宏利宏挚传承：这款港险有个"硬伤"，但我研究完50款产品后，发现它藏着个绝招

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天要聊的这款产品，说实话，我一开始是有些犹豫要不要推荐的——因为它确实有个"硬伤"。

但你别急，往下看。

我研究了一圈发现，正是这个"缺点"，反而让它在提领功能上玩出了别人做不到的花样。

宏挚传承的「硬伤」

咱们用数据说话，先把丑话说在前头。

宏利宏挚传承这款产品，和市面上大多数储蓄险不一样——它只有终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？

简单解释一下：复归红利就像是每年给你发的"固定工资"，一旦派发就锁定了，不会再变。

而终期红利更像是"年终奖"，要等你退保或者身故的时候才真正结算，中间会随着市场波动上下浮动。

说实话，没有复归红利这件事，确实会导致产品的收益波动性增大，不确定性也进一步增强了。

你可能今年看计划书上的数字挺漂亮，过几年市场不好的时候再看，终期红利可能就缩水了。

这个硬伤，我必须先告诉你。

但你可能会问：既然有这个问题，为什么我还要专门写一篇文章来聊它？

因为我研究了一圈发现，宏利正是利用了这个"缺点"，反向设计出了一套别人没有的武器——回本极快，提领方式极其灵活。

而且在2025年这个时间点，银行5年定存利率已经跌到1.3%，理财产品收益跌破**2%的大背景下，宏挚传承长期6.5%**的预期IRR，即使有波动风险，也值得认真看一看。

但它有一个别人没有的武器

刚才说了，宏挚传承只有终期红利。

但终期红利有一个最大的优势——增值速度极快。

为什么？

因为复归红利一旦派发就锁定了，保险公司需要用更保守的投资策略来保证这部分收益。

而终期红利不需要提前锁定，保险公司可以用更激进的投资方式去追求更高的回报。

增值快意味着什么？回本快。

咱们用数据说话。

我对比了市面上10款主流储蓄险产品，以5年缴费为例：

看到了吗？

宏利宏挚传承5年交预期回本只要6年，是所有产品里最快的。

友邦、保诚、安盛这些大牌都要7-8年才能回本。

不止5年交，其他缴费期也是同样的规律：

整付保费第3年就能预期回本，这个速度在储蓄险里几乎是独一档的存在。

而且从长期收益来看，宏挚传承5年交第20年预期IRR能达到6.00%，第50年及以后稳定在6.50%。

在银行存款利率持续下行的今天，这个数字还是相当能打的。

回本快这件事，不只是让你心理上舒服一点。

更重要的是，它让"先拿回本金再领钱"这件事成为可能——而这正是宏利把提领功能玩出花样的基础。

把「回本」玩出花样

说实话，很多储蓄险产品的提领方式都差不多：交完保费等几年，然后每年领个5%、6%的现金流，一直领到终身。

但宏利宏挚传承不一样。

它专门推出了一个叫**"回本选"**的功能——支持先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

这个设计特别适合一类客户：想买储蓄险做长期规划，但又担心"万一中途急用钱怎么办"，或者就是想先落袋为安、把本金拿回来再说。

咱们来看看具体怎么玩。

玩法一：先部分回本，后提取

这个方式适合急需用一大笔钱的朋友。

以5年缴费为例：

• 第6年可以先领取总保费的21%，从第7年开始每年领总保费的6%直到终身
• 或者第8年先领取总保费的38%，从第9年开始每年领总保费的6%直到终身

和传统的"566提领"（5年交、第6年开始、每年领6%）相比，这种方式让你在第一年就能拿到一大笔钱。

比如你投了30万美金，第6年可以先拿6.3万美金出来应急，之后每年再领1.8万美金的现金流。

玩法二：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式我称之为**"56789提领"**，非常适合想要落袋为安、相对保守的客户。

核心逻辑是：先把100%的本金全部拿回来，然后再开始领终身现金流。

具体规则是这样的（以5年缴费为例）：

• 第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**5%**直至终身
• 第14年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**6%**直至终身
• 第15年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**7%**直至终身
• 第16年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**8%**直至终身
• 第17年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**9%**直至终身

发现规律了吗？

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

举个实际的例子：你投入30万美金，分5年缴费。

第13年的时候，你可以把30万美金全部取出来——本金完全落袋为安。

之后每年再领30万×5%=1.5万美金，一直领到终身。

这种方式最大的好处是：你的本金100%拿回来了，后面领的钱都是"净赚"的。

对于保守型投资者来说，这种心理上的安全感是很难用数字衡量的。

双倍回本与分期回本

如果你觉得"拿回本金"还不够刺激，宏挚传承还有更高阶的玩法。

玩法三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

这个玩法可以简单概括为**"5/20/5.8提领"**：

• 5年缴费
• 第20年拿回200%的总保费（也就是双倍本金）
• 第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身

