友邦环宇盈活VS盈御3：新品真的比老牌强？这3个场景测完我沉默了

你好，我是大贺。

前几天看到安联发布的《2025年全球养老金报告》，有个数据让我后背发凉——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，到2050年全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。

再看看国内，城乡居民基础养老金刚提到143元/月。

说实话，这点钱连买菜都不够，更别提体面养老了。

养老这件事，越早规划越轻松。

这也是为什么最近咨询友邦储蓄险的朋友特别多。

但问题来了：友邦新出的**「环宇盈活」和老牌王牌「盈御3」**，到底选哪个？

很多人一看新品收益高就冲动下单，也有人死守老产品不敢换。

其实选择环宇盈活还是盈御3，不是简单的新旧替代，而是不同投资性格的精准匹配。

两款都是友邦的实力之作，关键是找到最懂你财富需求的那一款。

今天我就用4个真实场景，帮你一次性搞清楚。

场景一：5年缴费，持有20-30年

这是最常见的需求——30多岁开始存，55-60岁退休时用。

我用50万美金总保费、5年缴费来测算，结果挺让人意外的。

先看中短期表现：第10年，环宇盈活IRR达到3.51%，盈御3只有2.80%。

别小看这0.7%的差距，50万本金算下来，10年后环宇盈活比盈御3多了3.5万美金。

再看关键节点：第30年，环宇盈活预期现价292.7万美金，盈御3为263.3万美金，差了将近30万美金。

更重要的是，环宇盈活在第30年就达到了6.5%的收益上限，比盈御3快了整整17年。

我把环宇盈活放到整个市场里横向对比，在5年交的产品里，环宇盈活的收益表现能排到第一梯队。

这个成绩，说实话有点超出我的预期。

场景一结论：如果你计划持有20-30年，环宇盈活的收益都处于领先地位，是更优选择。

场景二：趸交50万，快速增值

有些朋友手里有一笔闲钱，想一次性投入、快速增值。

趸交模式下，两款产品的差距同样明显。

第10年，环宇盈活预期退保总额82.5万美金，盈御3为77.2万美金，差了5.3万。

第30年，环宇盈活预期退保总额330.7万美金，盈御3为287.8万美金，差距拉大到43万美金。

两款产品的保证回本期都是16年（趸交），预期回本期都是5年左右。

安全性上没有本质区别，但收益曲线差距明显。

对于中前期持有（30年内）的客户来说，选择环宇盈活资金回笼速度更快。

现在存的每一分，都是未来的底气，趸交能让复利效应发挥到极致。

场景二结论：趸交追求快速增值，环宇盈活依然领先。

场景三：早期提领，补贴生活

有些朋友买储蓄险不是纯存钱，而是希望边存边取，比如每年提一笔钱补贴生活。

我用**"567提领"来测试——第6年起，每年提取7%总保费**（3.5万美金），一直提到终身。

结果让我有点吃惊：

盈御3在第40年后出现断单，账户直接归零。

而环宇盈活提领不断单，全期账户余额更高，长期预期收益+总提取能拿426万美金，盈御3仅130万美金。

为什么差距这么大？

核心在于复归红利占比不同。

保单前30年，环宇盈活的复归红利占比显著高于盈御3。

比如第6年，环宇盈活复归红利占比2.74%，盈御3只有0.42%。

中短期红利+分红占比更高，相较之下，前期收益增速更快、提取更灵活。

场景三结论：需要早期提领的朋友，环宇盈活明显更适合。

场景四：长期传承，50年以上

如果你的目标是给孩子、孙子留一笔钱，持有周期在50年以上，情况又不一样了。

第50年及以后，两款产品IRR均稳定在6.5%，收益曲线完全重合。

我再用**"5/20/16提领"**来测试——第20年开始，每年提取总保费的16%。

结果发现，友邦盈御3的动态收益率前期表现一般，越往后韧劲就越凸显，更专注长线收益。

别等退休了才发现钱不够。

如果你的规划是长期持有、稳健增值、财富传承，盈御3是长线纯储蓄/传承的远见派，更适合这类需求。

场景四结论：50年以上超长期持有，盈御3后劲更足。

为什么收益曲线差这么多？

同样是友邦的产品，为什么表现差距这么大？

答案藏在底层资产配置里。

盈御3的投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

环宇盈活的投资策略：债券固收类型不低于20%、增长型不超过80%。

看到区别了吗？

增长型资产配置比例上限提高了5%。

别小看这5%，环宇盈活的底层资产配置方面会更激进一些，这直接促成了环宇盈活**"中期猛、长期稳"**的收益特点，实现中前期收益逆袭。

30年后两款产品IRR都稳定在6.5%，不会因为激进配置"后劲不足"。

所以环宇盈活不是单纯的"高风险高收益"，而是在可控范围内优化了收益曲线。

友邦的分红：场景再多，也得靠谱

说了这么多收益，有朋友可能会问：这些都是"预期收益"，能兑现吗？

这个问题问到点子上了。

2025年，友邦公布了38款运营十年以上产品的分红数据：

• 周年红利：波动区间为64%-130%，均值89%，中位数85%
• 终期红利：波动区间为74%-169%，均值98%，中位数100%

友邦的分红兑现率都给足安全感，这是中小保司无法复制的优势。

注意看中位数——周年红利85%，终期红利100%。

这说明超高的分红实现率不是个别极端数据的拉升，而是整体稳定。

规划做得好，老了不求人。

选产品不能只看收益表，还得看保司能不能兑现承诺。

友邦用十年以上的数据证明了自己。

你的场景，决定你的选择

最后帮大家总结一下：

选环宇盈活：

• 兼顾中期需求的务实派
• 偏好中短期高收益
• 能接受轻度波动的朋友
• 适合持有20-30年、有早期提领需求的场景

选盈御3：

• 长线纯储蓄/传承的远见派
• 适合50年以上超长期持有
• 后期大额提领的场景

不过我也得说句实话：

两者的提领表现都不算特别突出，不建议早期做提领或进行大额提领，长期持有才是王道。

还有一点很重要——就算是已经投保盈御3的客户，也不用退保换新品，长期持有更划算。

退保有损失，而且50年后两款产品收益一样，没必要折腾。

教育金不是花钱，是投资孩子的未来。

无论你是30岁存养老金，还是45岁给孩子存教育金，选对产品、长期持有，才是最优解。

大贺说点心里话

说了这么多场景和数据，其实最关键的还是"怎么买"。

同样的产品，不同渠道买，成本可能差很多。