40岁、50岁分别怎么选。

友邦盈御：20年长跑冠军

30岁的朋友，你的优势是时间——保单有长达20年的黄金增值期。

但现实是，这个年龄即使收入不错，存款可能也没那么厚。

咱们倒推着规划：拉长缴费期，选5年交，把压力摊薄。

产品怎么选？

优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的。

友邦盈御多元计划3就是为你准备的。

保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

我拿30岁女性，5年缴费，每年5万美金做个测算：

前期一直放着不动，到第19年也就是49岁，账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍。

换算成IRR已经超过5.6%！

从50岁开始，每年可领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。

这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

领到55岁，累计领取27万美金，已经把本金全部领回，账户里还剩64万美金。

总收益是本金的3.6倍！

领到100岁呢？

累计229.5万美金，账户还剩约96万美金，这笔钱还可以传承给下一代。

现金流比账面数字更重要。

期间如果急用钱，也可以随时从保险账户里支取，非常灵活。

安盛盛利：10年短跑之王

40岁的朋友，情况不一样了。

这个年龄段一般有一定财富累积，缴费压力相对小。

但也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱需求。

挑选产品主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品。

公司实力和分红实现率都很关键。

安盛盛利是目前最佳的选择。

10年静态IRR 4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%以上。

40岁，两年交，每年20万美金测算：

到第9年也就是49岁，账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从50岁开始，每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万。

可终身领取。

领到59岁，共领40万美金，已经领回本金，账户剩余约68万。

总收益是本金的2.7倍。

一直领到100岁，累计领取204万，账户剩余301万。

收益是本金的12.6倍。

万通富饶：确定性养老专家

50岁的朋友，手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值。

近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。

万通富饶千秋非常适合想要快速领取同时又想安稳养老的朋友。

最快第2年开始领钱，10年以后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金。

公司分红实现率位列市场第一梯队。

50岁，两年交，每年30万美金测算：

第2年交完保费也就是51岁，就可以开始领钱了，每年领3万美金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值。

这时候可以全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。

一旦转换，领取金额固定派发，不会因分红波动。

活多久领多久。

三款产品怎么选？一张图说清楚

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

30岁选友邦盈御：

• 20年黄金增值期
• 5年交分摊压力
• 55岁本金全回
• 剩余的钱还可以传承给下一代

40岁选安盛盛利：

• 10年短跑之王
• 2年交快速上车
• 59岁本金全回
• 总收益2.7倍

50岁选万通富饶：

• 第2年就能领钱
• 10年后转确定年金
• 活多久领多久

公司实力和分红实现率都很关键。

不管选哪款，期间如果急用钱可以随时支取，非常灵活。

大贺说点心里话

延迟退休已经来了，社保养老金缺口是确定的。

怎么补、什么时候补、用什么产品补，这笔账越早算越主动。