保诚「信守明天」横评：我把三巨头拉出来硬刚，这个差距不是一点半点

你好，我是大贺。

最近后台收到最多的问题就是：保诚、友邦、宏利，到底买哪家？

说实话，这个问题我太理解了。

网上铺天盖地都在说港险收益高，但三巨头的产品放在一起，普通人根本看不出差别。

销售各说各的好，数据一堆一堆，看得人头大。

正好，保诚9月刚升级了「信守明天」，我花了整整一周时间，把三家的旗舰产品拉出来硬刚了一遍。

今天咱们用事实说话，数据不会骗人。

港险三巨头：保诚突然发力

先说个背景。

2025年一季度，全港新单保费飙到934亿港元，同比涨了43.1%，创下2001年以来的季度新高。

港险市场有多火，数据已经说明一切。

而就在这个节骨眼上，保诚突然放了个大招——「信守明天」全面升级。

这次升级的力度，说实话有点超出我预期。

收益全面提速，提领灵活性直接拉满，成为9月当之无愧的"黑马"产品。

更关键的是，内部消息说保诚10月的预缴优惠要调整。

换句话说，9月可能是锁定"高收益+高优惠"的最后窗口。

别光听销售吹，咱们直接看数据。

收益对决：谁能更快摸到6.5%天花板？

买储蓄险，收益是硬道理。

港险的演示收益上限是6.5% IRR，这是监管规定的天花板。

但是，不同产品摸到这个天花板的速度，差距可不是一点半点。

先看保诚「信守明天」升级后的表现：

• 25年预期IRR 6.35%——目前市场上同类产品，基本要40年左右才能达到这个水平
• 28年达到6.5% IRR——行业最快达到演示上限的产品之一
• 对比升级前的保诚老产品，直接提前17年达成6.5%

再横向对比一下：

保诚「信守明天」比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

别小看这2年。

复利的威力，时间越长差距越大。

早2年达到6.5%，意味着你的钱能多滚2年的高收益。

对比一下国内的情况就更直观了。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，1年期定存跌破1%，只有0.95%。

5年期也才1.3%。

港险25年6.35%的IRR，和银行存款比，这差距根本不在一个量级。

提领对决：5/6/7场景谁更能打？

光看收益还不够。

很多人买储蓄险，不是为了"存死钱"，而是要"边存边用"。

孩子上学要钱、自己养老要钱、突发情况也要钱。

所以，提领能力才是真正考验产品的硬指标。

我用市面上最热门的"5/6/7提领"场景，把三家产品拉出来遛遛：

场景设定：

• 5年缴，每年10万美元（总保费50万）
• 从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美元（总保费的7%）
• 一直领到终身

这个场景模拟的是什么？

就是你交完钱后，马上开始稳定提取现金流，用于补充养老或者孩子教育。

结果怎么样？

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，实现回本。

注意，这时候你已经领回了全部本金。

但是，保单里的钱还在涨，而且每年还能继续领3.5万，一直领到终身。

更关键的是对比数据：

保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先地位。

什么意思？

就是在你最需要用钱的关键周期里，保诚不仅让你领得多，还让你剩得多。

看这张图就知道了。

100年时保诚的剩余现价是721万+，而友邦「环宇盈活」只剩93万+。

这个差距，说实话有点夸张。

为什么会这样？

因为保诚的提领密码设计得更科学。

它不是简单地让你"提完拉倒"，而是在你提领的同时，保单内的钱还在高效增值。

这就是"领得多还剩得多"的真正含义。

如果你想晚点开始提领，追求更高的长期收益，保诚也支持。

以"5/11/10提领"为例：

• 第11年开始，每年提领10%（5万美元）至终身
• 结果是：100年累计提领450万美元，保单内还能剩余1663万美元给下一代

早提领现金流不断，晚提领享高收益。

保诚的提领密码覆盖全生命周期需求，无论早用钱还是晚用钱，都能实现"收益+现金流"双赢。

功能对决：货币转换谁更"真"？

接下来说个很多人忽略的细节：货币转换。

港险支持多币种，这大家都知道。

但你可能不知道的是，不同公司的"货币转换"，含金量完全不一样。

保诚「信守明天」的货币转换是这样的：

• 第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币
• 支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑
• 关键点：货币转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样

