安盛盛利II至尊版：被吹上天的"557提领密码"，真能让你躺着领钱到终身？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过退休测算。

最近咨询养老规划的朋友明显多了。

没办法，延迟退休已经正式启动，2025年1月1日起，男职工退休年龄要从60岁逐步延到63岁。

领社保的时间往后推了，但生活费不会等你。

更扎心的是，中国养老金替代率只有40%，离国际**70%**的基准线差了一大截。

什么意思？

假设你退休前月薪2万，退休后社保只能给你8000。

剩下的钱从哪来？

养老这事儿得提前想。

正好，安盛盛利II至尊版刚上市，号称能做到"557提领"——5年交完，第5年开始每年提7%，一直提到终身。

听起来很美，但真有这么神？

今天我就把这款产品扒个底朝天。

盛利II来了：这次升级有多大？

先说结论：盛利II已经不是原来的配方了，几乎没有前作的影子。

盛利I当年有多猛？

2年交，收益直接拉满，被称为"港险卷王"。

但问题也很明显——2年交的缴费压力太大，一般家庭很难一口气拿出几十万美金。

而且货币选择只有美元、港元、人民币三种，对于想做全球资产配置的人来说，不够灵活。

盛利II这次升级，直接把这两个短板补上了。

缴费期扩容：从只能2年交，变成支持5年和10年两个选项。

5年交的话，每年6万美金，压力小很多，普通中产家庭也能够得着。

货币灵活性拉满：从3种货币扩展到9种，新增了英镑、欧元、加元等主流货币。

更重要的是，从第3个保单周年日起，每年可以免费转换一次货币。

什么意思？

如果你判断未来几年美元要走弱，可以把保单货币换成欧元或者英镑，相当于在保单里做了一次"换汇"操作。

传承功能升级：新增了双继承选项和财富管家服务，支持预设定期提款。

这个后面细说。

从上面这张对比表能看出来，盛利II的产品设计实现了从单一收益到多元配置的跨越。

如果你期待的是像盛利I那样阉割功能、换取极致收益的"纯粹版"，可能要失望了。

但如果你要的是一款功能全面、能陪你走完整个养老周期的产品，盛利II确实做到了。

功能全家桶：财富管家+双重货币+身故保障

盛利II在功能上可以说是滴水不漏，十分全面。

我重点讲三个亮点。

第一个亮点：财富管家服务

这个功能我觉得特别适合做养老规划。

简单说，就是你可以提前设定好，保单里的钱怎么分、分给谁、什么时候开始分、每次分多少。

关键是，它支持向最多3位收款人派发自主入息。

比如你可以设定：

• 60岁开始，每月给自己发1万养老金
• 70岁开始，每月给老伴发5000
• 自己走后，剩余的钱按月发给孩子

这相当于在保单里建了一个"家庭养老金账户"，提前把未来几十年的现金流安排得明明白白。

现金流才是王道，养老规划最怕的就是"一次性给一大笔钱"，花着花着就没了。

第二个亮点：双重货币户口

这个是市场首创。

在同一份保单下，你可以用两种货币进行储蓄。

比如主账户用美元，副账户用人民币。

锁定保单价值后，可以设立两个户头，灵活调配。

这个功能对于有海外消费需求的家庭特别实用。

孩子在国外读书，需要美元；自己在国内养老，需要人民币。

一份保单搞定，不用来回折腾。

第三个亮点：身故保障升级

盛利II提供两种身故赔偿选择：

• 基本身故保障赔付**100%**标准保费总额
• 特级身故保障赔付**130%**标准保费总额

重点来了：无论选特级还是基本身故保障，产品收益都完全一样。

也就是说，选特级版本，相当于白送你30%的身故金，不额外收费。

这在市面上的储蓄险里，算是比较少见的"白嫖"机会。

静态收益实测：5年交能打到什么位置？

功能说得再好，买储蓄险终归还是要看收益。

我帮你算到退休那天，看看盛利II的数据到底怎么样。

先看静态收益，也就是不提领、一直放着的情况下，保单能涨到多少。

以6万美金×5年，总保费30万美金为例，盛利II的收益表现如下：

• 预期7年回本
• 10年IRR 3.52%
• 15年IRR 5.01%
• 20年IRR 5.82%
• 25年IRR 6.07%
• 30年达到峰值IRR 6.5%

