万通「富饶万家」：被低估的"养老神器"，凭什么敢承诺终身刚兑？

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地。

男职工退休年龄从60岁逐步延到63岁，这意味着你要多干3年才能领养老金。

但问题是，就算你熬到了退休那天，养老金够用吗？

《2025中国养老金金融白皮书》给出的数据很扎心：城镇职工养老金替代率只有45%。

说白了就是，你退休前月薪8000块，退休后每月到手只有3600块。

收入直接腰斩，生活水平断崖式下跌。

这还不是最可怕的。

养老的终极恐惧：人还在，钱没了

我跟你讲实话，养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"。

或者更扎心的——"人还在，钱没了"。

这事儿我见多了。

很多人年轻时买了储蓄分红险，觉得万事大吉。

结果到了60岁退休，想用钱的时候才发现：只能做"部分退保"，也就是从账户里一笔一笔往外提。

提着提着，心里就开始慌了：万一我活到90岁，账户里的钱提光了怎么办？

普通储蓄险有个致命隐患：活太久，钱被提光。

你辛辛苦苦攒了一辈子的养老钱，最后可能在你最需要的时候，见底了。

2025博鳌论坛上，郭树清说了一句话让我印象很深："年轻人不养老吗？要考虑长远。"

全球养老金储蓄缺口已经高达51万亿美元。

养老这件事，真的不能指望别人替你兜底。

传统方案的困境：既要又要的两难

在给客户做养老规划时，我常听到一种很真实的"既要又要"：

"我现在还年轻，希望买储蓄分红险，因为收益高，能利滚利抗通胀。"

"但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，我的养老金是不是就缩水了？"

"那时候我更想要年金险那种雷打不动的安全感。"

说白了就是：前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流）。

过去，想实现这个目标，需要买两张保单搭配：一张分红险负责增值，一张年金险负责保底。

问题是，两张单的投保时间、缴费节奏、公司选择都要精确配合，操作难度极高。

而且，你年轻时买的年金险，锁定的利率可能到老了已经跑不赢通胀。

这个死结，困扰了无数想认真规划养老的中产。

直到我发现了一款产品，它本质上是在帮你解决"长寿风险"——活得越久，越不怕没钱花。

破局者登场：一张保单的「双面胶」设计

万通（YF Life）推出的**【富饶万家】**，是我见过的全港唯一能把"分红险"和"年金险"完美缝合在一起的产品。

它的核心机制叫**"年金转换"**：你可以在任何时候，把账户里积累的钱，全部或部分转换成一份终身年金。

注意，这不是简单的"领钱"，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动。

变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

很多人不知道的是，【富饶万家】还提供了全港独家、多达12种的年金领取方式：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年自动涨5%，对抗物价上涨
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"，一张保单保两人，只要一个人还活着，养老金就继续发
• 怕生病？ 自带"危疾双倍年金"，确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放，连发5年

给你算笔账：一张保单，既能在年轻时博取高收益，又能在年老时锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

前半程：让复利替你「印钞」

如果把**【富饶万家】**仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本。资金占用的心理负担极小
• 第13年：保证回本。安全垫铺得很厚
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报触顶6.5%

30年复利6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

但真正让我觉得"这公司很聪明"的，是它的复归红利设计。

在前20年，复归红利（一旦公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%。

说白了就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的。

无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

很多分红险被人诟病是"纸上富贵"。

但【富饶万家】用这种设计，把将近一半的收益提前"落袋为安"。

这事儿我见多了，能做到这个比例的产品，真的不多。

后半程：一键锁定终身「铁饭碗」

我们拿40岁的中产王姐举例。

她想给自己存一笔高质量的养老金。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险。

于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动。活多久，领多久，雷打不动。

这才是真正的"铁饭碗"。

还有一个细节我特别想说。

如果王姐选择"联合终身年金"，把老公也加进来。

那么只要夫妻俩有一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

这是最动人的选项。

两个人相互托底，谁都不用担心"另一半走了之后怎么办"。

还有"重疾加倍"：如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年。

把护工费都给你报销了。

谁在为你的养老金兜底

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"承诺终身刚兑，这保险公司靠谱吗？万一它自己先倒了怎么办？"

我跟你讲实话，在香港保险圈，万通被称为"年金王"。

这不是吹出来的。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健经营和年金业务著称。

现在的万通，背靠云锋金融集团。

更关键的是，它的资产管理交给了真正的"国家队级别"选手。

万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，资产管理规模4566亿美元。

它是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金，都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

160年的美式年金精算基因，不是随便哪家公司都能复制的。

给未来的自己留条后路

最后总结一下。

**【富饶万家】**这款产品，本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（30年复利6.5%的高分红）。

又给了你"保底"的权利（随时可转换成终身刚兑的年金）。

如果你：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 不想买两张保单来回折腾，想一步到位解决问题

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

延迟退休已经落地，养老金替代率只有45%。

你的养老金缺口，靠谁来填？

与其把希望寄托在不确定的未来，不如现在就给自己留条后路。

大贺说点心里话

产品再好，买错渠道也是白搭。

同样一张保单，怎么买、找谁买，到手成本可能差出10万块。