宏利宏挚传承：3年回本、10年IRR4.29%，为什么我说它是前20年的"养老神器"？

你好，我是大贺。

帮200多个家庭做过养老规划后，我发现一个扎心的事实：

大部分人对养老的焦虑，不是怕没钱，而是怕钱不够用、不知道什么时候能用。

前几天安联发布了《2025年全球养老金报告》，数据触目惊心——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

更让人焦虑的是，到2050年全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。

养老这事儿，指望谁都不如指望自己。

今天聊一款我观察了很久的产品——宏利「宏挚传承」。

不是因为它收益最高，而是因为它解决问题的方式，特别对我胃口。

你买储蓄险，是为了解决什么问题？

很多人问我：大贺，这款产品好不好？

我通常会反问一句：你买它是想解决什么问题？

是给孩子攒大学学费？

还是给自己补一份养老钱？

又或者是有一笔闲钱，想找个稳妥的地方放着？

不同的需求，对应的产品选择完全不一样。

宏利宏挚传承提供5种缴费期选择：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交。

选哪一种，关键还是得看你个人的需求，再去对标找符合的产品。

本质上无非就是在资金的流动性和长期收益之间做取舍。

想清楚自己的场景，才能选对产品。

接下来我用四个最常见的场景，带你看看这款产品到底能不能解决你的问题。

场景一：孩子大学学费，10年后要用

这是我遇到最多的咨询场景。

孩子刚出生或者刚上小学，家长就开始琢磨：等他18岁上大学，学费从哪儿来？

以总保费25万美金、0岁男孩、5年缴费（年缴5万美金）为例：

预期第6年回本，保证回本年限18年。

这意味着什么？

孩子6岁的时候，你交的钱就已经"保本"了。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品——之前推荐过的友邦环宇盈活，要到第7年才能回本。

但更让我惊喜的是后面的数据：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR达到4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多

保单第10年复利IRR4.29%，这是目前香港保险产品里最高水平。

什么概念？

孩子10岁的时候，你当初投进去的25万美金，已经变成了35万美金。

等他15岁读高中，账户里躺着52.6万美金，完全够覆盖未来的大学学费，甚至还能支持他出国深造。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

这张图很清楚地展示了12款主流产品的对比。

前20年这个区间，宏挚传承的曲线一直压在最上面。

如果你的需求就是"10-15年后要用钱"，这款产品几乎是量身定制。

场景二：每年稳定提取，补充养老现金流

这是我最想重点聊的场景。

前面提到，中国社保养老金替代率可能降至30%-40%，低于国际劳工组织建议的55%警戒线。

2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。

说白了，社保养老只能保基本。

想过得舒服点，得靠自己提前准备。

现金流才是硬道理。

养老最怕什么？

不是账户里没钱，而是每个月没有稳定的进账。

宏挚传承的566和567提领方案，就是专门解决这个问题的。

566提领：每年提6%

5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费。

以总保费25万美金为例，每年提领15000美金（约10万人民币）。

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

你没看错——每年拿15000美金，拿了好几年，账户里的钱不但没少，反而还在涨。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

567提领：每年提7%

如果你想每年多拿一点，还有567方案——第6年开始每年提领7%的总保费，也就是17500美金（约12万人民币）。

在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

我经常跟客户说，提前锁定比什么都重要。

别等老了才后悔，那时候想补都来不及了。

社保养老只能保基本，港险提供额外现金流补充，相当于给自己发第二份退休金。

这份稳稳的幸福感，是多少钱都买不来的。

场景三：家族传承，先回本再慢慢增值

有些客户的需求不太一样。

他们不急着用钱，更希望保单先稳稳地增值，等完全回本了，再开始享受收益。

降低不确定性，是他们最在意的事。

宏利宏挚传承开创了一个很有意思的56789提领模式：

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取总保费的6%
• 第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%

简单说，回本越晚，后续每年能提的比例就越高。

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，这个模式就挺契合。

这种提领模式特别适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

先让本金安安稳稳回来，然后每年按固定比例提取，既不影响保单增值，又能持续产生现金流。

传给下一代的时候，账户里还有一大笔钱在滚动。

场景四：一笔闲钱，想早点落袋为安

最后一种场景：手里有一笔钱，不急着用，但也不想放太久才看到回头钱。

以总保费10万美金、0岁男孩、趸缴为例：

预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

保单前16年虽然收益不是很亮眼，但和其他产品的收益差距也并不大。

保单第17年后，收益还能排进榜单前三。

这种场景下，回本快的价值就体现出来了：

万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担。

因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

为什么能满足这么多场景？

说了这么多场景，你可能会好奇：凭什么宏挚传承能同时满足这么多不同的需求？

答案藏在它的产品结构里。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期红利。

收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

从这张图可以看到，保单早期的保证部分占比相当高，这就是它能快速回本的底气。

另外，宏挚传承还推出了市场首创的**"无忧选"提取方案**——仅提取保单的终期红利，保单的现金价值仍在稳步提升，保证回本时间不受任何影响。

保险公司按预定固定数额定期支付现金，派息方式可以根据自己的需要选择按月或按年派发。

这些灵活的提取方式，可以充分满足不同人群对现金流的需求。

无论你是想早点拿钱、稳定拿钱，还是先不拿让它涨，都有对应的方案。

找到你的场景了吗？

最后帮你梳理一下：

• 10年后要用钱（比如孩子上大学）→ 5年缴，第10年IRR4.29%，前20年没有对手
• 每年稳定提取（比如补充养老金）→ 566/567提领，锁定终身现金流
• 家族传承（不急着用，先增值）→ 56789模式，回本后再慢慢提
• 一笔闲钱想早点落袋→ 趸缴，3年回本，心里踏实

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：

又快又稳又灵活。

在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差距可能比你想象的大得多。