港险20款产品终极PK：宏挚传承、环宇盈活、星河尊享II，谁才是真正的"提领之王"？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮超过500位客户配置过港险。

说实话，这些年见过的"坑"太多了——有人被"年化8%"忽悠进场，有人买了不适合自己的产品后悔不迭，还有人压根不知道自己买的是什么。

最近有个客户跟我说，他在某平台看到一款港险，号称"年化收益8%"，问我靠不靠谱。

我一看产品名，差点没忍住笑出来——这年头还有人用这种话术？

今天这篇文章，我要把市面上20款主流港险产品拉出来，来一场真刀真枪的擂台赛。

不吹不黑，用数据说话，帮你搞清楚：

• 哪款产品回本最快？
• 哪款中期收益最强？
• 哪款长期最能打？
• 哪款提领最给力？

选产品之前，先搞清楚自己要什么。

这篇文章读完，你就知道自己该买哪款了。

一、为什么港险值得一战？

很多人问我：内地也有储蓄险，为什么非要折腾去香港买？

我跟你说个真实数据：

香港储蓄分红险的中长期收益在6%-6.5%，而内地长期险种回报率只有2.0%-3.2%左右。

这个差距有多大？

我给你算一笔账：

同样30万美金，5年缴费期限——

• 持有保单20年，港险预期可获得5%至6%的年化复利
• 持有保单30年，预期可获得6%至6.5%的年化复利

而内地的储蓄险呢？

3%左右的收益，30年下来差距是天壤之别。

为什么会这样？

香港市场具有更高的国际化程度，投资策略更加灵活。

香港保险公司可以把钱投向全球，股票、对冲基金、共同基金都能配置。

内地保险主要投资国内市场，境外投资仅为2%左右，大头都是银行存款和债券。

看看下面这张复利终值曲线图，你就明白了：

2%、4%、6%三条线，前20年看不出太大区别。

但30年之后差距开始拉大，到了50年以上，6%的复利直接起飞，2%的线几乎趴在地上。

这就是为什么我说：港险值得一战。

当然，前提是你得选对产品。

市面上20多款产品，差距也是天差地别。

接下来，我们就来一场真刀真枪的擂台赛。

二、参赛选手名单

这次擂台赛，我挑选了市面上最主流的20款产品，按公司类型分成四个战队：

第一战队：百年历史老五家

这是港险市场的"老炮儿"，品牌、资管、分红稳定性都是顶级水平：

• 宏利-宏挚传承保障计划
• 友邦-环宇盈活储蓄保险计划、盈御多元货币计划3
• 保诚-信守明天多元货币计划
• 安盛-挚汇储蓄计划
• 永明-万年青·星河尊享II计划、万年青·星河传承II计划

第二战队：港资新兴力量

本土品牌，近几年势头很猛：

• 周大福-飞扬·盛世、匠心·传承储蓄寿险计划2
• 富卫-盈聚·天下寿险计划
• 万通-富饶千秋储蓄计划

第三战队：外资新兴力量

欧美背景，产品设计有特色：

• 忠意-启航创富（卓越版）
• 安达-传承守创V-丰成/丰足

第四战队：中资保险公司

央企背景，稳健为主：

• 国寿(海外)-傲珑盛世储蓄保险计划、智裕世代多元货币计划
• 太保香港-世代悦享储蓄寿险计划2、世代鑫享增额终身寿险计划、金如意储蓄寿险计划
• 太平香港-颐年乐享储蓄保险计划II
• 中银人寿-月悦出息终身享保险计划

