永明万年青星河传承2：35岁陈先生用40万，给自己规划了一辈子的现金流

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率。

1年期定存0.95%，3年期1.25%，活期存款更是跌到了0.05%。

我当年在银行的时候，哪见过这阵仗？

10万块存5年，利息从7750元直接缩水到6500元，少了1250块。

钱放银行，越存越亏。

今天就用一个真实案例，给你拆解一款我最近研究透的产品——永明「万年青星河传承2」。

看看35岁的陈先生，是怎么用40万，给自己规划了一辈子的现金流，还能给孩子留下2390万的。

陈先生的烦恼：35岁，如何规划养老和传承？

陈先生35岁，一家互联网公司的中层管理。

收入还行，但焦虑也不少。

第一个焦虑：养老。

他算过一笔账，按现在的消费水平，退休后每年至少需要10万块才能维持生活质量。

社保那点钱，杯水车薪。

第二个焦虑：传承。

他有个5岁的儿子，想给孩子留点东西，但又怕孩子太年轻守不住。

第三个焦虑：安全。

股市亏过，基金套过，他现在只想找个稳妥的地方，让钱慢慢变多。

他找到我的时候，开门见山：

「大贺，我有40万闲钱，想找个既能养老、又能传承、还得安全的产品。有吗？」

我给他推荐了永明「万年青星河传承2」，2年缴，每年20万，一共40万。

按这个方案，他55岁可以一次性提领60万，56岁起每年提领4万，一直领到终身。

他听完第一反应是：「这么好？不会是坑吧？」

别急，我一步步给你拆。

第一步：选一款回本快的产品

陈先生的第一个顾虑是：万一中途要用钱呢？

这个顾虑很正常。

买储蓄险最怕的就是前几年退保亏本，钱被锁死。

永明「万年青星河传承2」的回本速度，可以说是行业天花板。

保证回本时间只需要10年。

什么意思？

就是不管分红怎么波动，10年后你退保，至少能拿回本金。

这是白纸黑字写在合同里的保证。

预期回本更快：2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本。

陈先生35岁投保，41岁预期就能回本。

这时候他才41岁，正是事业上升期，万一有什么变故需要用钱，至少不会亏。

产品支持2年缴和5年缴两种方案，陈先生选了2年缴。

因为他手上正好有这笔闲钱，想尽快把钱放进去，早点开始复利。

这张表很清楚，第10年保证回本，总价值274,906美元，已经超过了20万美元的总保费。

第二步：确保收益能兑现

陈先生的第二个顾虑是：分红实现率靠谱吗？

别到时候画大饼。

这个坑我必须说。

市面上很多储蓄险，演示收益很漂亮，但分红实现率一塌糊涂。

买的时候说6%，到手可能只有3%。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。

2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。

这意味着，永明说到做到，演示多少就给多少。

但永明还有一个杀手锏，是市场上独一份的：

归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。

真相是这样的：

大多数储蓄险的归原红利，只保证面值，不保证现金价值。

什么意思？

就是账面上的数字是保证的，但你真要退保拿钱，能拿到多少是不确定的。

永明不一样。

一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

看这张对比图，永明的归原红利面值和现值都是保证的。

其他产品只保证面值。

这个差距，懂的都懂。

还有一个价值锁定选项。

第5个保单周年日起，可以把10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户。

享现行3.5%积存利率。

银行5年期定存才1.30%，这里锁定账户3.5%，市场波动下仍可稳赚息差。

第三步：55岁开始领钱，领到终身

陈先生最关心的问题来了：具体能领多少钱？

这款产品有一个经典的提领方案，叫「2/20/21」：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领**10%**至终身

翻译成陈先生的案例：

• 35岁投保，每年20万，交2年，一共40万
• 55岁（第20年）：一次性提领60万（150%×40万）
• 56岁起（第21年开始）：每年提领4万（10%×40万），一直领到终身