在市场上是什么位置呢？

我拿同级别的全球性大保险公司旗舰产品做了对比：

保单20年内：宏利的宏挚传承排第一，盛利II排第二。

保单20-30年：保诚信守明天最快达到6.5%（28年），友邦环宇盈活和盛利II都是30年达到6.5%，盛利II排第三。

说实话，盛利II的静态收益虽然都能跑到市场前2-3位，但盛利I代那种无可匹敌的统治力消失了。

毕竟功能做全了，收益上就很难做到极致。

不过话说回来，30年后再往后看，这几款产品的预期总收益几乎一模一样，都是**6.5%**左右。

区别只在于谁先到达峰值。

优惠加持后：30年后能冲到第一

静态收益只是"裸奔"数据，实际投保还有各种优惠可以叠加。

算上优惠后，盛利II的竞争力就上来了。

保费回赠优惠（5年交）：

• 年保费5000-39999美元：回赠10%
• 年保费40000-79999美元：回赠15%
• 年保费80000-199999美元：回赠22%
• 年保费200000美元以上：回赠26%

如果你已经持有安盛指定的储蓄及投资计划，还能额外获得**5%**回赠。

叠加起来，最高可以拿到**31%**的保费回赠。

预缴优惠：

• 首次年缴保费80000美元以下：享年利率4.0%
• 首次年缴保费80000美元或以上：享年利率4.5%

把这些优惠都算进去，盛利II的收益表现就不一样了：

• 优惠后10年IRR：3.93%
• 优惠后20年IRR：6.01%
• 优惠后30年达到峰值IRR：6.62%

关键来了：30-45年之间，盛利II优惠后收益能冲到第一位。

对于做养老规划的朋友来说，这个时间段正好是退休后的黄金期。

提早准备不吃亏，30年后你会感谢今天的自己。

提领才是王炸：557密码全市场独一份

前面说的都是"不动这笔钱"的情况。

但养老规划的核心不是账户数字有多大，而是每个月能拿到手多少钱。

这就要看提领表现了。

盛利II在这块，真的是王炸级别。

先解释什么是557提领密码：5年交，第5年开始，从保单中提取总保费的7%，一直到终身不会中断。

我做港险9年，听过最牛的提领密码就是567（第6年开始提7%）。

而557？

在我的认知里，市场上应该仅此一款产品能做到。

我测算了一下，6万美金×5年=总保费30万美金，第5年起每年提取21000美元（总保费的7%）：

你别说，盛利II还真能做到，没在吹牛。

甚至1万美金×5年交这种小单子也能实现557。

这意味着什么？

假设你35岁开始交，40岁就能开始领钱，每年领总保费的7%，一直领到终身。

按30万美金保费算，每年领21000美元，折合人民币15万左右。

这笔钱，刚好可以弥补养老金替代率的缺口。

其他提领场景表现如何？

我又测了566（第6年开始提6%）和567（第6年开始提7%）两种常规场景：

566提领场景：保单前14年宏挚传承最优，盛利II紧随其后；保单15年开始盛利II成为第一。

567提领场景：前14年宏挚传承领先，15年开始盛利II一路领先；永明星河尊享II要到保单75年才能追平盛利II。

在极致的早提领场景下，盛利II的优势极大。

盛利II的动态收益（提领）是卓越绝伦的，这话不夸张。

之前我推荐提领场景首选永明星河尊享II，现在它算是碰上一个强有力的竞争对手了。

不过星河尊享II的优势在于更强的稳定性（保证收益高），适合保守型投资者。

必须说的瑕疵：保证收益是短板

