忠意启航创富(卓越版)：前20年收益吊打全场，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近咨询港险的朋友明显多了。

问得最多的一个问题是：银行利率一降再降，手里有点闲钱，放哪里能跑赢通胀又安心？

说实话，这个问题我太理解了。

2025年一季度商业银行净息差已经跌到1.43%，创历史新低。

部分中小银行3年期定存利率甚至降到1.20%，比大行的1.25%还低。

钱放银行，越存越亏。

今天咱们就来聊一款最近很火的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

这款产品有个很响亮的标签：保单前25年预期收益市场第一。

听起来很诱人对吧？

但我跟你说实话，这款产品优点突出，短板也明显。

适不适合你，得把账算清楚再说。

2年缴对决：忠意 vs 九大热门产品

先看2年缴的情况。

我把**忠意启航创富(卓越版)**和市场上9款热门储蓄险放在一起比了比，结果挺有意思：

2年缴+现行折扣后：

• 第10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

这个数据什么概念？

现在银行3年定存利率才1.25%左右，忠意这款产品10年期的预期收益是银行的4倍。

前期收益优势确实非常明显。

但这笔账得这么算——你也要看长期。

第30年开始，忠意的长期收益基本掉出第一梯队了。

从表格里能看到，30年时安盛、周大福、富卫这些产品的IRR都在6.38%-6.48%，而忠意只有6.27%。

所以结论很清楚：短期能打，长期掉队。

5年缴对决：15-20年收益谁更强？

再看5年缴的情况。

站在你的角度想，5年缴其实更适合大多数家庭。

年交保费压力更小，而且忠意的保费回赠力度很猛——5年缴无门槛就能拿到18%起步的回赠。

加上18%回赠后：

• 第10年预期IRR 4.25%
• 第20年预期IRR 6.38%

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。

第10年和第25年的收益也能保持在前三名。

如果你的钱计划放15-20年，5年缴确实是个不错的选择。

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

优惠力度对比：忠意的保费回赠有多猛？

说到保费回赠，忠意这次的优惠力度确实够狠。

2年缴回赠比例：

• 年交保费<20万美元：2%
• ≥20万-<50万美元：3%
• ≥50万-<100万美元：4%
• ≥100万美元：5%

5年缴回赠比例：

• 年交保费<5万美元：18%
• ≥5万-<10万美元：20%
• ≥10万-<20万美元：22%
• ≥20万美元：25%

注意看，5年缴的回赠是无门槛18%起步，而且是保费次年回赠。

这意味着什么？

你交5万美元年交保费，第二年就能拿回9000美元。

加上2%回赠后，2年缴的收益表现：

• 第10年预期IRR从4.78%提升到4.89%
• 第20年从6.11%提升到6.17%

钱要花在刀刃上，这个回赠实打实地提升了收益。

提领能力对比：566演示下的差距

前面说了这么多优点，现在说说这款产品的致命短板。

忠意启航创富(卓越版)的红利结构只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键问题在于：终期红利只有在保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时才支付。

这意味着什么？

一旦你中途提领，终期红利就会被透支，保单后期的增值潜力被大大削弱。

我跟你说实话，用经典的566提领演示来看（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），忠意和其他产品的差距不是一般的大：

看第50年的剩余价值：

• 永明万年青星河尊享II：146万美元
• 宏利宏挚传承：104万美元
• 忠意启航创富(卓越版)：只有54万美元

差距接近3倍。

所以，如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

忠意这款产品，更适合"放着不动，到期一次性取"的场景。

保司实力对比：忠意的底牌

说完产品，再说说保司。

很多人对忠意不太熟悉，觉得这是个小公司。

其实恰恰相反，忠意的背景非常硬。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创立于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务范围：遍布全球超50个国家
• 2024年保费总收入：超过952亿欧元
• 偿付能力比率：210%
• 员工数量：约87,000名
• 服务客户：7,100万

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

这个体量，稳定性极强。

更关键的是分红实现率。

忠意过往分红实现率均在100%或以上。

以丰S税悦保延期年金为例：

• 2021年生效保单分红实现率：102%
• 2022年生效保单分红实现率：104%

分红实现率超过100%，说明实际派发的红利比计划书上写的还多。

这在港险市场是非常难得的。

再看投资策略。

忠意的资产配置策略很灵活：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证稳定性。

保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

这种动态调整策略，兼具保本和增值。

忠意也做了一个数据回测：按照启航创富(卓越版)的目标投资组合，资产在过去20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

现在中国居民家庭的资产配置正在从房产转向多元化。

根据申万宏源2025年10月的报告，房地产投资占比从接近七成显著下降，股票、基金等权益类投资占金融资产比例提升至15%左右。

港险储蓄险正在成为中产家庭的新选择。

而忠意这样有百年历史、全球布局、分红稳定的保司，确实值得信赖。

结论：不同需求选不同产品

最后帮你总结一下。

**忠意启航创富(卓越版)**的特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

适合的人群：

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年不动本金
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出

对这类客户来说，忠意可能是"最优解"。

需要注意的点：

• 支持2年或5年交，推荐5年缴
• 只支持美元保单，没有货币转换功能
• 不适合频繁提领，提领后收益断崖式下跌

适合的才是最好的。

如果你是打算一直领钱做养老金、教育金的，建议看看永明、万通这类提领能力强的产品。

如果你就是想放10-20年不动，享受短期高收益，忠意这款确实能打。

大贺说点心里话

这款产品的收益确实亮眼，但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道比产品本身更重要。