六大行存款利率跌破1%，这3款港险保底收益却有2%，我扒了一遍数据

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率。

1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%，活期更是只剩0.05%。

这个数据不会骗人——你存100万在银行，一年利息不到1万块。

但我帮你扒了一下香港保险市场，发现有些产品光保底复利就能达到2%，加上分红预期能做到5%以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分复利就接近5%。

99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低。

今天这篇，我把香港市场上3款最值得买的高保底产品全部拆开给你看。

香港唯一人民币高保底产品

先别急着下结论，我知道很多人第一反应是：港险不是美元保单吗？

万一汇率波动怎么办？

这个担心完全合理。

所以我先说一款能彻底解决汇率焦虑的产品——太平洋人寿「世代鑫享」人民币保单。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

我以40岁女性为例，每年交20万人民币，分5年交，总共投入100万。

保单第20年，保证能拿回的钱是134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

如果长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%。

这个对比很有意思：

内地3年期大额存单平均利率才2.197%，5年期甚至只有2.038%，出现了利率倒挂。

而这款人民币保单，长期保证复利就有2%，预期还能到5%。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

分红实现率100%：太平洋的底气

你可能会问：预期收益听着挺美，能兑现吗？

这就要看保险公司的分红实现率了。

太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

不是99%，不是98%，是100%。

这意味着计划书上写的预期收益，到期真的能拿到。

这个底气，不是每家公司都有的。

不怕汇率？美元保单收益更高

看完你就懂了——如果你对汇率波动没那么敏感，美元保单的收益会更高一些。

同样是太平洋人寿「世代鑫享」，我们看美元版本。

40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万美元。

第20年，保单保证能拿回138万美元，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万美元，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

再看内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%，实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就3%左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

人民币保单只比美元保单低了一点，但完全规避了汇率风险，怎么选看你自己的判断。

想要每年拿钱？快返年金方案

有些朋友不想等20年才看到收益，希望每年都能拿到钱。

**太平洋人寿「鑫相伴」**就是为这类需求设计的，这是一款分红型快返年金。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000美元利息。

领到保单20年，累计领了63万美元，保单里还剩120万美元。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

这个产品的特点是现金流稳定，适合需要补充养老金或者每年有固定支出的人群。

短期资金也有高保底选择

如果你的资金只能放5年左右，也有选择。

立桥「智选储蓄保」，40岁女性一次性交100万美金。

目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交93万。

第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

但这个产品有两个小问题：期限短、汇率波动风险较大。

最佳使用方式是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

而且由于是5年内的短期储蓄，汇率波动影响很大。

如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就1.4%左右，跟内地存银行没区别。

三款产品怎么选？

总结一下：

港险高保底产品保底收益比内地还高，这是数据不会骗人的事实。

担心汇率？选太平洋「世代鑫享」人民币保单，保证复利2%，预期5%。

追求更高收益？选太平洋「世代鑫享」美元保单，保证复利2%，预期5.1%。

需要现金流？选太平洋「鑫相伴」，每年保证派发，保证复利2.5%，预期5.5%。

短期理财？选立桥「智选储蓄保」，5年保证复利4.57%，但要注意汇率风险。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。