宏利「宏挚家传承」：买了老款的人慌不慌？我扒完数据，发现真相没那么简单

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

上周有个老客户给我发微信，语气里带着点焦虑：

"大贺，我去年刚买完「宏挚传承」，这新款「宏挚家传承」就出了，27年复利6.5%，我是不是买早了？"

说实话，这个问题最近我被问了不下二十遍。

2026年的港险开门红，确实比以往来得更猛烈些。

宏利率先打出王炸——「宏挚家传承」，满屏都在喊"27年复利6.5%"、"市场最快封顶"。

但咱不藏着掖着，我研究完这款产品后发现：

它不再是以前那个"短跑冠军"了。

这意味着什么？

买老款的人到底亏没亏？

今天我给你算一笔账，把这事儿掰扯清楚。

保证收益：新款回本更快，但差距不大

先看最稳的部分——保证收益。

我拿45岁、每年存6万美金、存5年的案例来测算：

宏挚家传承的保证回本时间是16年，比老款「宏挚传承」早两年。

保证复利收益率（IRR）方面，新款整体略高，峰值能到0.64%。

说白了就是，保证收益这块，新老产品差距不大。

不是核心差异点。

真正的差异，藏在预期收益里。

预期收益：前20年老款更强，27年后新款反超

这部分数据有点扎心，我直接说结论：

前21年的预期总收益，新款确实不如老款。

具体来看：

• 第10年：老款IRR能冲到4.29%，新款只有3.6%——差了0.69个百分点
• 第20年：老款有6%，新款在5.81%——还是老款领先

这意味着什么？

意味着如果你是打算存个10年、15年就把钱全取出来——给孩子买婚房、自己55岁退休用、或者做生意周转。

那新款真不适合你，它前期跑得不够快。

但转折来了。

到了第27年，新款的预期收益直接冲到6.5%的封顶值。

而老款呢？

要到第47年才能触及这个天花板。

宏利这次玩了一招"田忌赛马"。

它把前期的利息"抠"出来，加到了后期的爆发力上。

对于我们45岁+的中产家庭来说，这一招到底香不香，得看你的钱打算放多久。

提领能力：老款依然是"短跑冠军"

我接触过太多这样的客户了：

嘴上说"这笔钱放着不动"，结果三五年后孩子要留学、父母要看病、生意要周转……

所以提领能力，必须单独拎出来说。

我拉了一张566提领对比表（5年交，第6年起每年提取总保费的6%至终身）：

强势产品还是那几款：

• 宏挚传承：15年内提领最强
• 盛利2：15年后提领最强
• 星河尊享2：综合表现优异

而宏挚家传承呢？

提领表现确实一般，大体和友邦环宇盈活的地位相当——垫底。

咱不藏着掖着，如果你肯定要提领，还是在强势的那几款中选。

这是新款的短板，买之前必须心里有数。

长期收益：新款27年封顶，市场最快

说完短板，再说新款的杀手锏。

我把市场上同级别保司的旗舰产品拉出来对比了一下：

27年触顶，这速度把友邦、保诚等同级别保司的产品都甩在了身后。

再看综合收益对比：

多数时间节点上，宏挚家传承的收益都要更高。

这事儿得看你自己的情况：

只要你持有超过20年，它的后期回报绝对是第一梯队的。

顺带说一句，2025年5月六大国有银行刚刚完成了第七次存款利率下调。

1年期定存利率已经降到了0.95%，5年期才1.3%。

银行净息差更是创下**1.43%**的历史新低。

在这个背景下，能锁定一个27年后还能保持6.5%复利的产品，稀缺性不言而喻。

功能升级：新款多了三个"救命"功能

到了这个岁数，我们最怕什么？

不是怕没钱，是怕有钱取不出来。

宏利这次搞了三个首创功能，专治各种"疑难杂症"。

我给你一个一个拆解。

1、灵活取：解决"孩子留学汇款难"

