万通富饶万家：被吹上天的"养老神器"，3个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到很多私信问养老规划。

说实话，2025年1月延迟退休政策正式落地后，这个话题确实越来越紧迫了。

咱们来算一笔账：

我国基本养老保险+企业年金合计替代率只有40%，而国际通行标准是70%——中间差了整整30个百分点。

说白了就是，退休后你的收入直接腰斩，而且这个缺口得自己想办法填。

今天就拿万通刚升级的「富饶万家」来拆解，看看它到底能不能帮你补上这个窟窿。

养老金不够用？普通年金收益太低？

很多人第一反应是买养老年金险。

毕竟"活多久领多久"听起来很稳。

但问题来了：

普通养老年金的收益，说实话，真的很拉胯。

我见过太多客户，交了几十万保费，到退休一算账，每年领的钱换算成收益率，可能还不如银行定期。

钱是保证能领，但购买力被通胀吃掉大半，等于白忙活。

这个数字很关键——富饶万家年金转换后的收益，是普通养老年金的3倍。

不是营销话术，是实打实的计划书测算。

怎么做到的？往下看。

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

这是万通的独家玩法，市场上找不到第二家。

逻辑很简单：

先用分红险把钱养大，等到退休再转成年金锁定领取。

前期吃增长红利，后期吃稳定现金流，两头都不耽误。

咱们直接看数据。

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 老产品富饶千秋：60岁账户涨到278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 升级后的富饶万家：60岁账户涨到292.7万美金，转年金后每年固定领18.8万美金

富饶万家每年多领9000多美金，30年下来就是27万美金的差距。

这还只是升级带来的增量，落到口袋里才是真的。

更灵活的是，你不一定非要把钱放着不动。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金用，一直取到60岁，累计领走72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年还能固定领7万多。

前期该花花，后期该稳稳，两不耽误。

而且年金怎么领，有12种方式可选：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

别被概念绕晕了，核心就一句话：

年金转换方式非常灵活，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

转不转、转多少、怎么领，全由你定。

解法二：369提领，现金流随年龄递增

养老最怕什么？

前期领太多后期不够用，或者前期领太少生活质量下降。

更现实的问题是通胀——今天的3万块，20年后可能只值1万块的购买力。

富饶万家有个全市场独家的369提领模式，专门解决这个问题：

• 5年缴费
• 保单第2-10年：每年提取保费的3%
• 第11-20年：每年提取6%
• 第21年往后：每年提取9%

现金流随年龄递增，正好匹配退休后开销越来越大的现实。

延迟退休政策落地后，这种设计更有意义——你需要更长的养老金储备期，也需要更灵活的现金流安排。

如果你偏好更激进的提领，566模式也很能打：

5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

说实话，跟盛利2、星河尊享这些提领王者比，富饶万家稍低一点。

但比老产品富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

关键是，369这个玩法只有万通有。

如果你的需求是"现金流逐年递增"，市面上没有第二个选择。

失能后保单怎么办？传承如何不被争？

聊完养老，再说说很多人忽略的问题：

万一你失能了，这份保单怎么处理？

我见过太多案例：

老人突然中风，保单没法操作；或者身故后子女为了遗产打官司，保单成了争议焦点。

说白了就是，钱攒下来了，但传不好等于白攒。

富饶万家这次升级，在传承控制权上下了很大功夫。

用官方的话说，是打造了一个"动态传承管理系统"——可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初就预设好财富的流转路径。

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

这套系统有5个核心功能，我一个个拆解：

第一，精神上无行为能力预设指示

简单说就是提前设定：万一我失能了，保单交给谁。

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

还可以设定失能后保单自动拆分给指定的人，同样可指定3人按顺序接管。

第二，弹性提取权益

一般从保单取钱给父母或孩子，传统做法是先取到自己账户再转。

问题是，钱一旦经过你的账户，流水一查就知道，隐私性很弱。

弹性提取功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方。

比如设定每月1号给某某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人，非常方便。

第三，第二受保人

最多可设3个第二受保人。

受保人身故后，第二受保人成为新的保单受保人，保单不终止，继续利滚利增值，代代相传。

第四，保单利益延续

可以指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来保单持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，各自成为自己保单的持有人和被保人。

不用争，不用抢，提前安排好。

第五，身故赔偿方式

有10种赔付方式可选：

一次性全给、按月给付、每月定额给付、发到受益人指定年龄……

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

说了这么多功能，很多人最担心的还是：

分红险收益是预期的，能兑现吗？

这就要看公司的投资能力和历史成绩单了。

万通这家公司源自美国万通，成立超170年，是真正的老牌保险公司。

2017年虽然被云锋金融收购，但交易结构很特别：

美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍然深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更关键的是，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？

一句话：中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

再看分红实现率：

万通平均实现率97%，**80%**的产品实现率在90%以上，仅3款低于90%。

非常稳。

这个数字很关键——分红实现率是检验保险公司投资能力的硬指标，万通的成绩单确实漂亮。

静态收益补充：长期持有同样能打

最后补充一下静态收益数据，给不打算频繁提领、想长期持有的朋友参考。

富饶万家20年复利达6%，市场排名前三，比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现都好。

第30年复利达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度。

还有个彩蛋：

在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

能看出富饶万家本来的收益潜力大概在**7%**左右，只是被香港监管限制最高只能演示到6.5%。

说白了就是，富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

收益功能都做了优化，几乎没有短板。

大贺说点心里话

养老这件事，说到底是个算账题。

社保替代率40%，缺口30%，这笔账早晚要算清楚。

但怎么买、买多少、通过什么渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。