养老金缺口51万亿美元：这4款港险能帮你补上多少？算完我沉默了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天刷到博鳌论坛的一组数据，说全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年还得增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

更扎心的是，中国基本养老保险替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。

这让我想起最近咨询养老规划的客户越来越多。

大家问得最多的一句话就是：社保养老金真的够用吗？缺口怎么补？

今天咱们就用数据说话，把安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」这4款港险的养老能力拆开来看。

到底谁能帮你把养老这件事安排明白。

你的养老金够花吗？

咱们先算笔账。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，养老保险替代率目标是58.5%。

说白了就是，退休前月薪两万，理想状态下养老金能达到11700元。

听起来还行？

但你知道现在一线城市一个高端养老院的单人间要多少钱吗？

1.2万元/月。

养老金连房租都不够覆盖，更别提日常开销、医疗支出了。

更关键的是，目前咱们还没达到58.5%的养老替代率。

2025年博鳌论坛的数据显示，中国实际替代率只有**40%**左右，和国际70%的基准线差了一大截。

再看看银行定存利率，已经跌到**1.5%**了。

钱放着不动，购买力每年都在缩水。

2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。

社保养老金可支付月数从2011年的18.3个月降到现在的约12个月。

这个数据很关键，它意味着养老金池子的压力越来越大。

养老需要多少钱？算一笔账

富达国际联合蚂蚁财富做过一个调查：35岁以下年轻人过上舒适养老生活，至少需要163万元储蓄。

**22%的人认为需要100-200万，还有6%**的人觉得700万才能起步。

咱们取个中间值，假设你需要200万的养老储备。

现在每5个劳动力就得养1个老人。

我国养老由三大支柱支撑：基本养老保险、补充养老保险、个人养老金。

但说实话，第一支柱只能保基本生活。

第二支柱企业年金覆盖率很低，第三支柱个人养老金刚起步。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老是二三十年的长期事，不是退休那一刻才开始考虑的问题。

你现在30岁，60岁退休，活到90岁，中间有整整30年需要持续的现金流支撑。

这30年里，你需要的不是一笔钱，而是一个能持续产生现金流的系统。

港险养老：为什么是长期最优解？

这里先纠正一个误区。

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。

这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

别被忽悠了，那些跟你说"港险前几年收益不行"的人，根本没搞懂港险是干嘛用的。

你买港险不是为了3年后退保赚一笔，而是为了30年后每个月都有钱花。

选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。

虽然静态收益也重要，但养老规划的核心是动态提领能力。

你能从保单里稳定拿出多少钱、拿多久、拿完账户还剩多少。

想要高现金流？选盛利II或星河尊享II

盛利II、星河尊享II的动态提领真的强。

咱们用数据说话。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，看三种常见的提领方式：

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）：

• 前15年宏挚传承表现最好
• 15年到30年之间，盛利II表现最亮眼
• 30年之后，星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相当

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）：

• 盛利II在15年到70年之间基本都是最高的
• 这个提领方式下，盛利II的优势更加明显

盛利II、星河尊享II是现在养老现金流的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流。

一个总体更稳定，提领也不差。

说白了就是：你想每年多拿点钱花，选盛利II。

你想稳一点、账户余额多留一点，选星河尊享II。

选哪个都不会出大差错。

怕本金有风险？选宏挚传承

我跟你讲个真实案例。

有个客户，50多岁，手里有笔钱想做养老规划。

他的需求很明确：本金不能动，每年能拿点利息就行。

他不追求高收益，就想稳稳当当的。

这种情况，宏挚传承的无忧选功能就是为他设计的。

宏挚传承有无忧选功能，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单来说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息。

完全不会动保单的保证现金价值，并且保证金额还能继续增长。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

拿一个案例演示：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选，每年提取本金的4.6%即13800美元。

开启无忧选后，保证金额仍能在第18年达到本金。

第27年时，领取的派息已经超过本金了。

也就是说，你已经把本金全拿回来了，后面领的都是"白赚"的。

但需要注意，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而以567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元。

差距是有的，但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

用高收益来换取低风险的安全感，对保守型朋友来说还是很值得的。

情况复杂？选富饶千秋

富饶千秋的优势在于它全港唯一的年金转换功能。

开启之后，你随时可以把全部或部分现金价值转成年金。

并且有12种转年金方案可选，一张保单覆盖所有养老场景。

这个数据很关键，咱们拆开看几个典型场景：

害怕领取时间过短？

选第6/7/8项定额终身年金。

就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱，不会亏。

丁克家庭？

选第9/10项联合年金。

夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年。

担心疾病风险？

选第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金。

确诊后60个月内能领双倍年金，正好覆盖治疗康复期的高支出阶段。

富饶千秋的核心优势是灵活。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

说白了就是：你现在不确定未来会怎样，但不管怎样，这张保单都能跟着你的需求变。

静态收益对比：基本面都过关

说完动态提领，咱们再看看静态收益，确认一下这4款产品的基本面。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

预期回本时间：

宏挚传承最早（第6年），其他三款都在第7年，差别不大。

非保证复利爆发力：

盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。

盛利II第30年就达到**6.5%**复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

最慢的反而是保证复利IRR较高的星河尊享II，要到第50年才能到达。

这再次印证，养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

整体来看，这4款产品的静态收益表现都比较均衡，不出错，但也不太突出。

真正拉开差距的是动态提领能力和功能适配性。

总结一下：

• 盛利II、星河尊享II：提领强，适合追求高现金流的朋友
• 宏挚传承：保本吃息，适合保守型朋友
• 富饶千秋：全场景养老适配度高，适合情况复杂、需要灵活调整的朋友

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

它是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一张保单，渠道不同，到手成本可能差出好几万。