陈先生算了一下：

「60万+每年4万，如果我活到85岁，光提领就有60+30×4=180万了。」

我说：

「你算少了。按预期收益，100年累计提领380万。而且保单里还有2390万可以传给下一代。」

他愣了：「40万变2390万？」

没错，这就是复利的威力。

35年登顶6.5%复利，时间越长，雪球越大。

这张图很直观：

第20年三倍回本，第21年起每年领10%，120年末累积提领超10倍总保费，剩余现金价值超200倍总保费。

永明「万年青星河传承2」是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

看这张对比表，按同样的提领规则，只有永明能实现持续现金价值增长。

第100年还剩2390万。

其他产品要么提不出来，要么提着提着就没了。

别被忽悠了，很多产品看起来收益差不多。

但一旦开始提领，差距就出来了。

第四步：给孩子留下2390万

陈先生还有一个担心：

「我儿子才5岁，万一我出什么事，他能守住这笔钱吗？」

这个问题，永明想得比你还周全。

产品更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

配套了一整套「管家式类信托」功能。

第一招：类信托PLUS

支持56+种身故支付选项，可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如陈先生可以这样设置：

• 儿子成年（18岁）：一次给20%
• 儿子毕业（22-32岁）：10年分期给20%
• 儿子结婚、生育：分三笔给20%

这样设置后，就算陈先生不在了，钱也会按他的意愿，分阶段给到儿子。

不用担心儿子年轻不懂事，一下子把钱挥霍掉。

第二招：无缝传承设计

保单可以按比例分拆，支持新设3位后补主权人。

个人/联合人寿随意切换。

如果陈先生以后又生了二胎，可以把保单拆成两份，分别传给两个孩子。

第三招：暂托人设计

新增3位暂托人选项。

陈先生可以指定自己的父母或兄弟姐妹作为暂托人，在儿子成年前暂时托管保单。

待儿子成年后自动变更保单主权人。

陈先生听完说：「这比写遗嘱还靠谱。」

确实，类信托功能的好处是，不用走法律程序，不用公证。

保单条款里直接约定好，省心省力。

额外收获：长期复利和货币灵活

除了上面说的核心功能，永明「万年青星河传承2」还有两个额外优势。

长期复利碾压

「万年青星河传承2」35年登顶6.5%复利。

比孪生兄弟「万年青星河尊享2」提前3年实现保证回本。

保单第20年后「传承2」的预期回报高于「尊享2」。

收益表现稳健有余还能博取更高的收益。

这张图很清楚，早期尊享更强，但中长期传承反超。

如果你的目标是20年以后的养老和传承，传承2是更优选择。

货币灵活度拉满

支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日后可以自由转换，0调整费。

更厉害的是，加元、人民币、澳元保单的预期回报与美元保单相同。

这意味着你可以根据汇率走势灵活切换，不用担心换币后收益缩水。

SunWallet还支持17种提取货币，收件人可以指定直系亲属，支持全球支付。

突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

陈先生的儿子以后要是去美国留学，可以直接用美元提取。

要是留在国内，也可以用人民币提取。

一份保单，全球通用。

陈先生的选择：一份保单，四重满足

陈先生最后做了决定：

投保永明「万年青星河传承2」，2年缴，每年20万。

他的规划是这样的：

• 回本快：41岁预期回本，中途有变故也不怕
• 收益稳：分红实现率100%，归原红利双保证，锁定账户3.5%
• 领得多：55岁一次性领60万，56岁起每年领4万，领到终身
• 传得好：类信托功能兜底，2390万稳稳传给儿子

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力在于：

把「回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承」四大需求融为一体。

银行存款利率跌破1%的时代，钱放哪里才能跑赢通胀还安全？

永明给了一个答案：

为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

陈先生走的时候说了一句话：

「早知道有这种产品，我5年前就该买了。」

我说：

「现在也不晚，复利这件事，最好的时机是10年前，其次是现在。」

大贺说点心里话

陈先生的案例只是一个参考，每个人的情况不同，适合的方案也不一样。

但有一点是确定的：

同样的产品，不同渠道买，价格可能差很多。