港险保底收益比内地还高？这3款高保底产品，99%的人不知道

你好，我是大贺。

今天这篇文章，可能会颠覆你对港险的认知。

99%的人都错了：港险保底收益真相

我以前在银行就是干这个的，见过太多客户一听"香港保险"就摇头：

"港险保底太低了，收益全靠分红，不确定性太大。"

真相是这样的——这话只说对了一半。

港险确实有很多产品保底收益不高。

但别被忽悠了，港险的产品线非常丰富，高保底产品一直存在，只是很少有人告诉你。

有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到5%以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

你没看错，是保证部分，不是预期。

说到这，不得不提一个扎心的现实：

2025年2月，内地纯债型固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%，创下2023年以来单月最低。

银行理财都这样了，你还指望内地保险能给你多高收益？

今天我就来拆解3款香港市场上真正值得买的高保底产品。

听我一句劝，看完再决定要不要配置港险。

短期高保底：5年锁定4.57%保证复利

第一款，立桥智选储蓄保。

这款产品适合有一笔闲钱，想短期锁定收益的朋友。

我用一个真实案例来说明：

40岁女性，一次性交100万美金。

目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去的钱是93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

注意，这是保证收益，白纸黑字写在合同里的那种。

短期产品的两个注意事项

这坑我见多了，所以必须提醒你两点：

第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。

你想多拿一段时间？

别，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

这个产品就是设计给你短期用的。

第二，汇率波动风险较大。

5年时间不长不短，汇率变化可能吃掉你的收益。

假如现在汇率7的时候买了，5年后人民币升值到6，那实际收益算下来单利也就**1.4%**左右。

跟你在内地存银行没区别。

所以这款产品适合两类人：

• 对美元有刚需的
• 判断未来人民币不会大幅升值的

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

第二款，太平洋人寿世代鑫享，这是一款分红型增额寿。

如果你的资金可以放长一点，这款产品更值得关注。

同样用案例说话：

40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单里保证能拿回的钱涨到了138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

内地分红增额寿为何被吊打

说到这，必须拉出内地产品对比一下。

内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%。

但真相是这样的：实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就**3%**左右。

而且更扎心的是：

2025年4月保险预定利率研究值已经降到了2.13%，2.5%预定利率的产品可能7月后就下架了。

内地保险收益还在持续下调。

不管是保证收益，还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要现金流？这款快返年金了解一下

第三款，太平洋人寿鑫相伴，这是一款分红型快返年金。

如果你不想等太久，希望每年都有钱进账，这款产品就是为你设计的。

40岁女性，一次性交100万美金。

保单第一年结束，就开始发钱。

每年保证派发25000美金，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

担心汇率？人民币保单来了

听我一句劝，如果你对汇率实在不放心，还有一个选择。

太平洋人寿世代鑫享，是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性，每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年，保证能拿回来的钱是134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一丢丢。

更重要的是，太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

如果你既担心汇率，又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱又是另一回事。

很多人不知道的是，同样的产品，渠道不同，成本差距可能比你想象的大得多。