宏利宏挚传承：被吹爆的"提领天花板"万年青，居然输给了这款冷门产品

你好，我是大贺，北大硕士，在港险圈摸爬滚打9年了。

今天这篇文章，可能会颠覆很多人对港险储蓄险的认知。

咱不绕弯子，先说结论：

如果你买储蓄险是为了将来能灵活领钱，宏利「宏挚传承」的提领功能被严重低估了。

结论：宏挚传承的提领灵活度被严重低估

说到港险储蓄险领钱，万年青「星河尊享2」这个名字你肯定听过。

圈里很多人吹它是"提领天花板"——每次领5000也好，10000也好，账户里剩下的钱比其他产品都多。

这话没毛病。

但问题是：正因为它太火了，很多人只盯着它看，忽略了其他好产品。

这两天我花了点时间，把市面上主流储蓄险的条款翻了个遍，发现一个被低估的狠角色——宏利「宏挚传承」。

数据摆在这儿：

• 支持整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交，6种缴费方式
• 5年交预期第6年就能回本，市场最快
• 独家"回本选"功能，可以先拿回全部本金，再终身领钱
• "无忧选"功能，把不确定的红利变成确定的现金流

说白了就是：

万年青星河尊享2的优势是"余额高"，而宏挚传承的优势是"玩法多"。

一个是账户里钱多让你安心，一个是怎么领都行让你灵活。

这事儿我见多了——很多客户一开始只盯着收益率看，买完之后才发现，领钱的时候各种限制。

宏挚传承用"回本提领"、"无忧选"这些功能，把灵活度玩出了新花样。

下面我就一条一条给你拆解，为什么我说它被低估了。

证据一：回本速度市场第一

大家买储蓄险，最常问的问题是什么？

"收益率多少？""能赚多少钱？"

但我跟你说，很多人忽略了一个更重要的指标——回本速度。

为什么这个指标重要？

2025年5月，国有大行的3年期定存利率降到了1.25%，5年期才1.3%。

一季度商业银行净息差只有1.43%，创历史新低，明显低于1.8%的警戒水平。

银行利率持续走低，这意味着什么？

你的钱越早进入复利增值阶段，长期收益差距就越大。

回本快1年，就意味着你的钱能多滚1年的复利。

来看数据：

宏挚传承不同缴费期的回本年期：

• 整付保费：预期第3年回本，保证第17年回本
• 2年交：预期第5年回本，保证第17年回本
• 3年交：预期第5年回本，保证第17年回本
• 5年交：预期第6年回本，保证第18年回本
• 10年交：预期第8年回本，保证第20年回本
• 15年交：预期第13年回本，保证第28年回本

我对比了市面上10款主流储蓄险，以最常见的5年交为例：

宏利5年交预期回本最快，只要6年，友邦、保诚这些都要7-8年。

那收益呢？

会不会回本快但收益低？

看数据：

• 5年交第10年预期IRR：4.29%
• 5年交第20年预期IRR：6.00%
• 5年交第50年及以后预期IRR：稳定在6.50%

回本快，长期收益也不拉胯。

这就是宏挚传承的第一个优势。

证据二：独家56789回本提领

回本快有什么用？

用处大了——它让宏利能做出一个其他产品做不到的功能：

先把本金全部拿回来，再终身领钱。

宏利给这个功能起了个名字叫"回本选"。

咱们一点点说。

什么是56789提领？

简单理解：

5年缴费，第13年一次性把30万美金本金全部拿回来，之后每年再领总保费的5%（也就是15000美元），一直领到终身。

这个提领密码可以这样记：

5年缴费，第13/14/15/16/17年回本，对应后续每年领5%/6%/7%/8%/9%。

每晚一年领回总保费，后续就能多拿1%的终身现金流。

举个真实案例：

30万美金分5年投入，第13年取回30万美金全部本金——这时候你的本金已经落袋为安了。

之后每年领15000美元（总保费的5%），一直领到终身。

假设你从40岁开始领，领到80岁就是60万美元。

加上一开始拿回的30万本金，总共拿回90万美元。

而你只投入了30万美元。

这种方式适合谁？

说白了就是：想要落袋为安、相对保守的客户。

我见过太多客户，买保险的时候信心满满，等到要用钱的时候就开始纠结——"账户里的钱不是我的钱啊，万一保险公司出问题怎么办？"