还是用30万美金举例：第20年你可以一次性拿回60万美金，之后每年再领30万×5.8%=1.74万美金。

这种方式适合什么人？

不着急用钱，愿意让资金在账户里多增值几年的客户。

等20年虽然久了点，但拿到手的是双倍本金，后面还有终身现金流，整体收益相当可观。

玩法四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择分期回本的方式。

具体规则是这样的：

这种方式的好处是：分期拿回本金的过程中，剩余的资金还在账户里继续增值。

分期时间越长，后续的现金流比例越高。

比如选择11-15年分5年拿回本金，每年拿总保费的20%，之后每年可以领总保费的6%。

相比一次性在第13年全部取出（后续只能领5%），分期回本的长期收益更高。

分期回本方式适合想让资金在账户里更快增值的客户——你既能逐步落袋为安，又不会完全放弃账户的增值潜力。

用「无忧选」锁定收益

前面说了，宏挚传承的"硬伤"是只有终期红利，收益不确定性大。

但宏利显然也意识到了这个问题。

所以专门设计了一个功能来弥补这个短板——无忧选。

什么是无忧选？

简单说，无忧选就是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。

打个比方：你买了一套房子，房价会涨会跌你不知道。

但现在有个选项，可以把房子的"未来增值部分"按一定比例折算成租金，每年或每月发给你。

这样虽然可能损失一些未来的增值空间，但你每个月能拿到确定的现金流。

无忧选就是这个逻辑。

而且有一点很重要：无忧选的利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

但无忧选不一样，它只动终期红利，保证现金价值一分不少。

什么时候可以开始无忧选？

不同缴费期的最早启动时间：

最快的情况下，今年交完保费，明年就能开始领钱。

能领多少？

无忧选可以选择按年或按月领取。

选择不同的时间开启，收益比例也不同：

以整付保费为例：

• 入息开始周年日第1年：每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 入息开始周年日第10年：每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领13.6%，每月可领14.0%

以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

总的规律是：想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，把领取时间推迟，每年领得多。

而且无忧选启动后，只要保单生效就可以一直领下去。

如果中途不想领了，也可以随时停止。

无忧选的注意事项

说实话，无忧选虽然能让不确定的终期红利落袋为安，但也有代价。

这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以无忧选不适合有传承需求的朋友。

如果你买这份保单是想留给孩子、孙子的，那最好不要启动无忧选，让终期红利在账户里继续增值。

如果确实要行使无忧选功能，我的建议是：在保单20年之后再启动，这样可以兼顾收益和实用性。

前20年让资金充分增值，20年后再把终期红利转成确定的现金流。

在2025年理财产品收益普遍跌破2%的大背景下，无忧选这种"把不确定变成确定"的功能，对于追求稳定现金流的客户来说，确实是个很有吸引力的选项。

常规提领也很能打

前面说了这么多"花式玩法"，可能有朋友会问：如果我就想简单点，每年领个固定比例的钱，宏挚传承能做到吗？

当然可以。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，每种缴费方式都有对应的"常规提领密码"。

举几个例子：

• 整付保费：第2年开始可每年领总保费的5%直到终身（125提领）；第4年开始可每年领总保费的6%直到终身（146提领）
• 5年交：第6年开始可每年领总保费的7%直到终身（567提领）；第10年开始可每年领总保费的9%直到终身（5109提领）

按照这些常规提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不过需要注意最低保费要求：整付保费最低年缴**$6,500**，3年交最低**$3,500**，5年交最低**$2,500**。

适合什么样的你

说了这么多，最后来总结一下。

关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感——每次领钱后账户里剩的钱最多，复利不断。

但宏利宏挚传承用回本提领、无忧选等功能把灵活度玩出了新花样：

• 想先落袋为安？"56789提领"让你13年拿回全部本金，之后每年净赚
• 急需一大笔钱？"先部分回本"第6年就能拿走21%
• 想要双倍回报？"5/20/5.8提领"第20年拿回200%本金
• 担心终期红利波动？"无忧选"帮你把不确定变成确定的现金流

宏挚传承确实有"只有终期红利"这个硬伤。

但正是这个特点让它回本最快，也让这些灵活的提领方式成为可能。

如果你是一个相对保守、想要落袋为安的投资者，又或者你对"什么时候能拿回本金"这件事比较在意，宏挚传承值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品分析到这里，相信你对宏挚传承的提领功能有了比较全面的了解。

但说实话，选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身还重要。