忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信问我："大贺，忠意启航创富（卓越版）前20年收益真的是全港第一吗？那是不是闭眼入就行了？"

说句大实话，前20年收益第一是真的。

但闭眼入？

我见过太多踩坑的案例了。

今天这篇文章，我就把这款产品适合谁、不适合谁，给你掰扯清楚。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

港险储蓄险市场竞争激烈，各家保司都在拼收益、拼优惠。

但如果单看前25年的预期收益，忠意启航创富（卓越版）确实站在了第一梯队的顶端。

保单前25年预期收益市场第一——这不是我说的，是实打实的数据对比结果。

前20年收益可以做到全港第一，这个定位非常清晰。

但问题来了：收益第一就等于适合所有人吗？

咱不说虚的，下面我用数据帮你对比清楚。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴的产品横向对比。

我把市场上主流的储蓄险产品拉出来，用同样的条件做了一次全面测算：

三个关键数据直接说结论：

1. 回本速度

忠意预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一。

安盛、保诚、宏利的同类产品普遍要13-18年才能回本。

2. 10年收益

10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一。

同期安盛是4.41%，保诚信守明天是2.62%。

3. 20年收益

20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。

这个数据在2年缴产品里依然领先。

忠意启航创富（卓越版）前期收益优势非常明显，这一点毋庸置疑。

但别急着下单，继续往下看。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

如果预算有限，5年缴其实更值得考虑。

为什么？

因为忠意现在的优惠力度非常大：5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

你看这个表，5年期的回赠比例从18%起步，保费越高回赠越多，最高能到25%。

而2年期只有2%-5%。

算上这个实实在在的优惠后，收益情况如何？

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%的水平！

再看和市场其他5年缴产品的对比：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

长期收益对比：30年后掉队

说到这里，你可能觉得这款产品简直完美。

但买保险最怕的就是买错，我必须把另一面告诉你。

第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

回看前面那张2年缴对比表，30年时忠意的IRR是6.27%，而安盛是6.38%、周大福是6.47%、富卫是6.48%。

差距不大，但已经不是第一了。

到了40年、50年，差距会越拉越大。

100年时，忠意只有6.25%，而安盛达到7.21%，周大福7.39%。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

这不是缺点，而是产品定位。

但如果你的规划是买一份保险传给下一代、下下一代，长期持有不推荐。

说句大实话，没有完美的产品，只有适合你的产品。

提领对比：为什么不适合做养老金？

接下来这部分，是我最想重点讲的。

很多人问我："大贺，这款产品收益这么高，我能不能用来做教育金？每年领一点钱出来？"

我的回答是：慎重。

为什么？

因为忠意启航创富（卓越版）有个致命的结构性问题——缺少复归红利。

它的账户结构很简单：保证收益 + 终期红利（非保证）。

你看这个官方说明：退保（全部或部份退保）或保单终止时支付终期红利。

什么意思？

就是你只有在退保或者保单终止的时候，才能拿到这笔终期红利。

而市场上很多产品有"复归红利"，这部分红利会定期锁定到账户里，你提领的时候不会影响剩余价值的增长。

忠意没有这个机制。

这意味着什么？

一旦你开始提领，终期红利会被大幅透支，保单后期的增值潜力被严重削弱。

我给你看一个真实的对比数据，用经典的"566提领密码"来测算：

背景：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15,000美元），持续提领。

看这张表，提领到第30年：

• 永明万年青星河尊享II：账户余额578,694美元
• 周大福匠心传承2：账户余额558,550美元
• 富卫盈聚天下：账户余额529,642美元
• 忠意启航创富（卓越版）：账户余额330,520美元

差距有多大？

永明比忠意多了近25万美元！

到第50年，这个差距更夸张：

• 永明：1,462,665美元
• 周大福：1,462,454美元
• 忠意：537,789美元

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

为什么会这样？

2025年美国大学学费持续上涨，斯坦福2024-25学年学费上涨5.5%至87,225美元，耶鲁首次突破9万美元/年。

很多家长想给孩子做教育金规划，看到忠意收益高就心动了。

但问题是：教育金需要持续提领，而忠意的产品结构恰恰不适合这个场景。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

我见过太多踩坑的案例了，买之前一定要想清楚自己的需求。

保司对比：忠意的差异化优势

说了这么多短板，是不是忠意就不值得买了？

当然不是。

咱不说虚的，保司实力这块，忠意确实有独特优势。

忠意集团是意大利第一的保险集团，资产管理规模高达6.9万亿港元（8,630亿欧元）。

2024年集团保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

但最关键的是这个：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

这个含金量非常高。

2025年7月香港保监局下调分红险演示利率上限，监管趋严的背景下，分红实现率就是保司实力的硬指标。

再看投资策略：

保单初始期，固收类资产占比60%，非固收40%。

保单后期，非固收会逐渐增长到80%。

这个动态调整策略很聪明：前期稳、后期冲。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

选购建议：什么情况选忠意？

最后，这款产品适合谁、不适合谁，我给你掰扯清楚：

适合的情况：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 短期高息冲刺，适合快进快出的资金

不适合的情况：

• 计划持续提领做教育金、养老金
• 希望长期持有50年以上传承给下一代
• 需要多币种配置（这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能）

2025年上半年银行理财产品平均年化收益率已经降到2.12%，很多人在寻找替代品。

忠意启航创富（卓越版）确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货，但一定要用对场景。

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

大贺说点心里话

这款产品能不能买，关键看你怎么用。

用对了是神器，用错了就是踩坑。

如果你还在纠结自己的情况适合哪款产品，或者想知道怎么买更划算，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。