友邦环宇盈活VS安盛盛利2：延迟退休时代，谁能给你发一辈子"工资"？

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休正式落地了。

男职工退休年龄逐步延迟到63岁，女职工延迟到55-58岁。

更扎心的是，2030年起最低缴费年限从15年提高到20年。

这意味着什么？

领养老金的时间推迟了，交钱的时间却变长了。

再看一组数据：2025年养老基金当期缺口预计达1.1万亿元，基本养老保险抚养比已经降到2.65:1，低于国际警戒线。

90后退休时，养老金替代率可能不足40%。

说白了，光靠社保养老，不太够用了。

这也是为什么越来越多人开始关注港险储蓄险——不是买保险，是给未来发工资。

今天咱们就来聊聊港险圈最火的两款产品：友邦环宇盈活和安盛盛利2。

到底谁更适合你？

你买储蓄险，到底图什么？

养老这事儿，早准备不吃亏。

但在动手之前，得先想清楚一个问题：你买储蓄险，到底图什么？

我接触过上千个客户，发现需求大致分两类：

第一类：只存不取，追求长期增值。

比如给刚出生的孩子存一笔钱，30年后当教育金或婚嫁金。

这类人在乎的是复利够不够高，保证收益够不够稳。

第二类：定期提领，打造现金流。

比如40岁开始存，55岁开始每年取钱当"退休工资"。

这类人在乎的是能取多少、能取多久、会不会把钱取断。

想要一直按照设定好的提领密码一直领钱，有个大前提，那就是分红实现率不能太差。

否则再漂亮的计划书，也只是一张废纸。

需求不同，选择就不同。

接下来咱们分场景算账。

场景一：只存不取，追求长期增值

先说第一类需求：钱存进去，几十年不动，就图个复利滚雪球。

咱们算笔账。

以0岁男孩、每年6万美元、5年缴费为例，看看两款产品的收益表现：

从图上可以看出来，两款产品都是预期第7年回本。

但回本之后，收益曲线开始分化：

• 第8-9年，环宇盈活略高
• 第10-21年，盛利2反超
• 第22年开始，环宇盈活再度领先
• 第30年，两款产品的预期复利同时达到封顶的6.5%

所以在不取钱的时候，如果都选择5年缴费，两款产品的预期收益不分上下。

但有个细节值得注意——保证收益。

环宇盈活第18年保证回本，盛利2需要第25年才能回本。

环宇盈活的保证收益最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%。

单独来看保证收益的话，友邦环宇盈活更好一点。

这意味着什么？

如果你是个保守派，担心"万一分红实现率拉胯怎么办"，那友邦的保证底线更高一些，心里更踏实。

场景二：定期提领，打造现金流

再来看第二类需求：不是存着不动，而是要定期取钱当"退休工资"。

这才是养老规划的核心场景。

延迟退休时代，谁能给你发一辈子工资，谁才是真香。

这里有个关键概念叫"提领密码"。

比如"557"的意思是：5年缴费、第5年开始提领、每年提领保费的7%。

咱们算笔账。

30岁女性，每年6万美元，5年缴费，从保单第5年开始每年提取2.1万美元（保费的7%）。

盛利2在保单第23年，预期复利就可以做到6.5%，并且一直持续下去。

到第70年，累计提领138.6万美元，账户里还剩150万美元。

钱要自己会生钱，这就是复利的魔力。

那环宇盈活呢？

同样的提领方案，环宇盈活在保单第38年会断单，没办法做到永续提领。

这个差距太大了。

盛利2是目前市场上唯一支持557提取的产品。

市面上常见的提取密码（566、567等），环宇盈活提取后的预期现金价值都低于盛利2。

在取钱之后的收益表现，盛利2的优势非常明显。

如果你的目标是"给自己发一辈子工资"，盛利2是更优解。

场景三：持有多币种资产，需要灵活配置

第三类需求：你手里有美元，也有人民币，或者未来孩子可能去不同国家留学，需要多币种灵活切换。

这个场景下，盛利2有个独门武器——双重货币户口。

盛利2支持双重货币户口，可在同一份保单下以最多两种货币进行储蓄。

比如主账户放美元，副账户放人民币。

更关键的是，双重货币户口可按当时汇率随时转换，没有任何手续费用。

