2026八大港险储蓄险横评：盛利2更适合提领

你好，我是大贺。

今天聊一篇很多家庭都会关心的对比。

截至2026年05月10日，香港分红储蓄险还是很热。尤其是5年交。资金压力没那么大。收益空间也还能看。对很多内地家庭来说，它比趸交更顺手。

这次我把八款主流产品放在一起看。

安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」、永明「万年青星河尊享2」、万通「富饶万家」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」。

我不想只看计划书上的漂亮数字。

我更想看四件事。

不提领时，钱能不能滚起来。第5年就开始领，能不能扛得住。给孩子做教育金，中途取钱会不会伤筋动骨。既要现金流，又要传承，谁更稳。

保单买的不是今天，是未来。

内地理财回报变低后，港险为什么又被拿出来比较

这几年，很多家庭的感受很直接。

钱放银行，收益越来越薄。买长期险，也不再像以前。内地长期险种回报率，普遍在2.0%-3.2%。

这不是说内地产品不好。它的优势是确定性和便利性。但你要做30年、50年的钱。这个收益差，会被时间放大。

香港分红储蓄险，中长期预期收益能到6%-7%。不过到了2026年，监管环境也变了。保监局新规下，收益上限锁定在6.5%。

这件事很关键。

很多人还在拿过去的高演示看产品。我会提醒一句。别只看今年的收益。现在更重要的是，谁能长期稳稳接近6.5%。谁在提领之后，现金价值还站得住。

2026年的香港储蓄险市场，确实卷到极致。卷回本。卷提领。卷多货币。也卷传承功能。

我的判断很明确。

5年交是大多数家庭最值得重点看的缴费方式。它兼顾预算和收益。也方便以后做教育金、养老金和传承安排。

钱放30年，谁更接近6.5%

先看不提领。

测算前提是：0岁男孩，50万美金，分5年缴。

这个场景最纯粹。不拿钱。不折腾。只看保单自己长大。

前20年，宏利宏挚传承的持有收益最高。这个表现很突出。站在财富传承视角看，它确实适合作为中长期底仓。

富卫「盈聚天下2」也很抢眼。它的预期收益在25年可达6.5%。这个速度很快。适合看重中期增速的人。

再看6.5%的达成时间。

宏利宏挚家传承是27年。保诚信守明天是28年。安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家，是30年。永明万年青星河传承II是35年。周大福匠心传承2是42年。富卫盈聚天下是44年。安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承，大约45-47年。永明万年青星河尊享II是50年。

这里有个很容易被忽略的点。

看30年以上，很多主流产品最后都会靠近6.5%。第30年，各主流产品退保价值趋同在290万美元左右。第100年，很多产品都到2.4亿美元量级。

数字很大。但不要被数字震住。

第100年的价值，更多是传承视角。它不是拿来解决明年现金流的。真正要问的是，你的钱能不能放那么久。你的家庭结构，能不能承接这么长的保单。

现在主流港险支持更换受保人。很多家庭会用来做三代甚至四代传承。2025年家族信托叠加港险保单，也已经成为高净值传承常见结构。2024年中国高净值家庭家族信托规模突破6000亿元。这个趋势不是偶然。

一代人要有一代人的布局。如果你是纯传承资金，宏利宏挚传承值得认真看。如果你想更快摸到6.5%，富卫盈聚天下2更有攻击性。

退休后想一直领，557只剩两款能打

再看第一个提领场景。

557提领。规则是：50万美金5年缴，第5年起每年取3.5万美元。

这个方案很诱人。第5年就开始领。每年领3.5万美元。听起来很舒服。

但我会谨慎一点。

早期提领，本质上是在考验保单的抗压能力。前期现金价值还没长厚。你就开始拿钱。这时很容易伤到本金结构。

数据里很清楚。

只有安盛盛利2和富卫盈聚天下2，支持557提领至终身。其他产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等。大多在提取30-60年后，无法继续提领。

更关键的是第100年。

安盛盛利2和富卫盈聚天下2，累计提取金额都达到3,360,000美元。提完之后，还剩约13,586,847美元现金价值。

这个表现，我认可。

如果你明确要做终身现金流，557场景我只会重点看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。其他产品不是不能买。但别拿它们去硬做极早期终身提领。

这就像让长跑选手去跑短跑。不一定合适。

教育金要中途拿，566更看安盛盛利2

再看教育金场景。

566提领。规则是：50万美金5年缴，第6年开始每年取3万美元。

这个节奏更像真实家庭。

孩子上学要用钱。家庭也想留一部分现金价值。不希望取着取着，保单变空。

缴费期和刚完成缴费前5个年度，保诚信守明天退保价值相对较高。这点对前期安全感有帮助。

不过，持有到第15年以后，格局变了。

安盛盛利2的退保价值领先其他所有竞品。这个优势很适合教育金。也适合阶段性补充收入。

第80年以后，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承，退保价值统一达到16,757,951美元。