56789提领就是解决这个心理问题的：

先把本金全部拿回来，心里踏实了，再慢慢领利息。

别被忽悠了，很多产品说能提领。

但你仔细看条款，根本做不到"先回本再终身领"这种操作。

证据三：更多回本玩法

除了56789全额回本，宏挚传承还有好几种回本方式，覆盖不同需求。

1、先部分回本，后提取

如果你不想等到第13年才拿钱，急需用一大笔钱怎么办？

宏挚传承可以这样操作：

• 方式一：5年缴费，第6年先领取总保费的21%，第7年开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 方式二：5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年开始每年领总保费的**6%**直到终身

对比传统玩法（比如永明、富通的566提领），宏挚传承首年能多领15%-32%。

这种方式适合谁？

急需用一大笔钱的朋友。

比如孩子要出国留学、家里要换房、生意周转需要资金——先拿一笔大的应急，后面再慢慢领。

2、先双倍回本，再提取

如果你不着急用钱，想让账户多增值一段时间呢？

还有个更猛的玩法：5/20/5.8提领。

5年缴费，第20年拿回双倍本金（投30万，拿回60万），第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

等于是先让钱在账户里翻倍，再开始领利息。

3、分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全拿出来，想让资金在账户里更快增值呢？

可以选择3-5年内分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

这种方式适合谁？

想让资金在账户里更快增值的客户。

分期拿回本金，剩下的钱继续在账户里滚复利，后续每年能领的比例也更高。

证据四：无忧选锁定确定收益

说完回本提领，再说宏挚传承另一个独家功能：无忧选。

这个功能，是保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益。

怎么理解？

打个比方：

你买了一套房，房价涨跌不确定。

但保险公司说，我可以把你的房价折算成租金，每年或每月固定发给你，让你吃利息。

而且这些利息完全来源于终期红利，不会动你账户里的保证现金价值。

其他产品提领的时候，相当于部分退保，保证部分和分红部分都可能减少。

但无忧选不一样，它只动终期红利，保证部分纹丝不动。

什么时候可以开始？

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能开始领钱。

能领多少？

以整付保费为例：

• 入息开始周年日第1年：每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 入息开始周年日第10年：每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领13.6%，每月可领14.0%

以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

总的来说：

想快点领钱，那每年就领得少点。

不着急领钱，把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后，保险公司会按年或按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去。

如果不想领了，也可以随时停止。

但是，有个坑必须说清楚：

无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以无忧选不适合有传承需求的朋友。

如果你买保险是想留给孩子、孙子的，那就别用无忧选，让红利在账户里继续滚。

如果你买保险就是为了自己养老用，那无忧选很合适——把不确定的红利变成确定的现金流，每月到账，心里踏实。

我的建议是：

如果要行使无忧选功能,建议在保单20年之后，这样可以兼顾收益和实用性。

底层逻辑：终期红利结构

说了这么多功能，你可能会问：

为什么宏挚传承能做到这些，其他产品做不到？

答案在它的收益结构里。

不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？

终期红利最大的优势就是增值快。

增值快就意味着回本快，回本快就意味着能做出各种"先回本后提领"的玩法。

这就是宏挚传承能成为"市面上各种缴费期预期回本最快的产品"的底层原因。

但是，没有复归红利也有代价：

复归红利一旦分配就锁定了,不会减少。

而终期红利是浮动的，会随市场波动。

所以没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

也许是为了弥补这个短板，宏利才推出了"无忧选"——让你可以主动把不确定的终期红利锁定成确定的现金流。

一句话总结：用收益结构的"激进"换来了提领功能的"灵活"。

附录：常规提领密码表

最后给你一张实用的表，方便查阅。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，每种缴费方式对应不同的提领密码。

最低保费要求：

• 整付保费：$6,500
• 3年交：$3,500
• 5年交：$2,500

部分提领密码示例：

• 整付第2年开始可每年领总保费的5%（125提领）
• 整付第4年开始可每年领总保费的6%（146提领）
• 5年缴费第6年开始可每年领总保费的7%（567提领）
• 5年缴费第10年开始可每年领总保费的9%（5109提领）

按照这些常规提领密码领钱，不会有"断单"风险。

你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择，不过需要注意最低保费要求。

关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，而宏利宏挚传承则用"回本提领"、"无忧选"这些功能，把灵活度玩出了新花样。

大贺说点心里话

看到这里，你应该明白了：

买港险不只是看收益率，怎么领钱、什么时候能回本、有没有灵活的提领方式，这些才是真正影响你体验的关键。

但还有一件事，可能比选产品更重要——就是怎么买、找谁买。

同样的产品，渠道不同，差的可不是一点半点。