万通富饶万家：养老金不够用？这款港险有个"3倍收益"的隐藏玩法

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率——**5年定存利率只剩1.3%**了，10万存5年利息直接少了1250块。

我一个做理财规划的朋友跟我吐槽："现在客户问我钱放哪，我都不好意思推银行产品了。"

说实话，低利率时代，养老这件事越来越让人焦虑。

普通年金险收益低得可怜，银行存款跑不赢通胀，基金股票又怕亏本……

今天聊的这款万通富饶万家，有个市场独家的玩法——分红险+年金转换，养老收益直接翻3倍。

这个坑我替你踩过了，值得认真看完。

养老金不够用？普通年金收益太低？

先说个扎心的事实：

很多人买养老年金，图的是"稳"。

但稳的代价是什么？

收益低到离谱。

市面上大多数养老年金，预定利率也就**2.5%-3%**左右。

说人话就是，你50万交进去，60岁开始领，每年领个几万块，领到80岁可能刚回本。

而万通富饶万家的年金转换功能，收益是普通养老年金的3倍。

这不是我瞎吹，是实打实算出来的。

下面我用真实案例拆解给你看。

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

万通的年金转换功能，是市场独家的。

什么意思呢？

普通分红险，你只能提领——账户里有多少钱，你取多少。

但万通可以让你在保单满10年、被保人满55岁后，把账户里的钱转换成终身年金。

转换之后，不再受分红波动影响，活多久领多久。

我举个真实案例：

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

• 老产品富饶千秋：60岁时现金价值涨到278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 新产品富饶万家：60岁时现金价值涨到292.7万美金，转年金后每年固定领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。

更灵活的是，你不用把钱一直放着不动。

比如同样是50万美金，你可以从第6年开始每年取3万美金。

一直取到60岁，累计领了72万美金，账户里还剩109.9万美金。

这时候再转年金，每年还能固定领7万多美金。

前期当分红险提领，后期转年金锁定终身收入——这个玩法，目前只有万通能做到。

而且年金怎么领，有12种方式可选：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

银行不会告诉你的是：

同样一笔钱，放在分红险里增值，再转成终身年金，收益能比直接买养老年金高出3倍。

解法二：369提领，现金流随年龄递增

除了年金转换，富饶万家还保留了万通最独特的369提领模式——全市场仅此一家支持。

什么是369？

• 5年缴费
• 保单2-10年，每年提取3%
• 11-20年，每年提取6%
• 21年往后，每年提取9%

说人话就是：你的现金流会随着年龄增长自动递增。

这个设计特别适合两类人：

1. 现金流需求逐渐增多的家庭：年轻时花钱少，老了花钱多，369刚好匹配
2. 对抗通胀：20年后的9%，购买力可能刚好等于现在的3%

当然，如果你更喜欢稳定现金流，566提领也很能打。

566提领模式：5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享等提领王者相比，稍低一点。

但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

失能后保单怎么办？传承如何不被争？

养老的问题解决了，但还有一个更隐蔽的焦虑：

万一我失能了，这份保单怎么办？

万一我走了，孩子们会不会为了这笔钱打架？

很多人买保险只想着收益，却忽略了一个问题：

钱是你的，但你不一定能一直掌控它。

富饶万家这次在传承控制权上下了很大功夫——可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

富饶万家打造了一套动态传承管理系统，我拆成5个功能给你讲清楚：

1. 精神上无行为能力预设指示

简单说，就是提前设定好：万一我失能了，保单交给谁。

你可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

失能后保单还可以自动拆分给指定的人，同样可指定3人按顺序接管。

2. 弹性提取权益

一般来说，你想从保单里取钱给父母或孩子用，传统做法是先取到自己账户，再转出去。

但钱一旦经过你的账户，流水一查就知道，隐私性弱。

富饶万家的弹性提取功能，可以直接从保单里转钱给第三方。

比如设定每月1号给某个账户打5000美元；或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

第1个保单周年起就能设立指示，而且可以无限次更改收款人、金额、时间。

3. 第二受保人

富饶万家新增了第二受保人选项，最多可设3个。

当受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4. 保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人。

被保人身故后，自动按比例拆分保单，分给指定的受益人。

比如原来的保单，持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，各自成为自己那份保单的持有人和被保人。

5. 身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选：

• 一次性全部给受益人
• 按月给付
• 每月按设定金额给付
• 发到指定年龄（比如每月等额发放，发到受益人30岁）

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

说了这么多功能，你可能会问：收益能兑现吗？

我劝你冷静——看分红险，一定要看分红实现率。

万通这家公司，源自美国万通，成立超170年。

2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更重要的是，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱是什么来头？

霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人——是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮：

• 平均实现率97%
• 80%的产品实现率在90%以上
• 仅3款低于90%

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

非常稳。

静态收益补充：长期持有同样能打

最后补充一下静态收益。

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，中后期还进一步发力，直接加速迈入第一梯队：

• 20年复利达6%，市场排名前三
• 30年复利达到触顶收益6.5%

还有个彩蛋：

在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

能看出，富饶万家本来的收益潜力大概在**7.04%**左右，只是被香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越主动。

但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道比产品本身更重要。