永明万年青星河尊享II：被我翻遍50款港险后，发现它藏着4层"安全锁"

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想和你聊一个可能让你焦虑的话题——你的养老钱，正在被悄悄吃掉。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率。

1年期定存降到了0.95%，5年期只有1.3%，活期更是可怜的0.05%。

算一笔账：10万块存5年定期，利息从7750元降到了6500元。

这还没完。

国家金融监督管理总局的数据显示，2025年一季度商业银行净息差已经收窄到1.43%，远低于1.8%的警戒水平。

银行自己都快赚不到钱了，你觉得存款利率还有上涨的可能吗？

所以最近很多人来问我：存款利率跌到1%时代，养老钱放哪里才能既安全又不缩水？

作为一个从业10年、服务过500多个家庭的港险规划师，我的答案是：永明万年青星河尊享II。

不是因为它收益最高——说实话，单纯比总收益，它比不过宏利、友邦和保诚。

但养老的钱，安全永远排第一。

而这款产品，藏着4层"安全锁"，让我研究完之后只想说一句话：选它，睡得着觉。

养老金第一要务：安全

挑选养老金，是一个决策成本很高的事情。

这笔钱可能是你攒了二三十年的积蓄，可能是你卖掉老家房子换来的养老本，也可能是你省吃俭用留给自己最后的底牌。

所以我们更愿意把钱交给大公司。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明——这些名字你可能都听过，它们都是知名的国际品牌，历史悠久，实力雄厚。

只要是这些好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但问题来了：都是大公司，产品差别在哪里？

别光看收益，得看拿到手里稳不稳。

接下来，我会从4个维度拆解永明万年青星河尊享II的安全性，让你明白为什么我说它是养老规划的最优解。

第一层安全：保证回本期，永明只要13年

什么是保证回本期？

就是不管市场好坏、不管保险公司投资成功还是失败，你的本金100%保证能拿回来的时间。

这个指标越短，说明产品的收益稳定性越好，投保人越安心。

来看数据对比：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年保证回本
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年保证回本
• 保诚信守明天：18年保证回本
• 安盛挚汇：25年保证回本

看到了吗？

永明比其他大公司产品快了5年，比安盛快了整整12年。

这意味着什么？

假设你40岁买入，永明53岁就能保证回本，而安盛要等到65岁。

万一中间遇到什么变故需要用钱，永明的确定性要高得多。

我帮你把风险想在前面——13年锁定本金安全，这是第一层安全锁。

第二层安全：复归红利不可回撤，像房租一样稳稳到账

很多人不知道，香港储蓄险的分红其实分两种：复归红利和终期红利。

这两种红利的区别，我用一个比喻你就懂了：

复归红利像房租——每年发给你，一旦发了就是你的，保险公司不能回撤。

终期红利像房价——只有退保的时候才能拿到，而且中途保险公司可能会调整，说白了就是"画的饼"，能不能吃到要看运气。

所以，复归红利占比越高的产品，稳定性就越强，越适合用来做养老金。

来看各家大公司的复归红利占比：

这个差距有多大？

永明的复归红利占比是友邦盈御的6倍，是宏利的无穷大倍（因为宏利是0%）。

换句话说，永明每年发给你的分红，超过五分之一是"板上钉钉"的，不会因为市场波动而缩水。

而宏利的分红全部是终期红利，相当于100%都是"画饼"。

选产品就像选老伴，得靠谱。

复归红利高，这是第二层安全锁。

第三层安全：保证部分占比高，退保也有底气

除了复归红利，还有一个指标很多人会忽略：保证部分占比。

永明万年青星河尊享II的保证收益是1%，而其他产品只能达到0.5%。

别小看这0.5%的差距，它会在长期持有中产生巨大的影响。

以"5年交、第15年起每年提取12%"这个提领方案为例：

提领一段时间后，各家产品账户里的剩余金额可能差不多，但保证部分的占比差别很大：

• 永明万年青星河尊享II：保证部分占比23%
• 其他产品：保证部分占比约18%

这意味着什么？

假设你中途不想领养老金了，想把钱拿出来做别的用途，永明账户里有23%是确定能拿到的钱，而其他产品只有18%。

钱多钱少是其次，关键是睡得着觉。

保证部分占比高，这是第三层安全锁。

第四层安全：账户余额充足，养老金永不断供

前面三层都是在说"本金安全"，但养老金最怕的是什么？

是领着领着，钱没了。

所以我最看重的指标是：在同样的提领金额下，账户里还能剩多少钱。

剩的钱越多，说明产品的"造血能力"越强。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失败，你的养老金也不会断。

来看两组数据：

566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取18000美元）：

到第100个保单年度，各家账户余额对比：

567提取（每年提取21000美元，比566多提3000美元）：

看到这个差距了吗？

同样是每年多提3000美元，永明账户里还剩1647万，而宏利只剩496万——差了3倍多。

这就是我说的"兜底能力"。

钱越多，越有兜底的底气，哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断。

账户余额充足，这是第四层安全锁。

惊喜加分：灵活提领，适应人生变数

讲完4层安全锁，再给你一个惊喜。

永明万年青星河尊享II的提领方式非常灵活，不管你是想早点领、晚点领、多领还是少领，它都能应对。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

适合资金量不大、想尽早开始领钱的朋友。

永明在第100年账户余额：20,259,171美元

5108提取（5年交，第10年起每年提取8%）：

适合想让钱多滚几年、退休后再开始领的朋友。

永明在第100年账户余额：30,823,075美元

无论哪种提领方式，在每个月领一样钱的情况下，永明账户里剩的钱都是最多的。

这对养老有什么好处？

• 年纪大了生病住院，可支配的大额支出更多
• 活得越久，账户余额越多，可以留给孩子
• 最关键的是，一辈子都有钱拿，不用担心"人还在，钱没了"

结论：安心养老，永明是最优解

最后做个总结。

香港储蓄险目前复利可达6.5%，是银行存款的5倍。

单纯比总收益，永明确实比不过宏利、友邦和保诚。

但我前面说了，养老的钱，安全永远排第一。

我们来回顾一下永明万年青星河尊享II的4层安全锁：

• 保证回本期13年，比其他大公司快5年
• 复归红利占比22.76%，是友邦的6倍、宏利的无穷大倍
• 保证部分占比23%，比其他产品高5个百分点
• 提领后账户余额最高，567提取下比宏利多3倍

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

永明在提取同样金额情况下账户里剩余现价最多，产品结构更安全，公司也很靠谱。

选它，睡得着觉。

大贺说点心里话

看到这里，你应该明白了永明万年青星河尊享II为什么适合做养老规划。

但"买哪款"只是第一步，"怎么买"才是真正省钱的关键。