友邦环宇盈活VS安盛盛利2：两款「港险顶流」，99%的人选错了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我要把友邦「环宇盈活」和安盛「盛利2」这两款产品扒个底朝天。

不是因为它们不好——恰恰相反，这是目前港险市场上最能打的两款储蓄险。

但问题是，太多人在选择时只看收益表，完全忽略了自己的真实需求，结果买完就后悔。

你买储蓄险，到底图什么？

说点掏心窝子的话：2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，5年定期只剩1.3%，活期更是可怜的0.05%。

10万块存一年，利息从1100块降到950块，还不够请朋友吃顿火锅。

你的钱正在「缩水」，这不是危言耸听。

所以很多人把目光投向港险储蓄险，冲着那个6.5%的预期复利去的。

但这里有个大前提——想要一直按照设定好的提领密码领钱，分红实现率不能太差。

否则，计划书上的数字再漂亮，也只是「预期」。

我见过太多人买储蓄险时稀里糊涂：有人只想存着不动，结果买了提领功能超强的产品；有人明明需要稳定现金流，却选了保证收益更高的那款。

这才是真相——不是产品不好，是你没选对。

接下来，我按照四个典型需求场景，帮你把这两款产品的差异掰开揉碎了讲。

场景一：只存不取，追求长期增值

如果你就是想找个地方把钱放着，二三十年后再拿出来，不急着用——那恭喜你，这两款产品都能满足你。

先看回本速度：两款产品都是预期第7年回本，打个平手。

再看长期收益：我替你踩过的坑就是只看单一年份的数据。

实际上，这两款产品的收益曲线是「你追我赶」的关系：

• 第8-9年，环宇盈活略高
• 第10-21年，盛利2反超
• 第22年开始，环宇盈活再度领先
• 到第30年，两款产品的预期复利同时达到封顶的6.5%

所以，在不取钱的情况下，如果都选择5年缴费，两款产品的预期收益不分上下。

但别光看收益，得看拿得到拿不到。

这时候就要看保证收益了：

• 环宇盈活第18年保证回本，盛利2需要第25年才能回本
• 环宇盈活的保证收益最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%

