忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"黑马"，暗藏一个致命短板

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信问忠意这款新产品，说是"前20年收益市场第一"，问我到底能不能买。

我研究完这款产品后，想先泼盆冷水——收益确实能打，但有个致命缺陷，买错了可能亏大。

今天就把这产品扒个底朝天，好的坏的都说清楚。

前20年收益第一，真的假的？

先说结论：真的。

忠意「启航创富(卓越版)」这款产品，保单前25年预期收益确实是市场第一。

以2年缴+现行折扣为例，20年预期IRR能达到6.24%，收益直接翻3倍。

在2025年存款利率跌破1%的大背景下，这个数字确实让人眼前一亮。

但别被收益数字晃花眼，咱们得看看这个"第一"是怎么来的。

数据验证：收益到底有多能打？

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

我直接上数据，你一看就明白。

2年缴方案：

• 第10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%

5年缴方案：

• 保单第15-20年，预期收益同样是市场第一
• 第10年和第25年也能保持前三

从对比表可以看到，2年缴方案下，忠意在第10年和第20年的收益表现确实碾压同类产品。

再看5年缴的情况：

5年缴方案下，第15年IRR就能达到6.51%，第20年6.47%，前期收益优势非常明显。

但有个细节要注意：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这不是缺点，是产品定位——它就是为中短期储蓄设计的。

收益加速器：保费回赠的秘密

为什么收益能这么高？

秘密在于忠意的保费回赠政策，力度大得有点"离谱"。

5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

具体优惠如下：

算上回赠后的实际收益：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

我的建议是选择5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

但是，暗藏的短板来了

说完优点，该说这产品的坑了。

我见过太多人踩这个坑——只看收益高就下单，完全没注意产品结构。

忠意「启航创富(卓越版)」只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

问题出在终期红利的支付方式上：

终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

翻译成人话就是：你中途提钱，就是在透支终期红利。

红利结构失衡，导致提领后收益断崖式下跌。

提领演示：短板有多致命？

买之前先问自己一个问题：你打算中途提钱吗？

如果答案是"是"，那你得看看下面这组数据。

以经典的"566提领密码"为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取6%）：

看第50年的剩余价值：

• 忠意启航创富：53.7万美元
• 万通富饶千秋：137万美元
• 宏利宏挚传承：104万美元

差距不是一般的大。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

另外还有一点：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对汇率波动敏感，需要提前考虑清楚。

保司托底：忠意集团的硬实力

说了这么多短板，可能有人要问：这产品还能买吗？

别急，咱们先看看保司背景。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：

常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。

更关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上。

丰S税悦保延期年金，2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

这个"中期爆发力"还源于其投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证稳定性。

保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

按照这个投资策略，忠意做了一个数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

最终结论：短板不是问题，错配才是

这产品有坑，但坑在哪？

不是产品本身有问题，而是买错了人群。

忠意「启航创富(卓越版)」支持2年或5年交，定位非常清晰：

适合人群：

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年不动本金
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"
• 到期一次性取出，中途不挪用

对这类客户来说，忠意可能是"最优解"，能享受到短期收益红利。

不适合人群：

• 打算短期内就开始领钱至终身
• 想用作教育金、养老金的朋友

如果你是后者，永明和万通等适合提领的产品更适合你。

适合你的才是好产品。

在2025年财富焦虑上升的大环境下，越焦虑越容易冲动决策。

希望这篇文章能帮你冷静分析，做出正确选择。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，才是真正的信息差。