最后这条是什么意思？

简单说，保诚的货币转换是"真转换"——你换了币种，但产品还是原来那个产品，收益条款不变。

而其他公司呢？

友邦、安盛、中银这些，货币转换后会切换到同一系列下的"最新计划"。

听起来没问题，但实际上，新计划的回报率和条款可能跟你原来的不一样。

这意味着什么？

你当初看中的那个高收益产品，换个币种后可能就不是那个产品了。

保诚的做法，确保了财富增值的稳定性，也减少了转换新产品的隐性成本。

这个差别，不仔细研究根本发现不了。

独家功能：竞品没有的王炸

除了收益和提领，保诚「信守明天」还有几个"人无我有"的独家功能，直接拉开了和竞品的差距。

1. 双重红利结构

这次升级新增了归原红利，形成**"归原红利+终期红利"的双重红利结构**。

归原红利有什么好处？

一旦公布即锁定，并累积在保单中。

什么意思？

就是这部分红利不会因为市场波动而回调。

你拿到手的，就是你的。

终期红利虽然非保证，但有机会带来更快的财富增长。

双重红利结构的好处是：更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

你既有稳定的"保底"，又有冲高的"可能"。

2. 市场首创：自主传承选项

传统的身故赔偿，要么一笔过给，要么分期给。

但是，保诚新增了"自主传承"选项，玩法完全不一样。

你可以预先指定：

• 不同的身故赔偿百分比
• 结合每月分期+特定人生事件/指定年龄时支付

什么叫"人生事件"？

包括：大学毕业、结婚、生孩子、达到指定年龄，甚至还新增了非自愿性失业、离婚、买房、移居等场景。

这意味着什么？

你可以设定：孩子大学毕业时给一笔，结婚时再给一笔，35岁时再给一笔……完全按照你的意愿来分配。

这个功能，解决了很多家庭的真实痛点：

担心一次性给太多钱孩子不会管理，又担心分期给得太慢不够用。

3. 市场首创：自主入息

第5个保单周年日起，你可以设置自动提取现金价值：定时、定额、指定收款人。

这个收款人可以是谁？

家人、雇员，甚至慈善机构。

什么场景会用到？

• 给父母设置每月自动打款，当养老金
• 给孩子设置每年自动打款，当教育金
• 给员工设置奖金发放
• 定期捐赠给慈善机构

相当于把储蓄险变成了一个"自动化现金流发放系统"，省心省力。

这些功能，友邦和宏利目前都没有。

保诚直接把产品的实用性拉到了一个新高度。

公司实力：谁的分红更靠谱？

说到这儿，可能有人会问：收益演示得再好看，能兑现吗？

这个问题问得好。

咱们用事实说话。

先看保诚的财务数据：

• 保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍
• 保诚总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达到30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

有这个"钞能力"托底，你不用担心「信守明天」的收益是画饼。

再看历史分红表现：

保诚长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

其中：

• 「更美好」保障计划B第20年实际平均总IRR达到6.75%
• 「理想人生」定期储蓄6.18%
• 「子女培育多」6.32%

这些都是实打实的历史兑现数据，不是演示，是真金白银。

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。

作为老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

就算有短期波动，也不能就此判定未来会持续低迷。

结论：综合实力保诚胜出

把三巨头的产品拉出来遛了一圈，结论已经很清楚了：

保诚「信守明天」以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，配得上"黑马"的称号。

• 收益：28年达到6.5% IRR，比友邦早2年
• 提领：5/6/7场景下，20-80年剩余价值持续领先
• 功能：货币真转换、双重红利、自主传承、自主入息，竞品没有的全都有

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领现金流，「信守明天」就是目前市场上最均衡的选择。

数据不会骗人。

三家产品放在一起比，差距一目了然。

大贺说点心里话

今天这篇文章，数据、图表、对比都摆在这儿了。

但说实话，选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。

这个信息差，比选产品更值得你花时间了解。