2026港险榜单大揭秘：分红实现率最低52%，这些公司千万别踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率。

1年期定存利率降到0.95%，5年期也才1.3%，活期更是只有可怜的0.05%。

钱放在哪里更安全？

这是我最近被问得最多的问题。

胡润百富最新数据显示，45%的高净值人群已经配置了境外金融产品，其中境外保险占比28%位居第一，而香港更是占据了投资目的地的52%。

聪明钱已经在行动。

但问题来了——港险产品那么多，到底该怎么选？

今天这篇文章，我把2026年最值得买的港险产品一次性说清楚。

买港险最怕什么？分红不兑现

很多人对港险最大的顾虑，就是那张计划书上漂亮的预期收益，到底能不能拿到手。

这个担心完全合理。

我见过太多人，被6%、7%的预期收益吸引，交了几十万保费，结果分红实现率只有五六成。

如果分红不好还硬提，那就是在透支保单的未来。

举个真实的例子。

中银人寿的分红实现率，周年红利最低值只有52%，最高值102%，波动幅度接近一倍。

这意味着什么？

同样的产品，运气好的人拿到手的钱，可能是运气差的人的两倍。

从资产配置角度看，选港险的第一步，不是看哪个产品收益高，而是看哪家公司分红靠谱。

哪些公司分红最靠谱？

我统计了香港主流保险公司的分红实现率，大致可以分成几个梯队。

第一梯队：中国人寿、太平等中资保司，分红实现率长期稳定在100%左右，波动极小。

第二梯队：安盛、永明等老牌外资，表现也相当稳健。

安盛的智活系列在多个年份保持100%红利实现率，永明的储蓄类产品周年红利虽有波动，但整体在96%-106%区间。

需要警惕的：某些公司分红实现率波动极大，最低3%、最高104%。

这种过山车式的表现，说明公司的投资能力或者分红策略存在问题。

这笔账我帮你算：

如果你买了一款预期6%收益的产品，分红实现率只有60%，实际到手就只有3.6%。

这还不如内地的增额寿。

巨无霸公司：安盛的底气

说到分红靠谱的公司，不得不提安盛。

安盛成立于1817年，到现在206年历史，业务遍及全球51个国家。

服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。

这是什么概念？

76000亿港元，差不多是香港GDP的两倍多。

在福布斯全球2000强2023年排名中，安盛位列第48位；全球最佳品牌2023年排名第44位。

不管是从香港还是全世界的角度来看，安盛都是妥妥的巨无霸大集团。

综合来看，实力最强。

为什么公司实力重要？

因为分红来自于投资收益，而投资收益取决于公司的资产管理能力和全球布局。

一家管理76000亿资产的公司，和一家管理几百亿的公司，抗风险能力完全不在一个量级。

市场份额说明一切

除了看公司背景，市场份额也是一个重要参考。

2025年上半年香港非银保险市场数据出炉：

• 友邦以111亿元标准保费位居榜首，市场份额11.2%
• 保诚82亿元排第二，占8.3%
• 国寿78亿元第三，占7.9%
• 宏利77亿元第四，占7.8%

友邦的公司实力和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

中国人寿作为央企国家队保司出海的代表，在港经营了40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三。

这么多年积累的历史数据，分红实现率稳居第一梯队，靠谱程度是经过时间验证的。

你的钱要跑赢通胀，首先得选对平台。

头部公司的护城河，就是你资产安全的第一道防线。

高收益榜：这三款收益最能打

信任基础建立了，接下来说产品。

如果你追求高收益，我推荐三款：安盛盛利2、友邦环宇盈活、中国人寿傲珑盛世。

安盛盛利2

不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表现非常好。

从数据来看，30年及以后的IRR稳定在6.50%左右。

在银行1年定存只有0.95%的今天，这个收益意味着什么？

别让存款躺着贬值，这笔账算一下就知道。

友邦环宇盈活

收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现也比较均衡，没有明显的短板。

而且如果你选择趸交（一次性缴费），前期收益更加突出，算是一个加分项。

中国人寿傲珑盛世

收益表现跟前两个顶流差距不大，基本是中资保险公司里最好的。

加上分红实现率稳居第一梯队，如果你更偏好中资背景，这款就是首选。

从资产配置角度看，这三款产品覆盖了外资头部（安盛、友邦）和中资头部（国寿）。

不管你的偏好是什么，总有一款适合你。

细分需求：保底、提领、养老怎么选

高收益产品说完了，但不是每个人都只追求收益。

有人要保底，有人要提领，有人要养老。

我分场景来说。

场景一：追求高保底

短期储蓄选立桥智选储蓄保

在目前6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%左右。

优惠后保费93万（优惠7万），第5年保证IRR达4.57%。

立桥智选储蓄保是短期储蓄的最佳选择。

但要注意，短期储蓄受汇率影响比较大。

如果你接下来看好人民币而非美元，需要谨慎考虑。

长期储蓄选太平洋人寿世代鑫享

长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。

预期复利长期能做到5.1%，稳健的不二之选。

场景二：需要定期提领

如果你买港险是为了做现金流规划，比如每年提取一笔钱补贴生活，那产品选择就有讲究了。

我有三个判断标准：

• 提领密码是否有冗余度——如果你想做566提取，就要看市场上可以做567提取的产品，保留安全边际
• 分红实现率是否稳定——提领密码有效的前提是分红100%达成
• 提取后IRR是更低还是更高——如果提取比不提取收益更高，说明产品设计时就预留了这笔钱给你用

综合这三个标准，市场上最适合提取的就两款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码（第5年起每年提取7%），冗余度很高。

两款产品分红实现率都不错，而且提取完之后IRR反而更高了。

场景三：做养老规划

如果需要对接养老社区：选太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2。

总保费达到160万人民币左右就能入住，比内地还划算，而且保费可以直付社区花费。

如果不需要养老社区：万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

万通富饶万家有三个优势：

• 灵活性无敌：前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式
• 养老金领得高且确定：领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发
• 12种年金领取方式：抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领……不是花架子，每一种都很实用

人民币保单：中资vs外资怎么选

最后说说人民币保单。

如果你看好人民币，大概率首选中资保司。

而傲珑盛世就是中资保司人民币保单里，从收益、提取、公司、分红实现率来看，最好的一款。

而且它的人民币保单收益，不比安盛盛利2和永明星河尊享2这样的顶流差。

从数据来看，三款产品40年及以上IRR均稳定在6.50%左右。

短期万年青（星河尊享2）表现领先，长期三者收益率趋同。

但如果你需要提领，盛利2和星河尊享2比傲珑盛世表现要更好。

而且这两个产品功能上更丰富一点。

这笔账我帮你算：

如果你未来主要在内地生活消费，人民币保单可以省去汇率波动的烦恼。

但如果你有海外消费需求，或者想分散货币风险，美元保单仍然是更优选择。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。

同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万——这就是信息差。