年领2.1万美元的"退休金"方案，安盛/永明/宏利三款港险，99%的人选错了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我打算换个写法——先说结论，再讲道理。

因为后台问这三款产品的人实在太多了：安盛盛利II、永明万年青星河尊享II、宏利宏挚传承，到底该怎么选？

我知道你们时间宝贵，所以咱们不绕弯子，直接上干货。

先说结论：三款产品，三种定位

说白了就是：

宏利宏挚传承——短期王者。

15年内不管哪种提领方式，账户余额都是最高的。

但问题是，养老是个长跑，它后劲不足。

安盛盛利II至尊——中短期收益担当。

动态提领表现优秀，尤其适合年龄偏大、临近退休、想每月多领点钱的人群。

永明万年青星河尊享II——稳健派首选。

保证收益高、回本快、复归红利占比大，适合风格保守、看到"保证"二字就心安的人。

一句话总结：

• 15年内有留学、置业、医疗等大额支出需求？闭眼入宏利。
• 想追求中短期偏高收益，尤其是50岁左右临近退休？选安盛。
• 风格保守，在意本金安全和长期稳定？选永明。

但如果你的核心需求是养老规划——活到老、领到老、越领越多——那宏利就不太合适了。

别急，听我慢慢说。

论证一：为什么说宏利只适合短期？

这个坑我见过太多人踩。

很多人一看宏利前几年的账户余额，眼睛都亮了——确实高。

但养老规划看的不是前5年、前10年，而是30年、40年甚至更长。

咱们算笔账。

以后台一个真实客户为例：35岁，预算220万人民币（约30万美元），每年投入6万美元，连交5年。

他想从第6年开始每年领取保费的6%，也就是18000美元，作为养老金。

看数据：

前14年，宏利确实一骑绝尘。

客户45岁时，宏利账户余额31.52万美元，安盛30.55万，永明29.05万。

差距不大，宏利略胜。

但从第15年开始，剧情反转了。

安盛开始反超宏利，而且差距越拉越大。

到客户65岁时，安盛账户余额69.65万，永明69.44万，宏利只剩49.02万——足足差了20万美元。

更极端的【567提领】（第6年起每年领21000美元）呢？

前14年宏利依然抗打，但从第20年开始，宏利账户余额就被另外两款甩开几十万甚至上百万。

【5108提领】（第10年起每年领24000美元）也是一样的规律：宏利前15年强劲，第20年后长期垫底。

所以结论很清楚：宏利的优势集中在前15年。

如果你短期内有留学、置业或者突发医疗支出的需求，宏利确实是不错的选择。

但养老讲究的是什么？

活到老，领到老。

你35岁开始规划，75岁还在领钱，这是40年的事。

宏利的"后劲不足"，在养老场景下就成了致命伤。

论证二：为什么安盛适合追求高收益？

接着上面的数据往下看。

【566提领】场景下，客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元——超过了30万美元的本金。

也就是说，本金已经全部回来了，后面领的都是"纯赚"。

到客户65岁时，安盛账户余额69.65万，比永明的69.44万略高，比宏利的49.02万高出20万。

再看更极致的【567提领】——第6年起每年领21000美元，相当于保费的7%。

这种极致提领下，第15年安盛反超后一路领先，直到保单第76年度，永明才追平。

【5108提领】场景也类似，安盛在中期阶段持续领先，永明要到第30年才能追上。

所以，如果单纯把它们当作养老工具，安盛的整体表现要优于永明——尤其是在中短期阶段。

这对谁最有利？

年龄偏大、临近退休的人群。

比如你已经50岁了，希望55岁开始领钱，每月多领一点对冲养老风险，那安盛的中短期高收益优势就特别明显。

当然，安盛和永明的长期差异并不大。

到客户75岁时，两款产品的账户余额都是106.44万美元，几乎一模一样。

但如果你更在意的是"确定性"而非"收益率"，那就要看下一部分了。

论证三：为什么永明适合保守型？

聊完收益，得说说大家最关心的问题——本金安全。

这里有三个关键指标：保证回本时间、保证收益IRR、复归红利占比。

第一，保证回本时间

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明保证回本最快，只要13年。

安盛呢？整整25年。

两者差出一倍时间。

什么意思？

如果你35岁投保，永明48岁就能保证拿回本金，安盛要等到60岁。

这个差距，在本金安全性上是实打实的。

第二，保证收益IRR

• 永明：长期能到1%
• 宏利：长期能到0.64%
• 安盛：最高只有0.23%

永明的保证收益是安盛的4倍多。

虽然1%看起来不高，但别忘了这是"保证"的——不管市场怎么波动，这部分收益是写进合同的。

第三，复归红利占比

这个指标很多人不了解，但对养老规划特别重要。

复归红利一经派发，就变成保证收益，不会再变动。

占比越高，产品越稳定。

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%
• 宏利：没有设置复归红利

永明的复归红利占比比安盛高出8个百分点，而宏利干脆就没有这个机制。

综合这三个指标，结论很明确：永明在"确定性"上完胜。

如果你是那种看到"保证"二字就心安的人，如果你更在意本金安全而非收益最大化，如果你的风格偏保守——永明就是你的菜。

回到你的需求：提前退休需要什么？

说了这么多数据，最后回到本质问题：用港险养老，核心看什么？

不是静态收益，而是动态提取能力。

因为我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

能领多少、能领多久、账户还剩多少——这才是关键。

2025年1月，延迟退休政策正式落地。

男职工退休年龄要从60岁逐步延迟到63岁，女职工从50/55岁延迟到55/58岁。

养老金最低缴费年限也从15年提高到20年。

延迟退休遇上中年危机，"提前退休"成了越来越多人的执念。

而与此同时，2025年5月六大行第七次下调存款利率。

1年期定存只有0.95%，5年期也才1.30%。

10万块存5年，利息从7750元降到6500元。

银行存款收益持续走低，港险长期复利**6%+**的优势就更加凸显了。

回到三款产品的对比：

到客户75岁时，安盛和永明的账户余额都是106.44万美元，而宏利只有72.16万——差了34万美元。

宏利的优势集中在前15年，但养老讲究活到老领到老，所以并不占优势。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

产品怎么选，今天已经讲透了。

但"怎么买"这件事，里面的门道可能比产品本身还重要。

同样的保障，有人多花10万，有人少花10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。