永明「万年青星河传承2」：5年前买老版的我，看到升级数据后悔了吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章有点特殊——我要以一个老客户的视角，跟你聊聊永明「万年青星河传承2」这款产品。

为什么说特殊？

因为5年前买过老版星河传承的人，现在看到传承2的数据，心情是相当复杂的。

作为老客户我跟你说实话，这个对比我太有发言权了。

永明"星河"系列迎来大升级

我当年买老版的时候，最吸引我的就是永明这套"边提领边传承"的逻辑。

但说实话，老版有个让我一直耿耿于怀的点——回本周期偏长，中短期收益表现平平。

现在传承2出来了，直接把这些痛点给颠覆了。

最让我眼红的一个数字：10年就能回本。

中长期收益亮眼，还能边提领边传承——这不就是我当年想要的"完美版"吗？

2025年银行存款利率已经第七次下调了，活期存款利率降到0.05%，1年期定存才0.95%。

当年我买老版的时候，银行利率还没这么惨。

现在回头看，提前锁定长期复利的决定是对的。

但如果当时有传承2，我的收益能更早"起飞"。

升级一：中短期收益全面提升

不吹不黑，数据摆这儿。

我拿5万×5年的缴费方案做对比，这也是最常见的配置方式：

升级之后最明显的感受就是——前10年的收益差距太大了。

老版第10年才1.84%，说实话这个数字放在当年还能接受。

但现在看传承2直接干到2.55%，整整高了0.71个百分点。

别小看这个差距，复利的威力就体现在这里。

升级后的万年青星河传承2中短期收益进行了全面升级，回本更快。

这正好覆盖了大多数人持有保单的关键周期——谁买储蓄险不是冲着10年、20年这个节点去的？

第20年的差距看起来只有0.22%，但你要知道，这是在本金已经滚了20年的基础上。

每一点收益率的提升，换算成绝对金额都是真金白银。

升级二：登顶6.5%提前十几年

这个升级是我最"酸"的一点。

老版星河传承要到什么时候才能触及**6.5%**的收益率天花板？

说出来你可能不信——得等到保单后期很久很久以后。

而传承2呢？第35年就登顶6.5%，相比老版提前了十几年。

十几年是什么概念？

如果我35岁买，老版可能要等到我七八十岁才能享受到顶级收益率。

而传承2在我70岁就到顶了。

这十几年的复利差距，最终体现在账户里就是几十万甚至上百万的差额。

再看第30年的数据：

• 传承2预期IRR是6.40%
• 老版只有6.15%

各方面收益表现都非常亮眼，这话不是我说的，是数据说的。

2025年银行理财产品收益率已经跌破2%，部分产品甚至出现负收益。

而传承2在第30年就能稳定在6.4%以上，这个对比实在太扎心了。

升级三：保证回本缩短至10年

买储蓄险最怕什么？

怕的就是"万一急用钱，还没回本就得割肉"。

我当年买老版的时候，保证回本周期是比较长的，心里多少有点忐忑。

虽然我是做长期规划，但谁能保证这十几二十年不会遇到点意外？

传承2直接把这个焦虑给解决了：10年保证回本。

这是什么概念？看看市场上其他主流产品：

• 宏利宏擎传承：18年保证回本
• 友邦盈御3：18年保证回本
• 保诚信守明天：18年保证回本
• 安盛挚汇：25年保证回本

传承2的10年保证回本，在市场上属于第一梯队。

还有一个数据：传承2的保证峰值IRR达到1.00%，这也是市场最高水平之一。

综合保证回本时间和保证收益率来看，升级后的万年青星河传承2确定性更强。

这话我敢说，因为数据就摆在这儿。

与"尊享2"的差异：谁更适合你

很多人问我：永明同时出了"传承2"和"尊享2"，到底选哪个？

这个问题我太有发言权了，因为我当年也纠结过类似的选择。

简单说：保单第20年后，「传承2」的预期回报都高于「万年青星河尊享」。

传承2主打20年后收益，更适合做中后期提领和资产传承。

如果你的规划是：

• 现在40岁左右，打算60岁退休后开始提领
• 希望一边领养老金，一边给孩子留一笔资产
• 持有周期在20年以上

那传承2就是为你量身定做的。

而"尊享2"更适合想要早期提领的人，比如10-15年内就有用钱需求的。

两款产品定位不同，不存在谁更好，只有谁更适合。

提领传承：2/20/21玩法详解

这部分是传承2的核心卖点，也是我最想跟你详细拆解的。

什么是"2/20/21"提领方式？

• 2：2年供款（缴费期只要2年）
• 20：第20年一次性提领150%总保费
• 21：第21年开始每年提领**10%**至终身

我用一个真实案例来帮你算笔账：

35岁的陈先生，20万×2年缴费，总投入40万。

按2/20/21提领方式：

• 55岁（第20年）：一次性提领60万，相当于总保费的150%
• 56岁起：每年提领4万，相当于总保费的10%，一直领到终身

这里有个关键数字：第20年提领60万后，保单里还剩60万。

60万提领 + 60万剩余 = 120万，相当于40万本金的3倍。

这就是号称"三倍回本"的由来。

然后从56岁开始，每年领4万养老金补充，一直领到终身。

假设陈先生活到135岁（保单第100年），会发生什么？

100年总共提领380万（60万 + 80年×4万），保单内还有2390万可以传给下一代。

这个数据我第一次看到的时候是懵的——投入40万，提领380万，还能传承2390万？

看看对比表就知道传承2有多强：

同样是第20年提领60万后，传承2剩余现金价值60.17万。

而友邦盈御3、宏利宏擎传承直接"无法提领"——因为按这个提领力度，它们的保单早就断了。

保诚信守明天还能撑一撑，但到第70年也"无法提领"了。

只有传承2，一路提领到第100年，剩余现金价值还有2390万。

是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

为什么传承2能做到这一点？

秘密在于归原红利的设计：保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。

永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

这意味着什么？

日常提取优先扣减非保证红利，相当于提领的是收益，不伤本金。

保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

2025年银行理财产品净值波动加剧，多款产品出现负收益。

而传承2的归原红利一经派发就100%保证，这种确定性在当下的市场环境里太稀缺了。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

限时优惠：升级后更划算

说完产品本身，再说说现在入手的时机。

传承2目前有限时保费优惠，综合优惠至高74%首年保费。

优惠构成：

• 基本回赠：5年缴计划，首年保费回赠最高28%，这是市场最高水平
• 永续优惠：预缴保费可享至高**5.5%预缴保证利率优惠，相当于抵扣46%**首年保费

具体回赠比例看保费档位：

预缴利率优惠也很香：

• 首年保证预缴息率：每年5.5%
• 第二至第四年保证预缴息率：每年4.8%

限时优惠期：7月1日-9月30日（10月31日前缮发）

一旦活动结束，就再也享受不到了。

现在入手相当于"用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品"，性价比直接拉满。

作为老客户我跟你说实话：如果当年有这个优惠力度，我能省下一笔不小的钱。

现在看到新用户能享受这些，只能说一句——抓紧时机。

大贺说点心里话

说了这么多，其实核心就一句：如果你想买港险储蓄险，传承2确实值得重点考虑。

但怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面门道还挺多的。