以前给孩子交学费，流程有多麻烦你知道吗？

先把分红取回国内卡，再购汇，再转账，还得受每年5万美金的额度限制。

一来二去，折腾得够呛。

现在呢？

你可以设定一个提取指示，让保险公司直接把钱打到孩子的海外账户。

甚至可以直接打给学校或者房东。

省心，省力，还不占外汇额度。

家里有留学生的，这个功能简直是刚需。

2、挚易取：解决"人倒下了钱咋办"

这个功能，我强烈推荐，尤其是45岁以上的朋友。

我给你描述一个场景：

万一哪天你突发脑梗昏迷了，或者不幸得了阿兹海默。

账户里哪怕有几百万，你签不了字，家里人也取不出来救命。

这种事儿我见过太多了，急得全家团团转。

而宏挚家传承支持提前授权给配偶或孩子。

一旦你出事，他们能直接代你取一笔钱来付医药费。

这才是真正的"保命钱"。

从第3个保单周年日起就能设置，建议买完就把这事儿办了，别拖。

3、传意选：mini版的"家族信托"

担心身后留下的钱被孩子挥霍？

有些客户跟我说：

"大贺，我儿子那个花钱的劲儿，几百万到他手里，三五年就能败光。"

传意选就是解决这个问题的。

你可以提前写好"剧本"：

• 钱分几次给？
• 给谁？
• 怎么给？

保险公司帮你执行。

你还可以指定后备受保人、保单承继人及受益人。

受保人身故后，保单可以分拆，每位后备受保人按照你的分配指示成为分拆保单的新受保人。

说白了就是，不用花几百万设立家族信托，用一张保单就能实现类似的功能。

这三个功能，老款「宏挚传承」都没有。

其他功能基本上是从老款复制下来的：

无忧选、终期红利锁定、身心守护预支保障、多元货币转换（7种）、安枕无忧服务，一应俱全。

但就冲这三个首创功能，新款的定位就和老款完全不一样了。

结论：没买早，只是定位不同

扒完了数据，看透了条款，回到开篇那个问题：

买了老款「宏挚传承」的人，到底亏没亏？

我的答案是：

没买早，只是定位不同。

宏挚家传承这款产品，本质上是一次"极致的取舍"。

宏利非常大胆，它牺牲了前20年的流动性和收益爆发力，换来了两样东西：

• 极速的后期上限：27年触顶6.5%，市场最快
• 极度人性化的功能体验：代管、直付、传承

所以，它不是一张"万能牌"，而是一张"特种牌"。

什么人不适合买新款？

"急性子"：

想要在10-15年内就把钱取出来用（给孩子结婚、自己提前退休、生意周转），别买它。

它的提领功能在同级产品里垫底，前期收益也不如老款。

出门左转看老款「宏挚传承」或「盛利2/星河尊享2」。

"保守派"：

对红利波动极度敏感，接受不了全是"终期红利"（高波动）的结构。

新款只有终期红利，不如复归+终期双账户的产品稳健。

可以看看友邦环宇盈活或其他高保证产品。

什么人必须冲新款？

"长期主义者"：

这笔钱就是准备放20年以上不动，留给孙辈或者做家族信托的底仓。

27年触达6.5%的速度，真香。

"有特殊痛点的人"：

家里有留学生需要定期打款，或者特别担心自己老了失智、家人取不出钱来治病。

冲着「挚易取」和「灵活取」这两个救命功能，它就是目前市面上的唯一解。

一句话总结

如果你想要的是一个随时能取钱的"钱包"，选老款；

如果你想要的是一个功能强大、越陈越香的"传家宝"，选新款。

2026年的开门红，别光看6.5%的数字上头。

看清自己的需求，比看清产品的收益更重要。

大贺说点心里话

选产品这事儿，数据只是一方面。

更重要的是，你得知道自己的钱要用来干嘛、什么时候用。

很多人问我"怎么买最划算"，其实还有一层信息差，比产品选择更影响你最终拿到手的收益。