银行存款利率跌破1%，宏利宏挚传承第9年IRR破4%，为什么我劝你冷静看待？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存只剩0.95%，10万块存一年利息才950块。

躺着赚钱的时代结束了。

很多人开始把目光投向港险储蓄分红险。

最近咨询宏利「宏挚传承」的人特别多，问得最多的就是：这产品第9年IRR破4%、第14年本金翻倍，是不是该冲？

别急。

今天我就从你的真实需求出发，帮你判断这款产品到底适不适合你。

教育金规划：为什么20年是关键周期？

利率都跌成这样了，很多家长开始认真考虑给孩子存一笔教育金。

我接触过太多客户，他们的需求其实很明确：

孩子0岁开始存，18岁上大学时能用，最好中间还能灵活取一些。

算下来，就是15-20年的周期。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例来测算，这个场景非常典型——总保费30万美金，孩子18岁时正好能覆盖本科+研究生的学费。

问题来了：市面上这么多产品，哪款最适合这种中期需求？

这就是宏挚传承的主战场。

它的产品设计，几乎就是冲着"20年内用钱"这个场景来的。

接下来我用具体数据告诉你，它到底强在哪。

如果你需要6年回本、15年翻倍

先看最核心的收益数据。

还是那个案例：0岁男孩、年交6万美元、交5年，总保费30万美金。

宏挚传承完成缴费后，第6年预期收益就超过了本金。

什么概念？

你交完5年保费，只需要再等1年，账户价值就回本了。

这个速度在同类产品里是什么水平？

趸交第3年回本，比友邦、永明等产品快2-4年；3年交、5年交都是6年回本，稳居市场前列。

回本之后呢？

它开始加速。

第9年，预期总收益39.7万美金，复利IRR突破4%。

银行1年定存才0.95%，这个收益差距是4倍多。

第14年，本金直接翻倍，复利IRR冲到5.85%。

前15年的收益，宏挚传承在主流产品里稳居第一，其他产品根本追不上。

存银行不如存这个——至少在前15年，这句话放在宏挚传承身上，完全成立。

如果你需要边存边取

很多人买储蓄险不是为了一直放着，而是想边存边取。

比如孩子上国际学校，每年学费20万；或者自己做生意，偶尔需要周转。

这种需求，产品的"提领韧性"就很关键——你取钱的同时，账户还能不能继续涨？

用566提领模式来测试：交5年保费，从第6年开始每年提取18000美元（相当于本金的6%）。

结果很惊人：

前20年的账户余额，宏挚传承是最高的。

第10年，账户剩余价值31万美元；第15年，账户剩余价值37万美元。

你每年取18000美金，取了10年共18万美金，账户里还剩31万——比你交的30万本金还多。

这就是"边取边涨"的威力。

在前20年的提领表现上，宏挚传承一家独大。

如果你的需求是"前20年用钱场景多"，这款产品的韧性足够扛住你的提领。

如果你想要稳定的现金流

有些客户不想自己操心什么时候取、取多少，就想像领工资一样，每个月或每年固定到账一笔钱。

宏挚传承有个"无忧选"功能，专门解决这个问题。

简单说，就是从终期红利中按固定比例定期派发收益，你可以选择按月或按年提取，也可以先不取、放在保险公司继续累积生息。

最关键的一点：

派息**100%**来自终期红利，不损伤保证现金价值。

你的本金稳稳的，只是把增值部分拿出来用。

以5年交为例：

• 从第6年开始领取，每年可以领取本金的4.6%。30万美金本金，每年领13800美金，折合人民币10万左右
• 从第10年开始领取，比例提高到6.4%，每年领19200美金
• 第15年可领取**9.7%**的派息，每年29100美金，折合人民币超过20万

开启无忧选后，这款产品既能像传统储蓄险一样复利增值，又能像年金险一样稳定领钱。

一份保单两种体验，非常灵活。

别让钱躺着贬值——与其存银行拿0.95%的利息，不如用这种方式锁定一个稳定的现金流。

如果你追求资金快速解套

做生意的客户最怕什么？

钱被套住、动不了。

所以他们买储蓄险时，第一个问题往往是：多久能回本？

我前面提过，宏挚传承的回本速度在市场上属于第一梯队：

• 趸交第3年回本，比友邦、永明等同类产品快2-4年
• 3年交、5年交都是6年回本
• 2年交5年回本，稳居第二

宏挚传承前20年的爆发力十足，资金解套快，后续增值猛。

如果你对流动性要求高，不想钱被锁太久，这款产品很适合你。

但如果你想传承给下一代…

说完优点，我必须告诉你它的短板。

不忽悠，这是我的原则。

20年是一个分水岭。

20年之后，宏挚传承的收益不再占据优势。

尤其是20-27年，复利IRR的增长速度极慢，几乎处于停滞状态，慢慢被友邦、永明等产品甩开。

从达到限高的时间看差距更明显：

友邦环宇盈活30年就达标，而宏挚传承要47年，比前者晚了17年。

提领也是同理。

566提领模式下，到了第30年，宏挚传承的账户余额只有49万美元，而星河尊享II能到69万美元，差了20万美金。

为什么会这样？

核心原因是红利结构。

宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

一般来说，复归红利占比高的产品更适合长期提领。

复归红利相当于护城河，让产品能更晚动用保证金额和终期红利，保证保单的收益增长。

但宏挚传承没有这道护城河。

从首年提取开始，就动用了终期红利和保证金额。

时间久了，磨损率不断提高，后期提领表现自然变弱。

所以结论很清楚：

宏挚传承更适合20年的中短期持有，想要长期规划传承，它不是最优选择。

升级后的变化与分红表现

补充两个背景信息。

第一，产品升级

为了应对限高政策，宏利对宏挚传承进行了两次调整：

• 货币选项从美元/港元扩展到人民币、加元、澳元、英镑、新加坡元共7种
• 新增2年缴付期选项
• 3年交的10年IRR从3.45%提升到4.29%

第二，分红实现率

宏利的分红实现率波动较大，这是市场上的一个争议点。

但按2025年最新公布的数据，它其实也算行业中上水准。

10年+保单的总现金价值比率最大值99%，均值94%。

宏耀传承、卓越等旗舰产品持续**100%**达标，99%的终期红利计划总现金价值比率都>95%。

投资风格相比友邦确实较为激进，但这也意味着收益没有设限，可以博取更高收益。

仁者见仁，智者见智。

你的需求是哪种？

说到这里，宏挚传承的优势和短板都很明确了。

适合你的情况：

• 孩子0-5岁，准备存教育金，15-20年后用
• 做生意需要灵活周转，希望边存边取
• 想要稳定现金流，每年固定领一笔钱
• 对资金流动性要求高，希望快速回本

不太适合的情况：

• 想存50年以上传给下一代
• 追求极致的长期复利增长
• 完全不需要中间提领

锁定收益才是王道。

在银行存款利率跌破1%的今天，能找到一个前20年IRR破4%、本金翻倍的产品，已经很难得了。

只要你前20年用钱场景多，选宏利的宏挚传承绝对没有错。

关键是想清楚自己要短期灵活还是长期积累，才能做出正确的选择。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。

同样一款宏挚传承，不同渠道的成本差距可能让你大吃一惊。