单独来看保证收益的话，友邦环宇盈活更好一点。

什么意思？

就是哪怕分红完全不达预期，你的钱也能更早回本，下限更高。

场景一结论：只存不取，两款预期收益差不多；但如果你更看重「保底」，环宇盈活更稳。

场景二：定期提领，打造现金流

这个场景太常见了——给孩子存教育金，每年取一笔；或者给自己存养老金，退休后按月领。

这时候，盛利2的优势就非常明显了。

别被割韭菜了，很多人只看「存进去能赚多少」，却忽略了「取出来还剩多少」。

储蓄险的本质是复利滚雪球，你一边取钱，雪球就在变小。

能不能一边取一边还能继续滚大，这才是核心能力。

盛利2是目前市场上唯一支持557提取的产品。

什么是557？

就是第5年开始取，每年取保费的7%，一直取下去。

我给你算一笔账：

30岁女性，6万美元5年缴（总投入30万美元），从保单第5年开始每年提取2.1万美元。

盛利2在保单第23年，预期复利就可以做到6.5%，并且一直持续下去。

换句话说，你每年取2.1万美元，取到70年后（100岁），累计领走138.6万美元，账户里还剩150万美元。

这就是「永续提领」。

而环宇盈活呢？

同样的提取方案，在保单第38年会断单，没办法做到永续提领。

市面上常见的提取密码（566、567等），环宇盈活提取之后的预期现金价值，都依然低于盛利2。

场景二结论：如果你的核心需求是「稳定提领现金流」，盛利2完胜，没有之一。

场景三：持有多币种资产，需要灵活配置

这个需求可能很多人没想过，但对于有海外资产配置需求的朋友来说，非常实用。

比如你在香港有港币收入，在内地有人民币支出；或者孩子将来可能去美国、英国留学，需要美元、英镑。

又或者你就是想分散货币风险，不把鸡蛋放在一个篮子里。

盛利2支持双重货币户口，可在同一份保单下以最多两种货币进行储蓄。

更关键的是，双重货币户口可按当时汇率随时转换，没有任何手续费用。

你今天觉得美元涨得差不多了，想换成港币？

直接在保单里操作，不用去银行换汇，不用付手续费。

这个灵活度，目前在整个市场上，只有安盛这一家保司有。

环宇盈活没有这个功能。

场景三结论：如果你有多币种配置需求，盛利2是唯一选择。

场景四：传承规划，指定受益人

买储蓄险的人，很多都有一个隐藏需求：这笔钱将来怎么给到下一代？

两款产品都有「指定收款人」功能，可以直接把保单价值通过保险公司给到指定的人，让这笔钱不在你这里留下任何记录。

懂的都懂。

但细节上有差异：

盛利2支持最多3名收款人，每个收款人之间互相独立，互不影响。

比如你想给大儿子40%、小儿子40%、女儿20%，可以分别设定开始提取年份、提取期、提取金额，完全独立操作。

而友邦环宇盈活只支持指定1位收款人。

不过，环宇盈活有另一个亮点：支持受益人达到指定年龄或身患重大疾病时，可自己重新安排身故金的领取方式。

什么意思？

比如你指定儿子为受益人，设定他30岁时可以自己决定怎么领这笔钱。

万一他25岁不幸得了重病，也可以提前获得这个权利。

把选择权重新交给用户，非常人性化。

场景四结论：多个受益人、精细分配选盛利2；单一受益人、灵活调整选环宇盈活。

分红能兑现吗？看历史数据

前面说了那么多收益、功能，但这一切都有个大前提：分红得能兑现。

计划书上写的是「预期收益」，不是「保证收益」。

如果保险公司分红实现率只有50%，那你的6.5%就变成了3.25%，还不如买国债。

所以，友邦和安盛的过往分红实现率，必须重点对比。

友邦2025年公布63款产品，平均分红实现率93%，超过90%的产品分红实现率高于70%。

安盛2025年公布35款产品，平均分红实现率95%，接近8成的产品分红实现率高于70%。

乍一看，安盛平均值还高2个百分点？

别急，看细节：

• 安盛最低值只有28%，友邦最低值62%
• 安盛最高值117%，友邦最高值169%

安盛的波动更大，友邦更稳。

再看长期表现。

我整理了两家保险公司分红时间超过10年的产品：

• 友邦有36款，平均分红实现率86%
• 安盛有14款，平均分红实现率81%

两家保险公司的分红实现率放在整个市场来看，都非常优秀。

但在稳定度和长期的分红表现上，友邦更胜一筹。

分红结论：都很优秀，但友邦更稳。如果你是「稳健派」，这一点很重要。

公司靠谱吗？百年老店 vs 全球巨头

买保险，本质是和保险公司签一份几十年的合同。

公司靠不靠谱，决定了这份合同能不能履行。

友邦：1919年成立，1931年进入香港市场，在香港有接近百年历史。

作为香港保险长年的销冠，不管是在品牌口碑，还是公司的实力上，都得到了市场真金白银的认可。

业务主要布局在亚太地区，覆盖18个市场。

安盛：1817年在法国成立，历史超过200年，是全球最大的保险集团之一。

1986年进入香港市场，是香港老四家保司之一。

在2025年世界500强排第103位，是全球「大而不能倒」的保险集团之一。

但在香港市场的占有率上，友邦更胜一筹。

2025年上半年非银行系保险公司标准保费：友邦111亿港元排第1，市场份额11.2%；安盛53亿港元排第5，市场份额5.4%。

公司结论：安盛全球实力更强，友邦香港市场更强。两家都是百年老店，不用担心跑路。

其他功能：锁定红利、分拆保单、身故保障

这两款产品在功能设计上，都已经非常成熟和完美了。

这里补充几个差异点：

红利锁定：

• 环宇盈活的红利锁定只锁定非保证收益
• 盛利2会同时锁定保证收益和非保证收益
• 更关键的是，友邦有红利解锁功能，盛利2只能锁不能解

保单分拆：

• 友邦的保单分拆功能可以做到每天分拆一次
• 盛利2只支持每年进行一次

身故保障：

• 盛利2特级身故保障最高可做到已交保费额130%
• 环宇盈活只能做到105%

功能结论：各有千秋，看你更看重哪个。

总结：对号入座，找到你的菜

说了这么多，最后帮你理一理：

这两款产品，收益和提取方面盛利2更胜一筹，功能和公司旗鼓相当各有优势，分红实现率友邦更稳。

都是香港市场上数一数二的产品，没有「谁更好」，只有「谁更适合你」。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样一份保单，有人多交10万，有人少交10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。