立桥「智选储蓄保」：5年保证翻22%，但有个前提90%的人不知道

你好，我是大贺。

说句大实话，最近被问得最多的一个问题就是：5年后要用的钱，现在到底该放哪里？

给孩子攒的教育金、准备买房的首付、甚至就是一笔短期闲钱——放银行吧，利息少得可怜。

买理财吧，收益不保证还可能亏本。

我在银行干了5年，太清楚这些套路了。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存只剩0.95%，活期更是低到0.05%。

10万块存一年，利息从1100块降到950块，连通胀都跑不赢。

而香港中短期储蓄险，投资周期通常就是5年或8年，正好匹配这类"中期要用的钱"。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

但问题来了——具体怎么选？收益到底有多少？

今天就用三个真实场景，带你把这笔账算清楚。

场景一：给孩子攒教育金，5年翻22%

假设你家孩子今年5岁，5年后要上国际学校，需要准备一笔确定能用的钱。

这种情况下，最怕什么？

怕到时候钱缩水了，或者取不出来。

我给你看看**立桥「智选储蓄保」**的实际表现：

整付10万美元，享5%保费折扣，实际只需交9.5万美元。

• 第2年：保证回本，急用钱也不亏
• 第5年：保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%

注意，我说的是"保证"——这个数字是写进合同里的。

不是什么"预期""业绩比较基准"。

别被业绩比较基准忽悠了。

银行理财说的3%、4%，那是"可能达到"，实际拿到手多少谁也不知道。

2025年2月，纯债型固收类理财产品平均年化收益率才0.82%，创2023年以来最低。

而这款产品，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

是银行定存的4倍多。

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

孩子的教育金，容不得半点闪失。

5年后确定能拿到11.63万美元，这个"确定"两个字，值多少钱？

如果你愿意继续持有，第15年预期现价能达到19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍。

但教育金嘛，到期拿钱才是正事。

场景二：短期闲钱理财，每年拿4%"利息"

另一种情况：你手里有笔闲钱，不想冒风险，但也不甘心放银行吃灰。

最理想的状态是什么？

每年能拿点"利息"，本金还安全。

**立桥「息享年年3」**就是为这个场景设计的：

保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

同样整付10万美元，优惠后实缴9.5万美元：

• 第2年：保证现价和预期现价均实现100%回本
• 每年：保证拿到4000美元周年红利（前5年）
• 第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

说白了，就是把它当成一个**5年期的"高息存单"**来用：

• 比银行定存高4倍
• 比理财产品确定性强
• 第2年就回本，不怕急用钱

有人问我，这和银行大额存单比怎么样？

现在银行5年期大额存单利率才1.30%，10万存5年利息6500块。

而息享年年3，5年保证赚1.95万美元。

是大额存单的3倍。

第6年之后周年红利变为非保证，但长期预期IRR能达到4.92%。

不过对于短期理财来说，前5年的保证收益才是核心。

场景三：资金能放10-20年，收益更可观

如果你的钱不着急用，能放10年甚至20年呢？

这时候就不一定非选立桥了——虽然立桥的产品也能长期持有，但市场上有更"激进"的选择。

比如宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」：

• 长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%
• 宏利「宏挚传承」47年达到6.5% IRR，长期复利惊人

这两款储蓄险的短期增值速度比同类快一截，更适合资金能放10-20年、中短期有明确用钱目标的人群。

还有永明「万年青星河尊享2」，支持225、566等提领方式，提领后剩余现价全市场最高——既能定期拿钱，又不影响长期增值。

但记住，场景决定产品。

5年要用的钱，别去追求6%的长期收益。

20年不动的钱，也别只盯着保证收益。

立桥人寿靠谱吗？用数据说话

有人担心：立桥人寿不是大公司，靠谱吗？

我用数据回答你：

立桥金融集团成立于1913年，比中国大多数银行的历史都长。

旗下涵盖银行、保险、证券等业务，是香港本土的老牌金融集团。

更关键的是这几个数字：

• 分红实现率：从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%
• 资本比率：超过200%（截至2024年12月31日），远超监管要求
• 业务增长：2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

说句大实话，分红实现率100%，这个数字在香港保险公司里都算优秀的。

很多大公司的分红实现率反而参差不齐。

优惠窗口期，如何选择？

最后说说怎么选。

立桥「智选储蓄保」：首5年收益是100%保证，适合追求"确定性"的人。

5年后直接退保拿钱，当高息定存用。

立桥「息享年年3」：每年能拿4%周年红利，适合想要"现金流"的人。

第6年之后周年红利变为非保证，但长期预期IRR能达到4.92%。

需要提醒的是，12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。

1月报行合一落地之后，未来很难说是否还有类似的优惠。

香港中短期储蓄险适合短期资金管理者、稳健型投资者、现金流规划者、美元资产配置者。

利率还会跌，现在锁住就是赚到。

保证收益写进合同，这才是真的。

大贺说点心里话

产品收益算清楚了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。

同样的保费，不同渠道的实际成本可能差出一大截。