第100年，多数产品退保价值统一为57,884,313美元。友邦环宇盈活和保诚信守明天，长期退保价值略低。

这里我的判断很直接。

566场景下，我会优先选安盛盛利2。它不是短期最亮眼。但15年后，提领和退保的平衡做得更好。

教育金这类钱，不能只看长期终点。中途体验很重要。孩子18岁、22岁、25岁要钱。保单那时能不能拿得出来，才是重点。

又想领钱又想传承，567才是真考题

再看567。

规则是：50万美金5年缴，第6年开始每年取3.5万美元。

它比566拿得多。又比557晚一年开始拿。我把它看成现金流和传承的压力测试。

很多家庭的真实想法就是这样。

自己晚年要花。孩子以后也要留。最好还能穿越几代。

这几年，高净值家庭很爱把家族信托和港险放在一起。原因也简单。信托解决规则。港险解决长期现金流和保单价值。567这个场景，刚好是在看“既要领到手，又要留得下”。

数据里，安盛盛利2表现很强。

第100年，安盛盛利2剩余现金价值高达27,463,374美元。富卫盈聚天下2从保单第25年起，剩余现金价值和安盛盛利2持平。

第100年，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值均达27,463,374美元。

友邦环宇盈活和宏利宏挚传承，在567场景下长期收益相对较弱。

这个场景里，安盛盛利2和富卫盈聚天下2是双强。

但我会再多看一层。

从公司历史底蕴和综合实力看，安盛比富卫更厚。富卫的产品表现很猛。安盛的综合稳定感更强。

567场景，我会优先看安盛盛利2。如果你更在意中后段追赶能力，也可以把富卫盈聚天下2放进候选。

真正的财富是穿越周期的。不是某一年领得多一点。而是领完之后，保单还活得好。

跨境家庭最怕不方便，品牌和货币功能也要看

很多人做港险，不只是为了收益。

还有几个现实问题。

孩子以后可能去海外读书。家庭资产可能要多币种配置。以后养老地点也不一定固定。这时，产品功能和公司服务就很重要。

友邦环宇盈活的优势很清楚。品牌强。认知度高。香港每3个人就有1个友邦客户。对看重品牌、长期服务和稳健感的高净值家庭来说，友邦有吸引力。

如果你是极度看重品牌的人，友邦环宇盈活可以放进核心名单。它更适合长期持有。不适合拿来和安盛拼极致提领。

安盛盛利2的优势，是均衡。

它支持9种货币转换。这个功能对跨境家庭很实用。欧元、澳元、英镑、新加坡元等货币需求，未来都可能用得上。

2025年，多货币转换功能升级后，很多家庭才发现。港险不只是美元保单。它也可以是全球资产配置工具。

跨境家庭，我会明显偏向安盛盛利2。提领强。货币灵活。公司底子也厚。这几个点放在一起，不多见。

永明万年青星河尊享II也有自己的位置。它保底收益1%。保证13年回本。这个保证回本时间，在市场里很突出。提领能力也在一梯队。

如果你特别在意保证回本，永明值得看。它不一定是收益最冲的。但安全感更足。

富卫盈聚天下2适合另一类人。

想更快享受高收益。有跨境资产规划。年纪更轻。愿意接受新一点的公司风格。它还有全港唯一的生育奖励。

年轻家庭可以认真看富卫盈聚天下2。尤其是未来还打算生育、跨境生活、做长期现金流的人。

不过我也说实话。

产品功能再好，也不能脱离家庭现金流。你用短期周转的钱买长期储蓄险。我不建议。这类产品更适合10年、20年不用的钱。最好站在30年后看今天。

写在最后：五类需求，直接对号入座

这八款产品，没有必要硬分谁永远第一。

但在具体场景里，我的选择会很明确。

不提领，做长期财富传承。宏利宏挚传承值得优先看。前20年持有收益领先。

不提领，但更看中期增速。富卫盈聚天下2更突出。预期收益最快跑到6.5%。

557终身现金流。安盛盛利2、富卫盈聚天下2是重点。只有它们支持终身提领。

566教育金和阶段性收入。安盛盛利2更适合。持有15年后，退保价值领先。

567既要提领又要剩余价值。安盛盛利2、富卫盈聚天下2是主线。我个人更偏向安盛盛利2。公司底蕴和功能均衡度更让我放心。

如果只让我给一句话。

安盛盛利2是这次横评里的提领强者。尤其适合既想长期增值，又有灵活提领需求的家庭。

宏利更像传承型选手。富卫更像增速型选手。友邦更像品牌稳健型选手。永明更像保证回本型选手。

2026年，依然是配置香港分红储蓄险的重要窗口。利率环境低。产品竞争强。跨境资产需求也在上升。

但我不建议所有人都买。

短期要用的钱，别碰。现金流不稳定的人，先把家庭保障做扎实。只想看一年两年收益的人，也不适合。

没有最好的产品。只有最贴合你家庭节奏的方案。

保单买的不是今天，是未来。这句话放在港险上，尤其成立。

大贺说点心里话

如果你已经看中了某一款，别急着只按计划书下决定。不同渠道、不同缴费方式、不同提领节奏，最后差距会很大。想把产品和预算一起算清楚，可以来找我聊聊。