友邦盈御3：被吹成"港险入门神器"，但有2个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

做港险横评这些年，测评过200多款产品，最常被问的问题就三个：

收益谁最高？

分红谁最稳？

公司谁最靠谱？

今天就拿友邦「盈御多元货币计划3」开刀，用数据一个个PK。

别急，咱们慢慢看。

港险储蓄险这么多，怎么选？

先说结论再看数据：

盈御3不是收益冠军，但可能是最适合新手的选择。

2025年5月银行存款利率第七次下调，5年期定存只剩1.30%。

国内理财收益也跌破2%。

这种大环境下，港险**7%+**的复利确实香。

但产品这么多，到底怎么选？

静态收益PK：前10年前三，后期略逊

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，先看不提取的情况。

数据不会骗人。

前10年静态收益优势还是很亮眼的，盈御3位列前三。

但拉长到100年看，差距就出来了：

• 保诚信守明天比它高300万美元
• 万通富饶千秋plus比它高141万美元

后期收益增长确实慢于万通、保诚和宏利。

不过话说回来，盈御3的长期复利IRR也能达到7.19%。

这个差距说大不大说小不小。

关键是，2025年7月1日起港险收益率要下调了。

港元保单上限定为6%，非港元也降到6.5%。

7.19%这个数字，以后可能就成历史了。

动态收益PK：长线持有型，不适合频繁提取

静态收益只是理想状态。

实际上谁能真的一分钱不提？

所以动态收益才是关键。

以566模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

前10年友邦盈御3虽然优势不足够亮眼，但与其它同类型产品的差异并不大。

真正的分水岭在10年后。

远远落后于富卫盈聚天下这样适合早期提取的第一梯队产品。

第100年时与盈聚天下相比差了4770万美元。

这个差距就大了。

所以，如果你想买完就开始每年提钱花，盈御3真不是最优解。

它更适合长线持有、不急着用钱的人。

分红实现率PK：100%兑现，友邦说到做到

收益高不高是一回事。

能不能拿到手是另一回事。

这就要看分红实现率了。

盈御多元货币计划复归红利和终期红利的分红实现率都达到了100%。

充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高甚至达到162%。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。

人家是真的说到做到。

公司实力PK：恒指第六大成分股

港险是长期持有的产品。

公司倒了一切归零。

所以公司实力必须看。

友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元。

还是恒生指数第六大成份股。

恒指成分股是什么概念？

就是香港经济的指向标。

2024年债券类投资占比达97%。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

业内流传着一个共识：

"香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点夸张，但也说明友邦的江湖地位。

功能PK：9种货币+红利锁定解锁

功能层面，盈御3也有亮点：

支持9种货币选择，保单第2年就能转换货币。

是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

有海外定居、留学需求的家庭会比较喜欢这个。

红利锁定范围在10%~70%之间，红利解锁是盈御2时在市场首创的功能。

可以灵活调整锁定的红利比例。

其他像无限次更换被保人、保单拆分这些常规功能也都有。

没有明显短板。

总结：不是冠军，但是最稳的选手

PK完了，总结一下：

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有。

没有明显的短板。

适合你的才是最好的。

如果你是港险新手，怕踩坑，想找个不操心的选择，盈御3确实是个不错的起点。

但如果你有更明确的需求：

• 想每年提取现金流
• 想对冲汇率风险
• 想补充养老金

那港险里还有更适合你的产品。

盈御3未必是最优解。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步。

怎么买、从哪买，里面的门道更多。

同样一份保单，渠道不同，到手成本可能差出好几万。