银行存款利率跌破1.3%，港险30年复利6.5%：同样30万，30年后差了整整10倍

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近刷到一条新闻，2025年5月20日起，六大国有银行第七次下调存款利率，5年期定存已经跌到1.3%，活期更是只剩0.05%。

我帮你算过了：

30万存银行，按1.3%复利算，30年后变成45万出头。

同样30万买港险，按6.5%复利算，30年后能变成200万。

差了整整10倍。

钱不会说谎。

今天这篇文章，我就直接上数据，帮你拆解港险养老的三种玩法，看看你的养老钱到底该往哪儿放。

港险养老，收益能有多高？

别听故事，看收益。

港险养老的收益天花板到底在哪儿？

直接上数据：30年预期IRR能冲到6.5%。

这意味着什么？

20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

这笔账其实很简单：

你今天投入30万美元，30年后变成180万美元左右。

6.5%的复利，在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

要知道，银行理财产品收益率已经跌破2%成常态，2025年2月纯债型固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%，创下2023年以来最低。

传统理财收益萎缩，港险正在成为高收益的替代选择。

但问题来了：

收益这么高，到底是怎么做到的？

哪款产品能达到这个水平？

收益天花板：万通富饶万家详解

说到港险养老的收益天花板，必须提一款产品——万通富饶万家。

这是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

为什么我要重点拆解这款产品？

因为它精准解决了一个痛点：

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。

可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

直接上数据。

以6万美元/年、交5年为例，总投入30万美元：

• 10年：预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年：预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年：预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年：预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后：复利IRR稳定保持6.50%

这组数据有几个关键点：

第一，美元计划7年回本。

这个速度在储蓄险里算快的，意味着你的本金很快就能"解套"。

第二，收益曲线越往后越陡。

10年IRR只有3%出头，但到了30年就冲到6.5%。

这就是复利的威力——时间越长，收益越猛。

第三，100年预期总收益能到1.44亿美元。

虽然我们大概率活不到那时候，但这说明什么？

这份保单可以一代代传下去，财富增值不会停。

很多人问我：港险收益这么高，靠谱吗？

这笔账其实很简单：

港险投资全球市场，配置的是美股、美债、全球优质资产，过去几十年的历史数据摆在那儿，6%以上的长期回报是有实打实支撑的。

高收益之外，还能锁定终身现金流

光有高收益还不够。

很多人担心：

万一我退休那年正好赶上市场大跌，账户缩水怎么办？

万通富饶万家有个独家功能，能彻底打消这个顾虑——年金转换权。

具体怎么操作？

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

注意这个词：全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

那年金转换的收益怎么样？

直接看数据：

根据2004-2015年生效、2014-2025年转换的历史数据：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在6%以上
• 年金率≥6%占比达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%

换句话说，绝大多数转换的客户，年金率都在6%以上。

这意味着什么？

假设你60岁时保单现金价值是100万美元，按6%年金率转换，每年能拿6万美元的固定退休金，活到老领到老。

这就是转年金产品的核心逻辑：

前半程让钱加速升值，后半程锁定终身现金流。

既要收益，又要确定性，两手都要硬。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

当然，不是所有人都追求收益最大化。

有些朋友跟我说：

大贺，我对境外保险公司不熟悉，总觉得跨境投保心里没底，能不能推荐点"稳"的？

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

如果你是这种心态，中资系产品值得重点关注。

代表产品有三款：

太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，本金一直在涨。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息。

国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

这类产品的核心优势是什么？

两个字：稳健。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了，就是不怎么"冒险"。

直接看数据：

• 国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率100%，固收类投资占比81%
• 太平（香港）：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%
• 太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%

几个关键点：

第一，太平、太保分红实现率基本没低于100%。

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

第二，国寿海外的终期红利实现率一直很稳。

虽然周年红利实现率平均78%，但终期红利100%兑现，长期持有不吃亏。

第三，固收类投资占比都很高。

国寿81%、太保70.3%、太平68.7%，说明投资风格确实保守，不会大起大落。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

国寿、太平、太保，都是咱们熟悉的央企、国企背景，出了事儿有人兜底。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

还有一类朋友跟我说：

大贺，我不确定未来会在哪里养老，可能在国内，也可能去澳洲陪孩子，甚至可能去东南亚躺平。

有没有更灵活的选择？

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

常见的多元货币产品包括：

友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2。

这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

这里重点说一款——永明万年青星河尊享2，有几个亮点特别突出：

第一，灵活提取，按需支配。

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

比如很多朋友喜欢的"567提领密码"：

交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的7%作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，如果你选择进行货币转换，永明也可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，市场少有。

现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，按实时汇率转换，预期收益不受影响。

第三，收益稳健，有兜底保障。

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

说完收益和灵活性，还有个隐藏福利很多人不知道——高端养老社区入场券。

可以直通高端养老社区，是中资系产品的王牌优势。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

另外，如果你担心汇率问题，国寿（海外）傲珑盛世是港险人民币保单产品，全程可以人民币交易。

既能享受港险的高收益，又不用担心换汇麻烦。

三种玩法，你选哪个？

说了这么多，最后帮大家梳理一下核心方向。

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

如果看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品。

推荐：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世。

如果追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类的产品。

推荐：永明万年青星河尊享2。

如果想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究。

推荐：万通富饶万家。

这笔账其实很简单：

银行存款利率跌破1.3%，理财产品收益率跌破2%，你的养老钱放在哪儿，30年后的差距可能是10倍。

选对赛道，比努力更重要。

大贺说点心里话

今天拆解了三种港险养老的玩法，但说实话，文章里能写的只是冰山一角。

具体到你的情况——多少预算、什么时候退休、在哪儿养老——产品选择和方案设计完全不一样。

更重要的是，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道和省钱空间，可能比你想象的大得多。