富卫盈聚天下II：25年IRR到6.5%全港最快，但有个问题99%的人没想过

你好，我是大贺。

废话不多说，直接上结论。

最近很多人问我富卫新升级的「盈聚天下II」值不值得买。

这款产品确实有点东西——25年就能达到6.5%复利，全港最快。

比友邦环宇盈活快5年，比安盛盛利II快5年，比之前的市场纪录保持者安达传承首创V还快2年。

但我必须提醒你一个很多人忽略的问题：

保证收益只有0.3%。

这意味着什么？

如果未来分红不达预期，你的保底收益几乎可以忽略不计。

所以我的建议很简单：

如果你追求收益速度，愿意承担一定的分红波动风险，且信任富卫这家公司——盈聚天下II是目前市场上非常有竞争力的选择。

如果你更看重稳妥，偏好百年老店的品牌背书——友邦环宇盈活、安盛盛利II、永明星河尊享II可能更适合你。

看完这篇你就懂了。

接下来我会用数据一项一项论证，为什么我给出这个结论。

核心优势一：收益全港最快到6.5%

先说最核心的卖点——收益。

盈聚天下II这次升级，用三个字概括就是：往前卷。

具体卷到什么程度？

我拿5年交举例：

• 达到6.5%复利的时间：从44年缩短到25年，提前了整整19年
• 预期回本时间：从7年缩短到6年
• 15年IRR 5%，20年IRR 6%，25年IRR 6.5%

这组数据意味着什么？

目前整个港险市场，最快到达6.5%的产品就是盈聚天下II。

没有之一。

友邦环宇盈活要30年，安盛盛利II要30年，保诚信守明天要28年，之前的纪录保持者安达传承首创V要27年——盈聚天下II只要25年。

而且，5年交预期次年即可回本，可以说是冠绝5年交市场。

2年交同样给力：

• 18年达到6%（几乎市场最高）
• 28年达到6.5%（几乎市场最快）
• 预期5年回本

整个看下来，盈聚天下II的综合性价比是2年交第一梯队中最高的。

这里插一句，为什么现在大家对港险储蓄越来越关注？

2025年5月，六大国有银行同步下调存款利率。

1年期定存利率降到0.95%，5年期才1.30%，活期更是只有0.05%。

银行存款利率跌破1%已经是既定事实。

而盈聚天下II 25年可以达到6.5%复利——这个对比太鲜明了。

根据胡润百富最新发布的《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中境外保险占比**57%**位列第一。

30-44岁群体的增配意愿更是高达61%。

市场趋势已经很清晰了。

核心优势二：横向对比表现优异

光说自己快没用，得跟竞品比比才知道。

我以6万美元×5年交=30万美元为例，拿盈聚天下II分别和香港老五家、港资保险公司的旗舰产品做了对比。

先看前20年：

港险更新迭代到如今，依旧没有什么产品能撼动宏挚传承的地位。

这款产品前期收益太强了。

但盈聚天下II在这个阶段表现也不错，综合来看仅次于宏挚传承。

20~30年：

盈聚天下II开始发力，持续领先于其他竞品。

30年+长期持有：

盈聚天下II的收益和环宇盈活、盛利II并驾齐驱，不分先后。

再看2年交的对比：

以15万美元×2年交=30万美元为例，盈聚天下II前20年能和宏挚传承打个有来有回。

后期更是市场第一的水准，最快28年即可到达6.5%，甩开其他产品几条街。

和同级别保险公司的产品相比，盈聚天下II的优势极大。

举个直观的例子：

万通富饶千秋需要41年达到6.5%，周大福匠心传承2需要42年——而盈聚天下II只需要28年。

盈聚天下II从第6年回本开始，收益就一骑绝尘，远远甩开另外两家港资保司的产品。

核心优势三：提领能力跻身第一梯队

在我印象中，盈聚天下这个IP向来是和"强提领"挂钩的。

这次升级后，能否和盛利II、星河尊享II这些顶级提领产品打个有来有回？

我测算了两个常见的提领场景。

场景一：567提领（5年交，第6年起每年提取总保费7%到终身）

这是一个极速高额提领的场景。

对比提取后的账户价值：

• 6~14年最有优势的是前期收益超高的宏挚传承，其次是盛利II
• 15~25年最有优势的是盛利II，其次是盈聚天下II
• 25年后，盈聚天下II=盛利II

综合来看，在567这种极速高额提领的场景下，盛利II依旧是首选。

场景二：5-10-8提领（5年交，第10年起每年提取总保费8%到终身）

这个场景下盈聚天下II表现更亮眼：

• 10~17年依旧是宏挚传承一家独大，其次是盈聚天下II
• 18~25年，盈聚天下II成功实现超车，剩余账户价值最高，其次是盛利II
• 30年后，盈聚天下II=盛利II=星河尊享II

