忠意启航创富（卓越版）：先把三个硬伤摊开说，再告诉你为什么它还能打

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问忠意这款「启航创富（卓越版）」的人越来越多了。

说实话，之前我也没怎么关注过忠意，毕竟那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意实在太不起眼了。

但现在情况不一样了，收益率限高之后，我重新扒了一遍市场上的产品，发现这款产品居然有点意思。

不过，先把丑话说在前头——这款产品有三个硬伤，我必须先跟你讲清楚。

先说缺点：这款产品有三个硬伤

第一，没有复归红利。

这一点必须跟你说清楚。

市面上主流的储蓄险，分红结构通常包含「复归红利」和「终期红利」两部分。

复归红利一旦派发就锁定了，不会因为市场波动而减少；终期红利则是浮动的，退保或身故时才能拿到。

但启航创富（卓越版）只有终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？你想从保单里提钱，只能从保证金额和终期红利里提。

第二，只支持美元保单。

没有人民币、没有港币、没有多币种转换功能。

有多元货币需求的朋友，这一点要综合考虑。

第三，长线收益跑不到6.5%。

2年交的长线收益率只有6.21%，5年交虽然能到6.5%，但要等到第85年。

后期收益很普通，不适合长期持有。

这三个硬伤摆在这儿，咱们往深了扒一扒，看看提领的时候差距到底有多大。

提领对比：差距有多大？

因为没有复归红利，提取只能从保证金额和终期红利里面提。

这会影响到长期的复利增值效果。

别被表面数据迷惑了，咱们用最常见的提领方案来验证一下。

255提领（2年交，第5年起每年提取总保费的5%）：

跟万年青星河尊享II比一比：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II是32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II是170万美元

566提领（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

差距更明显：

• 第30年：启航创富33万美元 vs 万年青57万美元
• 第60年：启航创富78万美元 vs 万年青254万美元

时间越长，差距越大。

提领这块，确实没啥优势。

踩过的坑我来告诉你：如果你买储蓄险是为了长期提领、当养老金用，这款产品真的不太适合。

但是，它有一个别人没有的优势

说完缺点，话锋一转。

2024年收益率限高之后，市场格局变了。

以前大家都盯着长线收益率，谁能跑到7%谁就是王者。

现在呢？后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这个时候就要换个思路了——学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

我在分析傲珑盛世的时候，顺手对比了2年交热门产品的预期收益。

一下子就注意到了启航创富（卓越版）。

不是因为它长线能到6.5%——前面说了，它长线只有6.21%。

而是因为它前期「冲」得确实猛，很亮眼。

说个背景你就明白了：

2025年5月，六大国有银行又一次下调存款利率，1年期定存降到了0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

国内利率持续走低，银行理财也不再保本保息——2025年3月，银行理财产品频繁跌破净值，有投资者单周亏损超千元。

在这种环境下，启航创富前期4.74%的IRR，对比之下就非常亮眼了。

前30年收益：稳稳跑赢全场

咱们用数据说话。

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 回本速度：保证14年回本，预期4年回本——4年预期回本，在2年交产品里速度最快
• 预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%

放到市场上对比看看：

分阶段看收益：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

虽然每个阶段多的不算特别多，但胜在稳。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

这就是为什么收益率限高之后，我开始重新审视这款产品——后期大家都差不多，前期谁跑得快，谁就更有价值。

5年交也不差：15-22年表现最亮眼

再看5年交的表现。

以0岁男孩、年交5万美元、5年交共25万美元为例：

• 回本时间：保证14年回本，预期7年回本。7年预期回本，在5年交产品里不算突出
• 预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%

前30年收益上，表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

30年以后就很普通了，长线收益率虽然能达到6.5%，但要到第85年——所以说，这款产品的「甜蜜区」就在前30年。

背后的忠意集团：百年企业、评级优秀

说完产品，再聊聊公司。

之前没怎么介绍过忠意，这次补上。

忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• 管理资产规模：8,630亿欧元

公司还是很靠谱的。

再看分红实现率：

2024年，忠意所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

拿储蓄险来看，确实都是100%达成。

虽然参考的数据有点少，都是近两年推出的产品，但公司底子在这儿，未来分红表现也能期待一下。

结论：缺点明确，但适合特定人群

总结一下。

忠意启航创富（卓越版）这款产品，我已经把优缺点都摊开说了：

缺点：

• 没有复归红利
• 只支持美元
• 长线收益跑不到6.5%
• 提领表现弱

优点：

• 前30年收益稳稳领先
• 回本速度快
• 公司靠谱
• 分红实现率100%

功能方面，更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有，还是很齐全的。

什么人适合买？

如果你没有提领的需求，就想短期持有个30年再退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析我能帮你做，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。