保诚信守明天：红利回撤风波后，这款"收益王"还能买吗？3个理由说服我

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

测了这么多港险产品，今天直接给你答案：

保诚「信守明天」，买还是不买？

先说结论：值得买，理由有三。

结论：信守明天值得买，理由有三

帮你省时间，我直接把核心结论摆出来：

第一，收益市场第一。

15年预期IRR达5%，25年预期IRR高达6.35%，28年预期IRR可达6.5%。

直接坐稳"中期理财收益王"的宝座。

第二，双重红利降低风险。

归原红利+终期红利的结构，让你提领更灵活。

也不用担心分红回调把本金吃掉。

第三，传承功能市场首创。

自主传承、自主入息这些功能，真的是为中国家庭量身定做的。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

它的优势不止于收益高，更在于实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

下面我逐个展开，拿数据说话。

理由一：收益市场第一

这次收益上调，保诚是认真的。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调。

预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

这个调整幅度，在港险市场上算是相当有诚意了。

调整后的收益是什么水平？

• 15年预期回报5%——中短期理财稳稳的
• 25年6.35%——目前市场最高水平
• 28年6.5%——行业最快达到演示上限

数据不会骗人。

我把信守明天和市场上其他几款热门产品做了对比。

第15年之后，保诚「信守明天」的收益都保持持续领先状态。

这里插一句。

2025年5月银行存款利率又下调了。

部分中小银行3年期定存利率已经降到1.2%，比大行的**1.25%**还低。

商业银行净息差也创了历史新低，一季度只有1.43%，明显低于**1.8%**的警戒水平。

银行理财收益越来越难保证。

**信守明天15年5%、25年6.35%**的预期收益，对比之下优势就很明显了。

当然，港险是非保证收益。

但能长期锁定这个收益预期，对资产配置来说是有价值的。

理由二：双重红利降低风险

很多人被保诚红利回撤的新闻吓到了。

担心买了之后分红缩水。

信守明天的双重红利结构，就是针对这个痛点设计的。

它新增了归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中，不会因为市场波动而缩水。

这意味着什么？

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

你提领的时候，优先提取已锁定的归原红利，对本金损耗更小。

而且，信守明天支持"567"提取，做到早提取不断单。

不用担心提早用钱会影响保单的持续性。

不吹不黑，这个设计确实比只有终期红利的产品更稳。

理由三：传承功能市场首创

信守明天在传承功能上下了真功夫。

对产品功能做了针对性优化，实用性大幅提升。

身故赔偿有4种支付选择：

一笔过、分期支付、组合支付，还有新增的「自主传承」。

自主传承是什么意思？

你可以预先指定不同的身故赔偿百分比。

结合每月分期+经历特定人生事件/达到指定年龄时支付。

新增的人生事件触发条件包括：

非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

这个设计太懂中国家庭了。

孩子失业了、离婚了、买房了、换城市了，都能触发赔偿支付。

不用担心一笔过给了之后孩子乱花。

也不用担心孩子真正需要钱的时候拿不到。

另一个亮点是自主入息。

第5个保单周年日起可设置自动提取现金价值。

定时、定额、指定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

还有，第3个保单年度即可拆分。

支持无限更改受保人永续传承。

这些功能组合起来，传承规划的灵活度拉满了。

补充：货币转换功能详解

信守明天支持6种货币转换：

美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

第3个保单周年日起可不限次数转换保单货币。

关键是，转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样。

这一点很重要。

市场上有些产品，货币转换后回报率会变，等于换了个产品。

信守明天不会，转换后保单条款和回报率都保持一致。

对于有海外资产配置需求、或者孩子未来可能出国的家庭，这个功能很实用。

回应争议：保诚红利回撤怎么看？

这几年保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，确实有不少争议。

我理解大家的担心。

但单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

我拉了保诚的历史数据：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%，15年实际总回报率185%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%，22年实际总回报率580%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%，29年实际总回报率429%

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

为什么会有波动？

因为保诚的权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平。

股票配置多，短期波动就大，但长期收益也更高。

所以，保诚更适合长期主义者。

如果你的资金是短期要用的，可能不太适合。

但如果是养老规划、传承规划这种长周期需求，保诚的投资风格反而是加分项。

公司背书：保诚2024年业绩亮眼

产品好不好，还要看背后的公司。

从保诚公布的2024年最新年报来看，保诚依然展现出强劲的活力。

在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

几个关键数据：

• 保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元

1600亿美元的投资资产规模，加上持续增长的业务利润，这是产品收益能够兑现的底气。

适合谁买？

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

信守明天适合这几类人：

1. 中长期理财需求：15-30年的资金，追求稳健增值
2. 有传承规划：想给孩子留一笔钱，但又担心孩子一次性拿到会乱花
3. 长期主义者：能接受短期波动，看重长期收益
4. 多币种配置需求：有海外资产规划、孩子可能出国

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

如果你是短期要用钱的，或者完全无法接受任何收益波动的，那这款产品可能不太适合你。

大贺说点心里话

说了这么多产品分析，其实还有一件事比选产品更重要——怎么买、从哪个渠道买。

同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。