忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1的"稳健派之王"，有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，1年期定存跌破1%，只剩0.95%。

银行理财呢？

普益标准数据显示，2025年全年平均收益率也就2.4%左右。

这种背景下，港险储蓄险10年IRR能做到5%+，确实让不少人心动。

但问题来了——市面上几十款产品，谁才是真正的短期收益冠军？

我扒了8款热门产品的真实数据，今天先看数据再说话，不吹不黑，实话实说。

2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？

每年我都会做一次港险储蓄险横向测评，今年测了50多款产品，最让我意外的是忠意「启航创富（卓越版）」。

直接上对比表：

先看2年缴的情况：

**忠意启航创富（卓越版）**叠加首年4%回赠后，第10年预期IRR达到5.03%，第20年预期IRR 6.24%，第25年IRR 6.27%。

保单前25年预期收益，市场第一。

这是什么概念？

银行1年定存0.95%，理财产品2.4%，忠意这款产品10年就能做到5%+，差距直接拉开一倍多。

再看5年缴：

5年缴的表现同样亮眼：第15-20年预期收益市场第一，第10年和第25年也能保持前三名。

说实话，在前20年这个区间，忠意启航创富（卓越版）展现出了绝对的统治力。

很多人问我，为什么短期收益差距这么大？

后面我会详细拆解它的投资策略，你就明白了。

但先别急着下单，收益骗不了人，缺点我也会一并说清楚。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

买储蓄险，第一个要看的就是回本速度。

钱放进去多久能回本？

这直接决定了你的资金灵活性。

**忠意启航创富（卓越版）**支持2年缴费或5年缴费，保障年期至138岁，签发年龄从出生后15日到75岁都可以。

关键数据来了：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两种缴费期的保证回本期都是14年

这个回本速度，说"闪电级"真不夸张。

我对比了市面上其他热门产品，大部分需要6-9年才能预期回本，保证回本期普遍在18年左右。

忠意这款直接破了行业纪录。

这意味着什么？

假设你2026年投保，选2年缴，2029年保单价值就能超过你交的保费。

如果中间有急用，你的本金是安全的。

而其他产品呢？

可能要等到2032-2035年才能回本。

万一这期间有变故需要用钱，你就得亏着本退保。

资金灵活性，直接拉开了差距。

特别是对于那些"想买港险但又担心钱被锁太久"的朋友，这个回本速度确实解决了一个核心痛点。

保费优惠PK：无门槛18%起步

除了回本快，忠意的保费优惠政策也值得单独拿出来说。

看这张表：

5年缴保费回赠：

• 年缴保费＜5万美元：回赠18%
• 5万-10万美元：回赠20%
• 10万-20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

2年缴保费回赠：

• ＜20万美元：回赠2%
• 20万-50万美元：回赠3%
• 50万-100万美元：回赠4%
• ≥100万美元：回赠5%

注意，5年缴的优惠是无门槛18%起步，而且是保费次年回赠。

这个力度在市场上确实很大。

举个例子：你选5年缴，每年交3万美元，第二年就能拿到5400美元的回赠。

相当于第一年的钱还没捂热，就先赚回来一笔。

这也是为什么它能实现"3年回本"的原因之一——保费优惠直接加速了保单价值的积累。

长期收益PK：30年后掉出第一梯队

说完优点，该说缺点了。

这款产品我自己也买了，但我必须提醒你一个关键问题：

第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

为什么会这样？

因为**忠意启航创富（卓越版）**的产品结构非常简单——只有"保证收益+终期红利（非保证）"两个账户，没有复归红利。

复归红利是什么？

简单说，就是每年会"锁定"一部分收益，变成保证的。

没有复归红利，意味着长期持有时，保证部分的积累会比较慢。

所以这款产品的特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

如果你的投资周期是10-20年，比如给孩子存教育金、给自己存一笔中期养老储备，这款产品非常合适。

但如果你打算持有30年以上，想做长期传承，那可能需要再对比一下其他产品。

另外，因为没有复归红利，这款产品不太适合做提领。

如果你计划中途频繁取钱用，建议考虑其他结构的产品。

投资策略对比：动态配置的优势

很多人好奇：为什么忠意的短期收益能做到市场第一？

答案在它的投资策略里。

**忠意启航创富（卓越版）**的资产配置范围非常灵活：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这意味着什么？

它有非常大的动态调整空间。

具体来看：

• 保单初始期：固收类资产占比60%，非固收类资产占比40%——稳健起步，先保本
• 保单后期：非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——逐步加仓权益，追求增值

这种"前期稳、后期冲"的策略，既能在初期快速积累保单价值（所以回本快），又能在后期通过权益配置获取更高收益。

忠意也做了一个数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这个回测穿越了2008年金融危机、2015年股灾、2020年疫情……

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

当然，历史数据不代表未来表现，但至少说明这套投资逻辑是经过验证的。

传承功能对比：三大创新升级

除了收益，**忠意启航创富（卓越版）**在传承功能上也做了三大升级，可以说是以传承精细化管理实现降维打击。

1. 新增保单托管选项

你可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

举个例子：

爷爷给孙女买了这份保单，指定父亲作为临时持有人。

爷爷身故后，父亲管理保单，但每年最多只能提取50%的金额。

等孙女18岁成年后，保单完整交接给她。

这个设计既能防止资产过早被挥霍，又确保紧急情况下资金可以灵活使用。

2. 新增保单分拆选项

从第3个保单周年日（或保费缴付年期完结）起，可以把一份保单分拆成多份。

比如你有3个孩子，可以把一份保单拆成3份，每人一份，避免遗产分割纠纷。

还可以预先设定：受保人身故时自动分拆。

真正实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式升级

身故保障不再只能一次性领取，还可以选择分期支付，或者"一笔过+分期"组合支付。

比如受益人是18岁的孩子，你可以设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配他未来的教育、创业需求，避免一次性拿到大笔钱后被挥霍。

这三个功能，对于有复杂传承需求的家庭来说，确实很实用。

公司实力对比：忠意2025半年报亮眼

最后说说忠意这家公司。

很多人对忠意不太熟悉，觉得不如友邦、保诚有名。

但看完它的2025半年报，你可能会改变看法。

几个关键数据：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
• 调整后净利润上升至22亿欧元（+10.4%）
• 偿付能力比率212%

偿付能力比率212%是什么概念？

香港保监局要求的最低标准是150%，忠意超出了62个百分点，资本状况非常稳健。

除了财务数据，香港忠意保险近期还斩获了三项大奖：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖

忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

对于担心"小公司不靠谱"的朋友，这些数据应该能让你安心。

大贺说点心里话

今天这篇测评写了3700多字，核心结论其实很简单：

忠意启航创富（卓越版）适合追求短期高收益、投资周期10-20年的稳健派投资者。

它的优势在于：

• 回本快
• 短期收益高
• 传承功能强

它的劣势在于：

• 长期收益不突出
• 不适合做提领

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