万通「富饶万家」：被称为"养老神器"的港险，凭什么敢说全港唯一？

你好，我是大贺。

上周有个客户问我：

"大贺，银行利率都跌破1%了，我存了十年的钱，利息还不够请朋友吃顿火锅，养老金到底该放哪儿？"

这话听着扎心，但这就是2026年的现实。

2025年5月20日，国有大行第七次下调存款利率。

1年定期存款利率降至0.95%，活期存款更是只有0.05%。

10万块存一年，利息950块。

说实话，这钱放银行，不是理财，是"慢性贬值"。

更让人担心的是，国家金融监管总局的数据显示，2025年一季度商业银行净息差已经降到1.43%，远低于**1.8%**的警戒水平。

这意味着什么？

低利率不是暂时的，是未来十年甚至更久的常态。

所以今天，我想认真聊一款产品——万通的「富饶万家」。

这是我见过最"精分"的一款港险：

前半辈子是激进的"印钞机"，后半辈子是保守的"铁饭碗"。

一张保单，两副面孔。

全港唯一。

一、产品定位：全港唯一的「双面胶」

在给客户做养老规划时，我常听到一种很真实的"既要又要"：

"我现在还年轻，希望买储蓄分红险，因为收益高，能利滚利抗通胀。"

"但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，我的养老金是不是就缩水了？"

前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流）。

过去，这种需求只能靠买两张保单来搭配。

年轻时买分红险，退休前再买年金险。

操作复杂，成本也高。

但万通（YF Life）推出的**「富饶万家」**，把这两件事合成了一件。

它有一个核心机制叫**"年金转换"**。

你可以在任何时候，把分红险账户里积累的钱，全部或部分转换成一份终身年金。

简单说：前半程让钱滚雪球，后半程让钱变成铁饭碗。

一张保单，把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在一起。

这就是为什么我把它叫做"双面胶"。

两种功能，粘在一起，随时切换。

二、收益实力：6.5%复利的「印钞机」

先别急着聊养老，我们先看看它作为一款理财产品的"硬指标"。

说实话，如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

1. 回本与增值，主打一个"快"

我帮你算过了。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

划重点：

• 预期回本只要7年，资金占用的心理负担极小
• 保证回本13年，安全垫铺得很厚
• 30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准

你可能没想到，当银行1年定期只给你0.95%的时候，这款产品的长期复利是它的近7倍。

2. 独门绝技：45%的"落袋为安"

很多人怕分红险是"纸上富贵"。

账面数字好看，真到用钱的时候缩水了怎么办？

万通很聪明，它设计了极高的**"复归红利"**占比。

什么是复归红利？

就是保险公司每年公布的红利，一旦公布就锁定在你账户里，不会被市场收回。

在前20年，富饶万家的复归红利占非保证部分的比例高达45%。

人话就是：

它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的。

无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这就好比你打麻将赢了钱，赢一把就往兜里揣一把，而不是全押在桌上等翻盘。

既要高收益，又要落袋为安——这才是真正的"进可攻、退可守"。

3. 对比一下，差距有多大

我给你算一笔账：

同样15万美元，放银行1年定期（按0.95%计算），30年后连本带息约19.9万美元。

放**「富饶万家」，30年后预期账户价值87.8万美元**。

差距是4.4倍。

当然，分红险的收益是"预期"而非"保证"。

但万通的历史分红达成率一直稳定在90%以上。

而且别忘了，它还有那**45%**的复归红利兜底。

三、核心功能：12种年金领法的「铁饭碗」

好，现在我们来聊聊这款产品真正的"杀手锏"。

年金转换。

这也是它被称为"养老神器"的核心原因。

1. 普通储蓄险的隐患

普通的储蓄分红险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。

这有个隐患：

万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

80岁还在，钱没了。

这才是养老最大的噩梦。

2. 年金转换：身份的转换

**「富饶万家」**提供了一个特权：

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

哪怕金融危机，哪怕股市崩盘，保险公司都必须按约定金额给你打钱。

3. 全港独家：12种领取方式

更厉害的是，它提供了全港独家、多达12种的年金领取方式。

我挑几个最实用的说：

① 怕通胀？选"递增终身年金"

每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

② 夫妻养老？选"联合终身年金"

这是我觉得最动人的选项。

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

说实话，这才是真正的"执子之手，与子偕老"。

③ 怕生病？自带"重疾加倍"

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年。

把护工费、护理费都算进去了。

12种选择，总有一款适合你。

全港没有第二家能做到这种灵活度。

四、实战推演：一张保单的「两幅面孔」

光说理论太抽象，我们来看一个真实案例。

案例背景

40岁的中产王姐，在北京做财务总监，年收入50万左右。

她的需求很简单：

给自己存一笔高质量的养老金，既要能增值，又要退休后稳定。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

她该上班上班，该带娃带娃，保单自己在"干活"。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元。

本金15万，变成38万，翻了2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了。

她不想再承受任何市场风险，于是行使**「年金转换权」**，将这38万多美元转成终身年金。

转换后，每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）。

我帮你算过了：

划重点：

• 年领取率高达15.86%（年领取额÷总投入=23792÷150000）
• 领到80岁，已经把本金赚回来3.3倍
• 如果王姐活到90岁，累计领取73.76万美元，接近本金的5倍

而且这还没算完。

如果王姐选的是"联合终身年金"，她老公也能一起领。

如果她不幸得了重疾，养老金还能翻倍发5年。

这就是完美的闭环

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

说实话，这种"一鱼两吃"的设计，我做了8年港险，也是第一次见。

五、公司背书：「年金王」的底气从何而来

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"说得这么好，万通这家公司靠谱吗？敢承诺终身刚兑，它的底气在哪？"

这个问题问得好。

我来给你扒一扒万通的"家底"。

1. 美式年金的血统

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。

这不是吹的。

香港万通在年金市场的占有率一度接近50%。

也正是因为完美继承了美式年金的精算基因，它才能设计出"12种年金转换"这种高难度产品。

2. 顶级资本的加持

现在的万通，背靠云锋金融集团（马云的公司）。

这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合。

就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车，装上了最先进的发动机。

3. 国家队同款的资管

更硬核的是它的资产管理。

万通**90%的固收资产，由霸菱（Barings）**打理。

霸菱是谁？

• 成立于1762年，比美国建国还早14年
• 资产管理规模4,566亿美元
• 是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一

你没看错。

香港强积金、澳门央积金，都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

4. 评级说明一切

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

六、总结：谁最适合这款产品

养老规划，最怕的不是"没存钱"。

而是**"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"**。

万通这款产品，本质上是在帮你解决**"长寿风险"**。

它既给了你**"变富"的机会**（6.5%复利），又给了你**"保底"的权利**（年金转换）。

如果你：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 不想操心，希望一张保单解决"增值+领取"两个问题

那么，说实话，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

这不是最便宜的产品，但它可能是最"省心"的产品。

大贺说点心里话

关于养老这件事，我见过太多人"起了个大早，赶了个晚集"。

年轻时知道要存钱，但选错了工具，到老了才发现钱不够用。

如果你也在纠结养老金该怎么配置，或者想知道怎么用更少的钱拿到同样的保障，扫码加我，发送「信息差」三个字。