这三款算是目前长期提领的最优解了。

怎么选？

一句话总结：

• 看重保险公司品牌 → 优先选择盛利II
• 看重提领的确定性、稳定性 → 优先选择星河尊享II
• 看重综合提领收益 → 优先选择盈聚天下II

再看2年交的提领表现。

以15万美金×2年交=30万美金为例，测算255提领（第5年起每年提取总保费5%到终身）。

盈聚天下II提取后剩余账户价值几乎从头领先到尾，比5年交时更加有统治力。

到第25年时，盈聚天下II才被星河尊享II追平。

为什么盈聚天下II的提领强化了这么多？

详细对比新老盈聚天下的计划书发现：

盈聚天下II的归原红利，不仅占比提高了，并且提早一年释放。

两两叠加，更加有利于提领。

就数据来看，盈聚天下II的提领水准确实能和盛利II、星河尊享II这两款超级提领产品掰一掰腕子了。

主要风险：保证收益偏低

说完优势，必须说风险。

预期总收益的显著提升是有代价的：保证收益降低。

具体降了多少？

5年交：

• 保证回本时间从13年延长至17年
• 保单30年，保证IRR由0.2%→0.1%
• 保单50年，保证IRR由0.4%→0.2%
• 峰值保证IRR，由0.5%→0.3%

2年交同样如此：

• 保证回本时间延长至16年（原13年）
• 保证IRR峰值0.3%

超高中后期收益是牺牲了一些保证收益的。

这一点必须正视。

不过有意思的是，即使是相对较低保证收益的盈聚天下II，保证回本速度依旧比不少市场爆款要快。

比如环宇盈活（18年）、信守明天（18年）和盛利II（25年）。

所以这个风险要辩证地看：

如果你选择盈聚天下II，意味着你愿意接受较低的保证收益，换取更高的预期收益和更快的收益增长速度。

这是一个取舍问题，没有绝对的对错。

公司背书：富卫的硬实力

保险就是承诺。

承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。

很多人对富卫不太了解，觉得它是个"小公司"。

这个认知需要更新一下。

股东背景：

富卫的主要股东是盈科拓展，由李嘉诚次子李泽楷创立。

另外还有11家重要股东，很多都是全球金融界非常有影响力的头部企业：

• 瑞士再保险（全球第二大国际再保险公司）
• 新加坡政府投资公司（主权基金）
• 阿波罗资管
• 加拿大养老基金
• 华泰证券
• ……

行业地位：

2021年，富卫与友邦、保诚亚洲两家百年国际保险公司一起，被认定为香港三大国际保险集团之一。

同时，也是亚洲九家国际活跃保险集团之一。

财务实力：

富卫于2024年在香港上市（股票代码：1828），偿付能力充足率高达290%，在行业排名靠前的保险集团中遥遥领先。

获得国际信贷评级机构的高度评价：

穆迪评级A2、惠誉评级A。

2025年上半年总保费已经上升到全港第四，俨然当之无愧的港资翘楚，和外资保司相比也毫不逊色。

分红实现率：

我花了几天时间，整理汇总了香港12家保险公司上百款产品10年以来的分红实现率数据。

富卫的表现如何？

• 产品数量：22款
• 总分红实现率：10年+均值91%
• 复归/周年红利：10年+均值91%
• 终期红利：10年+均值91%

总体表现稳中向好，70%产品表现≥100%，多款产品连续3年100%达成。

分红实现率最大值103%，最小值56%，波动属于正常范畴。

当然，我也必须说一句：

富卫成立于2013年，相比友邦、安盛、宏利等百年老店，市场认可度和稳定性确实稍逊一些。

这不是说富卫不好。

而是说如果你特别看重品牌历史和市场口碑，需要把这个因素考虑进去。

附加价值：特色功能盘点

最后补充一下盈聚天下II的特色功能。

基础功能方面：

和初代盈聚天下没有太大变化，该有的都有：

• 保单暂托人
• 指定后续保单权益人
• 小信托
• 无限变更被保险人（第1年起）
• 红利锁定（第9年，10%~70%）
• 保费假期
• 保单分拆

目前盈聚天下II只允许美元投保，后续将放开港元/人民币/英镑/欧元/澳元/加元/新加坡元这7种货币。

第3年开始，也支持保单货币转换。

特色权益一：富传家选项

可指定继承顺位，财富世代相传。

这个功能有几个亮点：

• 支持提前指定在被保人去世时拆分保单
• 每份拆分保单可预设3位顺位继承被保人

通过保单分拆、预设继承顺位、灵活支付方式等制度化的传承设计，将盈聚天下II升级为可定制、可延续、可跨代传承的财富传承工具。

特色权益二：初生婴儿奖赏

受保人孩子出生，且保单生效超过10个月，富卫就会直接支付20000港币作为新生儿奖励。

而且这个奖励，无论是一胎二胎都能享受，生孩子就给20000，一个受保人最多奖励一次。

特别适合新婚夫妻或准父母用来储蓄育儿费用。

大贺说点心里话

盈聚天下II这款产品，数据确实漂亮。

但港险作为建议长期持有的资产，光看数据还不够，保险公司的硬实力同样重要。

如果你已经决定要配置港险，接下来最关键的问题是：

怎么买才能省钱又避坑？