永明星河尊享2：被称为"提领天花板"的港险，到底值不值得买？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮助过200多个家庭完成子女教育金规划。

今天聊一款我个人非常认可的产品——永明「星河尊享2」。

教育金/养老金，你最怕什么？

前两天有个妈妈找我咨询，开口第一句话就是：

"大贺老师，我最怕的不是没钱，是钱不够用的时候才发现不够。"

这话说到点子上了。

2025年1月，US.News发布了最新的全美大学学费报告。

TOP100私立大学平均学费已经飙到64491美元/年，南加州大学更是达到71647美元/年。

加上住宿、生活费，一年总成本逼近10万美元。

4年读下来，差不多300万人民币打底。

更扎心的是，英国《卫报》今年1月7日的报道显示，2025年全球食品价格可能上涨20%，电子产品等成本也要涨5%-20%。

留学生活成本还在持续承压。

孩子的钱，输不起。

教育支出是刚性的，不会因为你没准备好就推迟。

所以很多家长找我咨询的核心诉求就一个：

怎么提前锁定一笔稳定的教育现金流？

现金流规划的三大核心诉求

做了这么多年教育金规划，我总结下来，家长们最在意的无非三件事：

第一，稳定。

这笔钱必须安全，不能有闪失。

第二，灵活。

孩子什么时候用钱不确定，产品要能配合。

第三，可持续。

不能提几年就把本金掏空了，最好是越提越多。

说实话，能同时满足这三点的产品，市场上真不多。

永明「星河尊享2」是我目前见过的，在现金流规划的稳定性与灵活性上做得最好的产品。

至今没被超越，全港独一份。

它特别适合注重资金安全与确定性的人。

如果你是保守型投资者，往下看。

提领能力：7大密码，灵活适配

先说灵活性。

永明「星河尊享2」支持7大提领密码：

• 225
• 236
• 2/20(150%)/21(10%)
• 555
• 567
• 588
• 5/21(150%)/22(8%)

这些数字是什么意思？

简单说就是不同的缴费年期和提领比例组合。

比如最常用的"566方案"：

5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

每年稳定拿15000美元，折合人民币10万出头。

刚好覆盖一个孩子一年的留学生活费。

而且这不是提前透支本金，是真正的"提领不断单，灵活又安心"。

我给你看一张对比图：

看第30年这一行，永明「星河尊享2」的账户余额是578,694美元。

远超大部分竞品。

同样的提领方式，有的产品30年后账户只剩26万多，有的甚至更低。

差距在哪？往下看。

提领后余额：越提越多的秘密

很多人不理解：

为什么同样提钱，有的产品越提越少，永明这款却越提越多？

秘密在于一个关键指标：归原红利占比。

永明「星河尊享2」的归原红利占比高达22.76%。

在同类产品中遥遥领先。

归原红利是什么？

简单理解，就是"已经装进口袋的钱"。

一旦派发，就变成保证利益的一部分，不会因为市场波动而缩水。

占比越高，意味着你的收益越稳，提领的底气越足。

这就是为什么永明「星河尊享2」被称为香港储蓄险圈公认的"提领天花板"。

在提取后的收益表现上，它全面领先市场同类产品。

而且随着时间拉长，差距还会越来越大。

第50年，永明的账户余额是146万美元。

第100年更是接近2900万美元。

稳字当头，这就是长期主义的力量。

稳定性：保证收益+条款双保障

再说稳定性。

永明「星河尊享2」有一个全港独一无二的条款优势：

归原红利一经派发，面值和现金价值即为保证。

这是什么概念？

就是白纸黑字写进合同，红利一旦派发，100%保证，不会变动，不会撤回。

其他产品呢？看这张对比图：

只有永明的归原红利现金价值是"保证"打钩。

其他家都是"不保证"打叉。

这意味着什么？

别人家的归原红利，虽然面值保证，但现金价值可能波动。

而永明是双保证，彻底告别分红波动的焦虑。

再看保证收益率：

5年缴产品中，永明「万年青星河尊享2」7年预期回本，13年保证回本。

保证IRR从第10年起一路领先所有竞品。

后期甚至能达到1%。

而其他产品的保证收益率峰值大多在**0.2%-0.7%**之间。

保证收益率优势很明显，几乎可以说是同类高收益英式分红的天花板。

提前规划省的不是钱，是焦虑。

有这样的保证打底，心里踏实多了。

压力测试：最坏情况下的表现

有人会问：万一市场真的很差呢？

好问题。我们来做个压力测试。

产品计划书里有三种情景演示：基本、乐观、悲观。

悲观情景就是"底线"，帮你判断最坏情况下的表现。

以5年交、年交6万美金、共30万美金为例：

悲观情景下第30年，总现金价值仍有106.6万美金。

复利IRR 4.63%。

即便市场极端悲观，长期持有依然能保持可观的复利效应。

这样的表现，无疑为投资者吃下了一颗"定心丸"。

我家孩子也是这么规划的。

选产品就看最坏情况能不能接受。

保司实力：130年老店的底气

产品好不好，还得看背后的公司靠不靠谱。

永明金融集团1865年在加拿大成立，1892年进入香港。

扎根香港130多年，是毋庸置疑的百年老店。

截至2025年6月30日，永明金融管理的总资产约为1.54万亿加元。

折合约8.88万亿港元。

全球TOP25资产管理公司，旗下5大专业资管公司，投资团队过千人。

永明被称作"保险公司里做投资最厉害的"。

也是"投资公司中做保险最厉害的"。

再看分红实现率：

永明一共公布了28款产品，分红时间超过10年及以上的有12款。

10年+保单分红实现率：

• 最低值 62%
• 最高值 105%
• 平均值 86%

虽然产品数量不算多，但分红波动区间比较稳定。

黑马潜质足。

过去150多年从未需要政府救助。

受香港、加拿大及百慕大三大政府监管。

这样的背景，让人放心。

你的现金流规划，值得更好的选择

回到开头那个妈妈的问题：

怎么才能不在钱不够的时候才发现不够？

答案就是提前规划。

用一份稳定、灵活、可持续的产品锁定未来的现金流。

永明「星河尊享2」还支持4种货币保单回报相同，方便兑换使用。

如果孩子将来去美国留学，直接用美元提领。

去英国，可以转换成英镑。

如果你正在为教育、养老、生意周转规划一笔安全、稳定、灵活的现金流。

那么这款香港储蓄险产品值得你重点考虑。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。

同样一份保单，渠道不同，到手成本可能差出好几万。