选手就位，比赛开始！

三、第一轮：回本速度谁最快？

很多人买港险的第一个问题就是：

我的钱什么时候能回本？

这个问题太重要了。

我见过太多人踩坑——买了一款产品，结果10年才回本，中间急用钱只能亏本退保。

测算条件：0岁男宝作被保险人，每年6万美金×5年，总保费30万美金。

先看这张预期总收益对比表：

第一轮冠军：宏利「宏挚传承」，5年交6年回本，市场领先！

这个速度有多快？

很多产品要8-10年才能回本，宏挚传承只要6年。

对于那些"钱可能随时要用"的朋友来说，这个优势太明显了。

而且，宏挚传承不只是回本快，前20年的收益也是断层领先：

• 9年复利到4%
• 14年本金翻倍，复利5.8%
• 21年本金翻3倍，复利6%

如果你想在6-20年这个期间用钱，宏挚传承具有压倒性的优势。

我跟你说个真实案例：

有个客户40岁投保，计划55-60岁退休用这笔钱。

他问我选哪款，我二话没说推荐宏挚传承——15-20年的使用场景，它就是天花板。

当然，这个坑我见过太多人踩了：

只看回本速度，不看自己的实际需求。

如果你是给刚出生的孩子买，准备持有50年以上，那宏挚传承就不一定是最优选了。

后面我会详细讲。

四、第二轮：15-25年谁最强？

第一轮比的是"起跑速度"，第二轮我们来比"中程冲刺"。

很多人买港险，不是为了短期用钱，而是为了10-25年后的教育金、养老金。

这个阶段，谁最能打？

答案是：忠意「启航创富（卓越版）」和宏利「宏挚传承」并驾齐驱，是前中期回报的天花板产品。

看这张复利IRR对比表：

启航创富（卓越版）在15-22年这个区间，收益全场最高。

但问题来了：

启航创富和宏挚传承，怎么选？

很多人不知道的是：

选产品不能只看收益数字，还要看背后的保险公司。

我的建议是：

更推荐宏挚传承。

原因有两个：

第一，宏利的品牌和资管能力更强

宏利是百年老牌保司，1887年成立于加拿大，在多伦多、纽约、菲律宾、香港四地上市，总投资资产超过4100亿加元。

更重要的是，宏利是香港强积金的一哥，管理的强积金资产占全港27.9%，位列第一。

什么意思？

香港人的养老金，都交给宏利管。

这就是实力的证明。

第二，分红实现率的参考价值不同

忠意分红产品样本数量较少，即便全是100%，参考意义也没宏利那么强。

宏利的分红产品运营多年，数据更充分，可信度更高。

别被高收益冲昏头脑。

选保险公司，就像选银行存钱一样，规模、历史、稳定性比多那0.1%的利息重要得多。

五、第三轮：谁能最快到6.5%？

前两轮比的是"短跑"和"中程"，第三轮我们来比"马拉松"——

长期收益谁最强？

这里要插入一个重要背景：

2024年7月开始，香港保险实行限高政策，所有产品收益率最高不会超过6.5%。

这意味着什么？

50年以后，大家都是6.5%，拉不开差距。

真正的竞争，是看谁能更快到达6.5%这个天花板。

看这两张对比表：

达到6.5%的时间排名：

1. 安达传承首创丰成：27年
2. 保诚信守明天：28年
3. 友邦环宇盈活：30年
4. 永明星河传承II：35年
5. 宏利宏挚传承：47年

看到了吗？

宏挚传承唯一稍有不足的就是后期稍微有点乏力，47年才能达到6.5%。

如果你是给刚出生的孩子买，准备持有50年以上，宏挚传承就不是最优选了。

那该选谁？

如果考虑品牌、资管、分红稳定性，我的推荐顺序是：

1. 友邦环宇盈活
2. 永明星河传承II
3. 保诚信守明天
4. 安达传承首创

为什么友邦排第一？

业内有句话："香港只有两种保司，友邦和其他。"

