忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率——3年期定存1.25%，5年期1.30%，10万块存5年利息从7750元缩水到6500元。

与此同时，香港保监局刚公布的数据显示：2025年Q1全港新单保费934亿港元，同比暴涨43.4%，分红险占比87.5%。

钱在用脚投票。

但问题来了：港险储蓄产品这么多，谁才是真正的"短期收益之王"？

今天咱们拿表格说话，把**忠意启航创富（卓越版）**和市面上主流产品做个全面横评。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

这个问题，我研究了大半年。

翻遍各家产品计划书，把2年缴、5年缴的IRR数据全部拉出来对比后，答案其实很清晰——

忠意启航创富（卓越版），保单前25年预期收益市场第一。

没有之一。

前20年的收益表现，可以做到全港第一。

这个结论不是我说的，是数据摆在那里。

但别急着下单。

数据不会骗人，优势背后往往藏着边界。

这款产品到底适不适合你，咱们一项一项拆。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴市场的横向对比。

我把忠意启航创富（卓越版）和安盛盛利、保诚信守明天、宏利宏挚传承、周大福匠心传承2、永明万年青、富卫盈聚天下、友邦等主流产品放在一起，用同样的测算口径拉数据。

这个对比一目了然：

回本速度：忠意市场最快，仅需4年。

其他产品普遍要6-14年才能回本，忠意直接把这个时间压到4年，排第一。

第10年预期IRR：5.03%，2年缴产品中排名第一。

同期安盛4.41%，保诚2.62%，宏利3.93%。

差距不是一点半点。

第20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍。

这意味着什么？

100万本金，20年后预期变成334万。

忠意启航创富（卓越版）的前期收益优势非常明显，别被营销话术忽悠了，数字就是最好的证据。

不过要注意，这张表还显示了另一个信息：

第30年之后，忠意的排名开始下滑。

这个问题后面细说。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

再看5年缴市场。

很多人不知道，忠意现在有一个非常给力的保费回赠政策——

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

这不是返佣，是保司官方政策，白纸黑字写在计划书里。

看这张表：

• 5年缴、年交保费5万美元以下：回赠18%
• 5万-10万美元：回赠20%
• 10万-20万美元：回赠22%
• 20万美元以上：回赠25%

把这个优惠算进去之后，收益会变成什么样？

5年缴+18%回赠：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

6.38%是什么概念？

对比国内3年期定存1.25%，这是5倍的差距。

再看和其他5年缴产品的横向对比：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

第10年和第25年也能保持在前三。

所以我更推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

当然，这个"长期"是有限定的。

长期收益对比：30年后掉队

说完优势，该说短板了。

忠意启航创富（卓越版）的产品特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

这句话反过来理解就是——30年之后，它不行了。

我把数据拉到第30年、第40年、第50年，忠意的IRR排名开始明显下滑，基本掉出第一梯队。

具体来看：

• 第30年，安盛盛利IRR 6.38%，忠意6.27%
• 第40年，安盛6.63%，富卫6.70%，忠意6.26%
• 第50年，差距进一步拉大

为什么会这样？

这和产品的红利结构有关。

忠意启航创富（卓越版）只有"保证收益+终期红利"两个账户，缺少复归红利。

复归红利是什么？

简单说，就是每年锁定的非保证收益，一旦锁定就变成保证的，后续可以持续滚存增值。

没有复归红利，意味着：

前期收益虽然高，但增长的"加速度"不够。时间一长，就被其他产品反超了。

所以，如果你的投资周期是30年、40年甚至更长，长期持有不推荐这款产品。

看完你自己判断——这款产品适合的是"中期选手"，不是"长跑选手"。

提领对比：为什么不适合做养老金？

这是最重要的一个短板，但很多人不知道。

很多客户买储蓄险，是打算用来做教育金或者养老金的——孩子上学的时候每年领一笔，或者退休后每年领一笔，领到终身。

忠意启航创富（卓越版）适合这种场景吗？

不适合。

原因还是红利结构。

看这张产品说明：终期红利从第2个保单周年开始提供，但只有在退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？

你每领一笔钱，就相当于部分退保，终期红利会被同比例扣减。

而终期红利占了忠意这款产品收益的大头。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期的增值潜力会被大大削弱。

咱们用经典的"566提领密码"来做个对比——

5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年1.5万美元），提取后看账户里还剩多少钱。

这张表太直观了：

• 第20年账户余额：永明35.4万，万通34.9万，忠意29.1万
• 第30年账户余额：永明57.9万，周大福55.9万，忠意33.1万
• 第50年账户余额：永明146.3万，周大福146.2万，忠意53.8万

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第50年，永明是忠意的近3倍。

所以，如果你是打算短期内就开始领钱、一直领到终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明万年青、万通富饶千秋这类适合提领的产品更适合你。

这款产品的正确打开方式是：存进去，别动它，到期一次性取出。

保司对比：忠意的差异化优势

说了这么多短板，那忠意这款产品凭什么敢把前20年收益做到第一？

这就要说到保司层面的差异化优势了。

先看忠意的背景：

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个核心数据：

• 资产管理规模：8630亿欧元（约6.9万亿港元）
• 2024年保费总收入：952亿欧元
• 偿付能力比率：210%
• 业务遍布全球超50个国家

用一句话概括：大而不能倒的保险公司。

但最关键的不是规模，而是这个：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

分红实现率是什么？

就是保司当初承诺的非保证收益，实际兑现了多少。

100%意味着：说到做到，一分不少。

这在港险市场是非常稀缺的。

很多保司的分红实现率只有70%-80%，甚至更低。

再看投资策略：

忠意的策略是"动态调整"：

• 保单初始期：固收类资产占60%，非固收类占40%
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐提升到80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主，有相当大的动态调整空间。

这个策略的效果如何？

忠意做了一个历史回测：

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

这也解释了为什么忠意敢把前20年收益做到第一：稳定性极强，敢于兑现承诺。

选购建议：什么情况选忠意？

最后总结一下。

忠意启航创富（卓越版）的特点非常鲜明：

优势：

• 前20年收益全港第一
• 4年回本，市场最快
• 分红实现率100%，说到做到
• 5年缴优惠力度大，18%起步

短板：

• 30年后收益掉队
• 提领后剩余价值大幅缩水
• 只支持美元保单，没有货币转换功能

所以，这款产品适合什么人？

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"——存进去，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

不管是做教育金规划（孩子上大学时一次性取出），还是家庭财富积累（10-20年后置换资产），都是一个不错的选择。

但如果你需要长期持有、需要持续提领、需要多币种配置——这款产品不是最优选。

忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

看完你自己判断。

大贺说点心里话

产品怎么选，今天讲清楚了。

但怎么买更划算，这里面还有信息差。