说了这么多优点，必须讲讲盛利II的不足。

别等老了才后悔，买之前把风险看清楚。

盛利II的保证收益表现较差，不仅保证回本期长达25年，峰值IRR也仅有0.23%。

对比一下市场上其他产品：

• 永明星河传承：10年保证回本，峰值保证IRR 1%
• 永明星河尊享：13年保证回本，峰值保证IRR 1%
• 宏利宏挚传承：18年保证回本，峰值IRR 0.64%
• 友邦环宇盈活、保诚信守明天：18年保证回本，峰值IRR 0.32%
• 安盛盛利II至尊版：25年保证回本，峰值IRR 0.23%

差距很明显。

永明的两款产品基本上是港险市场保证收益的天花板，而盛利II垫底。

其实盛利II有两个版本：至尊版（高收益版本）和至盛版（短保证回本期）。

我们今天说的都是至尊版。

如果你实在接受不了25年才保证回本，可以考虑至盛版，但收益会打折扣。

不过话说回来，这并不是什么致命的缺陷。

香港储蓄分红险的保证收益都不高，除了永明能到1%，其他都是0.5%左右，大差不差。

要想拿到高收益，还是得看分红能不能切切实实拿到手。

分红实现率这块，安盛确实拿得出手。

2024报告年度，安盛旗下储蓄、危疾、年金及人寿等全线指标产品的分红实现率均达100%。

承诺的分红，一分不少给到你。

安盛靠谱吗？208年历史+全球最大保险集团

最后聊聊安盛这家公司。

买港险储蓄分红险，本质上就是选一家保险公司陪你走完未来几十年。

公司靠不靠谱，直接决定了你的钱安不安全。

我总结安盛的优势：历史最悠久、规模庞大、国际评级高、投资策略稳健、分红能力强劲。

历史最悠久

安盛1817年成立于法国，屹立208年，跨越3个世纪，经历过2次世界大战和3次工业革命。

是香港所有保司中历史最悠久的，没有之一。

规模庞大

安盛是全球最大的保险集团，业务网络覆盖全球超过50个国家及地区，服务全球将近1亿客户，全球职员及保险代理人约15万名。

资产规模6840亿美元，差不多是友邦、保诚、永明加起来的总和。

同时也是全球第三大国际资产管理机构，管理资产超过1万亿美元。

更重要的是，安盛是世界G20评选出的9家**"大而不能倒"**的保险公司之一。

什么叫"大而不能倒"？

就是这家公司如果出问题，会影响全球金融稳定，所以各国政府会出手兜底。

国际评级高

• 标准普尔信用评级AA-
• 穆迪长期债务评级AA3
• 惠誉国际评级AA
• 偿付能力充足率227%

这些评级意味着，安盛有极强的偿付能力，不用担心它赔不起。

投资策略稳健

安盛的投资策略有两个特征——稳健均衡+长期投资。

整个投资布局中：

• 固定收益类占比74%
• 各类债券投资总占比60.35%
• **72%**的投资时限在5年以上
• 投资组合评级**77%**在A及以上
• 整体固定收益类投资的收益率是4%

这一套组合拳，是安盛投资稳健的根基。

你把钱交给安盛，它不会拿去赌博，而是稳稳当当地帮你增值。

选择在历史和市场都验证过的安盛，一般不会太错。

我的综合评价

盛利II值得作为重点产品重点考虑。

预期总收益表现市场前3，提领收益超越永明，功能上还十分全面。

尤其是有早提领需要的朋友，如果能接受盛利II保证收益较低，那么它就是你的最佳选择之一。

大贺说点心里话

盛利II能不能买，看完这篇你心里应该有数了。

但怎么买、能不能拿到最优惠的价格，这里面还有不少门道。