友邦是香港拥有最多保单的保险公司，客户超360万，每3个拥有个人医疗保险的香港人，就有1个是友邦客户。

更重要的是，友邦的投资策略是公认的稳健型，分红实现率波动很小。

长期持有，稳定性比收益率更重要。

这里还要提醒一个坑：

限高政策出来后，匠心2、盈聚天下、富饶千秋这些产品，无法再凭借高收益与大保司产品打得有来有回了。

以前它们的卖点是"收益更高"，现在大家都被限在6.5%，比的就是品牌和稳定性——这恰恰是它们的短板。

六、第四轮：提领谁最能打？

前三轮比的都是"存钱"，第四轮我们来比"取钱"——

谁的提领能力最强？

这一轮才是真正的重头戏。

因为大多数人买港险，不是为了存一辈子，而是为了退休后每年取钱用。

我设计了四种提领方案，覆盖不同的使用场景：

方案一：第6年开始，每年提取18000美金（总保费6%）

这是最常见的提领方案——投入30万美金，第6年开始每年取1.8万美金，相当于每月1500美金的被动收入。

结论：

• 前20年：宏挚传承表现最好
• 20年以后：万年青星河尊享II账户余额大幅领先，一直到终身都是最高

方案二：第6年开始，每年提取21000美金（总保费7%）

提领比例提高到7%，压力更大了。

结论：

• 很多产品在这种提领强度下直接断单了！
• 前20年：宏挚传承依然最强
• 20年以后：星河尊享II账户余额领先得很明显，其次是匠心传承2和盈聚天下

这个坑我见过太多人踩了：

买的时候只看收益，不考虑提领能力，结果提几年保单就空了。

方案三：第10年开始，每年提取24000美金（总保费8%）

晚一点开始提，但提领比例更高。

结论：

• 20年内：宏挚传承最强
• 20年后：星河尊享II最强
• 综合也是星河尊享II最强

方案四：第15年开始，每年提取36000美金（总保费12%）

这是"激进型"提领方案——晚开始，但每年取更多。

结论：

• 前20年：宏挚传承和启航创富有优势
• 20-30年：保诚信守明天最强
• 星河尊享II综合表现依旧不差，但提领的时间越往后，竞争力就相对越差

提领环节总结

基本上大家只用关注两款产品：

• 20年内看宏挚传承
• 20年后看星河尊享II

这两款产品，一个擅长"前半场"，一个擅长"后半场"。

根据你的实际使用场景选择就好。

很多人不知道的是：

友邦盈御3静态收益被环宇盈活全面碾压，而且复归少，不适合提领。

如果你的需求是长期提领，盈御3不是好选择。

七、擂台总结：各场景冠军揭晓

四轮比赛打完，我来给你总结一下各场景的冠军：

场景一：追求快速回本（6-15年用钱）

冠军：宏利「宏挚传承」

5年交6年回本，9年复利到4%，14年本金翻倍。

如果你40岁投保，准备55岁退休用这笔钱，选它没错。

场景二：追求中期高收益（15-25年用钱）

冠军：宏利「宏挚传承」（次选：忠意「启航创富」）

这个阶段宏挚传承和启航创富打得有来有回。

但考虑到品牌和分红稳定性，我更推荐宏挚传承。

场景三：追求长期高收益（30年以上持有）

冠军：友邦「环宇盈活」（次选：永明「星河传承II」、保诚「信守明天」）

如果你是给刚出生的孩子买，准备持有50年以上，这三款是最优选。

场景四：追求强提领能力

前20年冠军：宏利「宏挚传承」

20年后冠军：永明「星河尊享II」

如果你需要从保单中持续提取现金流，这两款产品是"提领之王"。

场景五：追求全周期均衡

冠军：周大福「飞扬盛世」

这款产品我要单独说一下。

看这张提领对比表：

飞扬盛世的数据：

• 预期5年回本
• 10年IRR 4.25%
• 15年IRR 5.36%
• 20年IRR 6.08%
• 25年IRR 6.22%
• 30年IRR 6.42%
• 34年IRR 6.5%

全周期几乎没有短板。

硬要说，就是前20年表现没有宏挚那么变态。

如果你不确定自己什么时候用钱，想要一款"万金油"产品，飞扬盛世是不错的选择。

特别提醒：这几款产品要谨慎

1. 友邦盈御3

静态收益被环宇盈活全面碾压，复归少不适合提领。

如果你是友邦的忠实粉丝，选环宇盈活，别选盈御3。

2. 富卫盈聚天下、万通富饶千秋

限高政策出来后，这些产品无法再凭借高收益与大保司产品竞争。

品牌和稳定性是它们的短板。

3. 忠意启航创富

产品本身不错，但忠意分红产品样本数量较少，分红实现率的参考意义有限。

如果你追求中期高收益，宏挚传承是更稳妥的选择。

八、赛后补充：分红能兑现吗？

很多人看完前面的数据，会问一个问题：

这些收益都是"预期"的，能兑现吗？

这个担心非常合理。

毕竟2024年以来，理财暴雷的新闻太多了——

浙金中心祥源系百亿理财产品爆雷，年化收益仅4%-5%却血本无归。

深圳金钥匙集团老板跑路英国，涉及资金约20亿元。

海银财富涉嫌非法集资被立案，操控数十家空壳公司构筑超700亿元"嵌套资金池"……

低收益≠低风险，选理财要看底层资产和监管背书。

港险在这方面有一个重要优势：

2017年香港保监局强制保险公司披露分红实现率数据。

什么是分红实现率？

分红实现率=实际到手的分红÷计划书上演示的预期分红

举个例子：

投保时计划书上显示的预期分红是100，实际分了80，那么分红实现率就是80%。

如果实际到手的是150，分红实现率就是150%。

每一家保险公司、每一款分红产品、每一个年度的分红实现率都有历史数据在官网披露。

看看宏利官网的查询页面：

这里有一个坑我必须提醒你：

建议大家不要相信市场上某些人贴出的分红实现率的数据截图。

某些图表是错误的，引用的数据不真实、不完整或过时，扭曲了事实。

不是官网原版的数据大家不要相信，尤其是网上各个保险公司的分红实现率对比图，不一定是真的。

因为稍微PS一下就能更改数字。

还是建议大家自己去官网查询比对。

每家保险公司官网都有披露，输入产品名称就能查到历史分红数据。

选择有百年历史、全球监管的保险公司，比追求高收益更重要。

毕竟，能拿到手的收益，才是真收益。

大贺说点心里话

这篇文章写了快9000字，把20款产品从头到尾扒了一遍。

但说实话，选产品只是第一步——

怎么买、从哪个渠道买，才是真正决定你能省多少钱的关键。

同样一款产品，不同渠道的成本差距可能高达10万以上。

这个信息差，99%的人不知道。