万通「富饶万家」：被称为"养老神器"的港险，凭什么让500+中产家庭抢着买？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天想跟你聊一个我最近被问爆的产品——万通「富饶万家」。

40岁王姐的养老焦虑

前几天，一个40岁的客户王姐找到我，开口第一句话就让我印象深刻：

"大贺，我妈今年85了，身体还挺硬朗。我算了一下，如果我也能活到她这个岁数，甚至活到95岁……我现在存的钱，真的够吗？"

说实话，我见过太多这样的案例了。

王姐是典型的中产，年收入几十万，有房有车有存款。

但她的焦虑很真实：

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"。

或者更扎心的——"人还在，钱没了"。

她跟我说了她的诉求：

"我现在还年轻，想买收益高一点的，能利滚利抗通胀。但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，我的养老金是不是就缩水了？那时候我更想要那种雷打不动的安全感。"

说白了就是——前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流）。

过去，想实现这个目标，得买两张保单搭配：一张分红险负责增值，一张年金险负责锁定。

操作复杂，资金分散，很多人到最后也没配明白。

但现在，有一张保单能把这两件事一次性搞定。

我给王姐推荐的，就是万通保险的**【富饶万家】**。

她最终的方案是：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

接下来，我用王姐这个真实案例，带你看看这张保单的"两幅面孔"。

第一阶段：让子弹飞20年

王姐今年40岁，交完5年保费后，她要做的事情只有一件：等。

这20年里，她不用管这张保单，账户在里面自己利滚利。

我帮你算一笔账，看看这20年发生了什么：

• 第7年（47岁）：预期回本。也就是说，资金占用的心理负担极小，7年就能看到本金回来。
• 第13年（53岁）：保证回本。注意，这是"保证"，不是预期。安全垫铺得非常厚。
• 第20年（60岁）：账户价值翻2.8倍，复利回报6%。

到王姐60岁退休的时候，她投入的15万美元，已经滚成了38.26万美元——本金的2.5倍。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

但很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面上数字好看，但分红不达标怎么办？

万通很聪明，它设计了一个独门绝技：45%的"落袋为安"。

在前20年，它的复归红利（已公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%。

人话就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的。

无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这就是王姐前20年的策略：年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值。

子弹飞了20年，飞出了2.5倍。

第二阶段：60岁一键锁定

到了60岁，王姐退休了。

这时候她不想再承受任何市场波动的风险了。

她想要的是：每个月雷打不动有一笔钱进账，活多久领多久。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

这事儿你得往长远想。

中国人均寿命越来越长，王姐的妈妈85岁还健康，王姐自己活到90、95岁完全可能。

但【富饶万家】提供了一个关键功能：年金转换权。

王姐在60岁这一年，可以申请把账户里积累的38万多美元，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是**"身份的转换"**：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

王姐转换后的数据是这样的：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取 49.96万美元
• 领到90岁：累计领取 73.76万美元

你算一下，她总投入15万美元，年领取率是15.86%（23792÷150000）。

什么概念？

每年领回来的钱，相当于本金的六分之一。

6年多就把本金领回来了，后面全是"赚的"。

这就是王姐后半程的策略：年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

前半程进攻，后半程防守。

一张保单，两种人生。

王姐还有12种选择

讲到这里，你可能觉得这个年金转换功能已经很牛了。

但我要告诉你，这只是开始。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

【富饶万家】提供了全港独家、多达12种的年金领取方式。

全香港，没有第二款产品能做到这一点。

我挑几个最实用的跟你说：

第一种：怕通胀？选"递增终身年金"

每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

你想想，现在17万人民币够花，30年后呢？

通胀会把购买力吃掉。

递增年金就是专门解决这个问题的。

第二种：夫妻养老？选"联合终身年金"

这是我认为最动人的选项。

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

我见过太多这样的案例了：老伴走了，养老金也断了，剩下的那个人晚年凄凉。

联合年金就是给老伴留的一条后路。

第三种：怕生病？自带"重疾加倍"

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍（比如阿尔茨海默症），养老金直接翻倍发给你，连发5年。

你想想，老年人最怕什么？

不是没钱，是生病后没钱请护工、没钱住好一点的养老院。

这个功能，直接把护工费都报销了。

除了这三种，还有：

• 定额终身年金（最基础款）
• 现金价值回奉保证（没领完，受益人接着领）
• 10/15/20年保证期（保证期内身故，受益人接着领）
• ……

12种选择，总有一款适合你的家庭情况。

这就是为什么我说，这款产品是"双面胶"——它把分红险的爆发力和年金险的稳定性，完美缝合在了一起。

而且，你不需要自己去研究怎么搭配、怎么对冲。

一张【富饶万家】，全部搞定。

这张保单背后的「国家队」

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"听起来确实不错，但这家保险公司靠谱吗？敢承诺'终身刚兑'，它的底气在哪？"

这个问题问得好。

养老这件事，早准备永远不嫌早，但选对公司比选对产品更重要。

我来给你扒一扒万通的背景。

第一，美式年金的血统

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在美国，它是真正的"年金专家"。

香港万通完美继承了这套美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"，不是浪得虚名的。

第二，顶级资本的加持

现在的万通背靠云锋金融集团（马云的公司）。

同时，万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱是什么来头？

• 成立于1762年，比美国建国还早14年
• 资产管理规模4,566亿美元
• 是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一

你没看错，香港强积金、澳门央积金，都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

第三，财务实力评级

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

说白了就是：它承诺给你的钱，它有能力给你。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

如果你也是「王姐」

王姐的故事讲完了，但我知道，你可能也有类似的焦虑。

你可能也在想：

• 我现在40岁，距离退休还有20年，我该怎么规划？
• 2025年延迟退休正式实施了，退休年龄延到63/58岁，我领养老金的时间又推迟了……
• 中国养老金替代率只有40%，远低于国际**70%**的标准线，缺口30%得自己补……
• 2025年预计新增退休人员800万，养老金发放压力越来越大……

这些都是真实的数据，不是我编的。

公共养老金靠不住，个人必须自己做补充。

如果你符合以下条件：

1. 年龄在30-50岁，想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 不想买两张保单来回折腾，希望一张保单解决问题

那么，【富饶万家】就是为你设计的。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

全港目前没有第二款产品比它更适合这类人群。

这款产品本质上是在帮你解决一个问题：长寿风险。

人活得越来越久，钱怎么够花到最后一天？

【富饶万家】给了你一个答案：

前半生让钱生钱，后半生让钱养你。

一张保单，两种人生。

大贺说点心里话

养老这件事，说到底就是给未来的自己留条后路。

但怎么买、找谁买，这里面的信息差，可能比产品本身更重要。