目前在整个市场上，只有安盛这一家保司有双重货币户口功能。

如果你有跨境资产配置需求，这个功能非常实用。

场景四：传承规划，指定受益人

第四类需求：这笔钱不只是给自己养老，还要传给下一代，甚至下下一代。

两款产品都支持指定收款人功能，可以直接把保单价值通过保险公司给到指定的人，让这笔钱不在你这里留下任何记录。

但细节上有差异：

盛利2支持最多3名收款人，每个收款人之间互相独立互不影响。

比如你可以设定：第一个收款人从60岁开始每年领5万，第二个收款人从70岁开始每月领3000，互不干扰。

友邦环宇盈活只支持指定1位收款人。

但友邦有个特殊设计：友邦环宇盈活支持受益人达到指定年龄或身患重大疾病时，可自己重新安排身故金的领取方式。

把选择权重新交给用户，非常人性化。

如果你有复杂的传承需求（比如多个子女、分阶段给付），盛利2更灵活。

如果你希望受益人有更多自主权，环宇盈活的设计更贴心。

分红能兑现吗？看历史数据

前面说的收益都是"预期"，能不能兑现，得看分红实现率。

这是很多人最担心的问题：计划书上写得再漂亮，万一分红打折怎么办？

咱们看数据说话。

友邦2025年公布63款产品，平均分红实现率93%，最低值62%，最高值169%。

友邦超过90%的产品分红实现率高于70%，整体非常稳健。

安盛2025年公布35款产品，平均分红实现率95%，最低值28%，最高值117%。

接近8成的产品分红实现率高于70%。

两家保险公司的分红实现率放在整个市场来看，都非常优秀。

但有个细节：安盛的最低值只有28%，波动更大。

再看长期表现。

友邦分红时间超过10年的产品有36款，平均分红实现率86%。

安盛分红时间超过10年的产品有14款，平均分红实现率81%。

在稳定度和长期的分红表现上，友邦更胜一筹。

如果你是个稳健派，更看重"确定性"，友邦的历史表现更让人放心。

公司靠谱吗？百年老店 vs 全球巨头

产品再好，也得公司靠谱。

毕竟这是几十年的长期合约。

先看友邦。

友邦成立于1919年，1931年进入香港市场，在香港有接近百年历史。

作为香港保险长年的销冠，不管是在品牌口碑，还是公司的实力上，都得到了市场真金白银的认可。

再看安盛。

安盛1817年在法国成立，历史超过200年，是全球最大的保险集团之一。

安盛在2025年世界500强排第103位，是全球"大而不能倒"的保险集团之一。

2025年上半年非银行系保险公司标准保费：

• 友邦111亿港元排第1，市场份额11.2%
• 安盛53亿港元排第5，市场份额5.4%

安盛的全球实力更强，但友邦在香港市场的占有率更高。

两家都是百年老店，都不用担心"跑路"问题。

其他功能：锁定红利、分拆保单、身故保障

除了核心的收益和提领，还有一些功能细节值得关注。

这两款产品在功能设计上，都已经非常成熟和完美了。

这里讲一下各自更有优势的地方。

友邦环宇盈活的优势：

• 红利锁定只锁定非保证收益，而且友邦有红利解锁功能。盛利2锁定时会同时锁定保证和非保证收益，且没有解锁功能。
• 友邦的保单分拆功能可以做到每天分拆一次，盛利2只支持每年一次。

安盛盛利2的优势：

• 盛利2特级身故保障最高可做到已交保费额130%，环宇盈活只能做到105%。

如果你更看重灵活性和可逆性，友邦的红利锁定/解锁、高频分拆更实用。

如果你更看重身故保障，盛利2的130%杠杆更高。

总结：对号入座，找到你的菜

说了这么多，最后帮你理一理：

收益和提取方面，盛利2更胜一筹，尤其是557永续提领这个能力，目前市场上独一份。

功能和公司旗鼓相当，各有优势：

• 盛利2有双重货币、多收款人、高身故杠杆
• 环宇盈活有红利解锁、高频分拆、受益人灵活选项

分红实现率友邦更稳，长期表现更让人放心。

别等退休了才后悔。

养老这事儿，早准备不吃亏。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。

同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。