永明「万年青星河传承2」：4个核心优势30秒讲清楚，看完再决定买不买

你好，我是大贺。

2025年一季度香港保险新单保费934亿港元，同比增长43.1%，创2001年以来季度新高。

市场火爆是好事，但也意味着产品越来越多，选择越来越难。

今天测评的永明「万年青星河传承2」，最近咨询量很大。

先说结论，这款产品到底值不值得买？

4个核心优势30秒讲清楚，感兴趣再往下看详细论证。

先说结论：这款产品4大核心优势

看数据不看广告，直接上干货：

第一，回本速度快。

保证回本时间只需10年，这个数据很能说明问题。

市面上大多数同类产品保证回本要13年甚至更久。

第二，长期收益高。

35年登顶6.5%复利，而且不是画饼，是实打实的预期回报率。

对比一下，2025年5月国有大行五年期定存利率已经降到**1.55%**左右，活期存款利率接近0。

这个收益差距，不用我多说了吧。

第三，边领钱边传富。

这个数据很硬核：100年累计提领380万，保单内还有2390万可以传给下一代。

不是只能领钱，也不是只能传承，是两个都要。

第四，确定性拉满。

归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

别被忽悠了，很多产品的"归原红利"其实只有面值保证，现金价值是不保证的。

这四个优势，把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

下面逐个论证。

论证一：回本速度行业天花板

先看回本速度。

**永明「万年青星河传承2」**支持2年缴、5年缴两种方案。

2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本。

保证回本时间只需10年，比它的孪生兄弟「万年青星河尊享2」还要提前3年。

实测给你看，下面这张图是2年缴现金价值表：

0岁女性，年缴10万美元，2年缴总保费20万美元。

第10年保证回本，总价值274,906美元。

第20年总价值达600,876美元。

再看「传承2」和「尊享2」的对比：

这张图很清楚：「传承2」保证回本期10年，「尊享2」是13年。

回本速度可以说是行业天花板。

论证二：长期复利6.5%，确定性拉满

回本快只是第一步，关键是长期收益能不能跟上。

看数据：保单第20年后，「传承2」的预期回报高于「尊享2」。

35年登顶6.5%复利，主打的就是中长期收益。

更重要的是确定性。

保证收益率后期能达到1%，而其他产品的保证收益率峰值在0.2%-0.7%之间。

这个差距不小。

这张图展示了不同货币下的回报率数据。

美元、加元、人民币、澳元保单，预期回报率50年后稳定在**6.5%**左右。

综合保证回本时间和保证收益率来看，确定性更强。

分红实现率呢？

永明一直很稳健。

2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年总现金价值比率为100%。

收益表现稳健有余还能博取更高的收益，永明交出了一份令人满意的分红答卷。

论证三：边领钱边传富，两不误

这是我最想重点说的部分。

市面上很多储蓄险，要么只能攒着传承，要么提领多了后期就没钱传了。

永明「万年青星河传承2」是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

先看"2/20/21"提领方案：

2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领**10%**至终身。

实测给你看：

以35岁陈先生20万x2年缴为例，55岁可一次性提领60万（150%总保费），56岁起每年提领4万至终身。

关键数据来了：

100年累计提领380万，保单内还有2390万可传给下一代。

这个数据很能说明问题。

下面这张对比图更直观：

同样是20万x2年缴，第20年提领60万，第21年起每年提领4万：

• 永明「万年青星河传承2」：第100年剩余2390万，累计提领380万
• 友邦盈御3：第20年起无法提领，现金价值无增长
• 保诚信诺明天：第70年后无法提领
• 其他产品：后续提领受限或现金价值增长不足

别被忽悠了，不是所有产品都能做到"边提领、边传承"。

这款产品更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

再说传承功能。

永明的"管家式类信托"设计很有意思：

类信托PLUS：

支持56+种身故支付选项，可按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如按子女成年给20%，毕业分10年给20%，结婚生育分三笔给20%——避免挥霍风险。

无缝传承设计：

保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿随意切换。

多子女家庭可以按指定比例分配财富。

暂托人设计：

新增3位暂托人选项，可以把权限暂托给信任的人。

比如子女未成年时，由受托人暂时托管保单，待成年后自动变更保单主权人。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

论证四：双重锁定，告别分红焦虑

很多人买储蓄险最担心的就是分红不确定。

永明这个"双重锁定"设计，直接解决这个痛点。

第一重锁定：归原红利双保证。

永明官方宣布，归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

看这张对比图：

其他产品的归原红利，现值不保证、面值保证。

只有**永明「万年青星河系列II」**是"独特双保证"——面值和现值都保证。

第二重锁定：价值锁定选项。

第5个保单周年日起，可将10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%积存利率。

每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

这个设计很聪明。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

2025年5月银行存款利率再下调，五年期定存1.55%，活期接近0。

锁定账户**3.5%**的积存利率，优势明显。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

彩蛋：6币种+17种提取货币

货币灵活性也是这款产品的加分项。

6种保单货币可选：

美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日或之后可行使货币转换，0调整费。

更重要的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

这意味着你可以根据自己的货币需求选择，不用担心收益打折。

17种提取货币：

SunWallet一站式完成提取、兑换、转账。

港元、美元、人民币、日元、欧元、英镑、澳元、加元、新加坡元、韩元……17种货币灵活提取，覆盖全球主要地区。

还有一个突破：

收件人可指定直系亲属，支持全球支付。

这突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如子女在海外留学，可以直接把钱打到子女账户，不用绕一圈。

总结：收益性与安全性兼顾的优质选择

回到开头的问题：

永明「万年青星河传承2」到底值不值得买？

先说结论：

如果你的需求是"中长期财富规划"，这款产品确实是收益性与安全性兼顾的优质选择。

四个核心优势再强调一遍：

1. 回本快：保证回本10年，预期回本6-7年，行业天花板
2. 收益高：35年登顶6.5%复利，保证收益率后期达1%
3. 边领边传：100年累计提领380万，还有2390万传承，两不误
4. 确定性强：归原红利双保证+3.5%锁定账户，告别分红焦虑

当然，没有完美的产品。

这款产品更侧重中长期收益，如果你追求的是短期高收益，可能不是最优选择。

但如果你的目标是10年以上的财富规划，兼顾自己养老和下一代传承，这款产品值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下的钱可能比你想象的多。